摘要：行为经济学突破“完全理性人”假设，聚焦个体决策中的认知偏差与心理定式。中国农村金融的“供需错配”，本质是农户与金融机构双方行为偏差的叠加——农户因认知不足、心理恐惧远离正规金融，金融机构因思维锚定忽视真实经营能力，需以“理论拆解偏差，用‘助推’引导理性”破解困

引言

行为经济学突破“完全理性人”假设，聚焦个体决策中的认知偏差与心理定式。中国农村金融的“供需错配”，本质是农户与金融机构双方行为偏差的叠加——农户因认知不足、心理恐惧远离正规金融，金融机构因思维锚定忽视真实经营能力，需以“理论拆解偏差，用‘助推’引导理性”破解困局。

一、行为经济学理论核心

该理论认为，个体决策受认知偏差（过度保守、锚定效应、损失厌恶）与信息茧房影响，并非完全理性。例如，人会因害怕损失而过度规避风险（过度保守），会过度依赖初始参考标准（锚定效应），需通过“助推”（非强制引导）调整行为，让决策更贴合自身利益，而非单纯依靠市场自发调节。

二、核心问题（行为经济学视角）

1. 农户“过度保守”偏差：因认知与恐惧远离正规金融

受损失厌恶心理影响，农户对“违约后果”过度放大，加之上征信知识匮乏（仅21%农村居民了解征信真实影响），60%符合贷款条件的农户主动放弃申请。如安徽种粮户因担心“还不上影响子女上学”，宁愿减少播种面积，也不申领3.85%利率的农业贷。

2. 农户“信息茧房+非理性借贷”偏差：错投高息民间金融

受“熟人信任”定式影响，农户困于本地信息圈，忽视还款能力，因“邻里推荐”盲目借民间高利贷（年利率15%-20%）。如云南养殖户经亲戚介绍借民间贷，最终因利息远超收益，导致养殖场倒闭。

3. 金融机构“锚定效应”偏差：过度依赖抵押物忽视产业能力

金融机构将“抵押物”作为风控核心锚点，忽视农户种植规模、销售流水等真实经营数据，即使农户有稳定产业收益，无抵押物仍被拒贷，2023年因缺乏抵押物被拒的农户占比超70%。

三、破解要点

1. “通俗化助推”化解农户过度保守

用村广播、漫画手册拆解征信（如“按时还款不影响子女，逾期仅影响个人贷款”），组织“贷款受益农户”现场分享（如“借5万种葡萄，年赚3万轻松还”），2025年实现县域农户征信认知覆盖率超80%。

2. “替代方案助推”引导农户理性借贷

在村级设“金融对比站”，由村联络员协助算清成本（如“借5万1年，正规贷利息2500元，民间贷要7500元”）；推广“熟人互助+银行授信”，农户间推荐后银行优先评估，2024年试点地区民间贷依赖率下降18%。

3. “机制调整助推”打破金融机构锚定

金融机构将“产业经营数据”纳入风控核心，考核客户经理“无抵押信用贷占比”；开展“产业能力评估培训”，避免仅看抵押物，2024年试点机构无抵押信用贷占比提升至35%。

来源：耀中品牌课