摘要：前阵子跟小区张姐聊天，她一开口就叹气。75年属兔的，今年刚在北京办完退休手续，工龄算下来31年8个月，拿到养老金核定表一看，每月就3386块。她跟我说：“年轻时候在厂子上班，想着缴够年限就行，没琢磨过档次，现在退休了，看着这数，真有点犯愁。”不光她，我刷社区群
前阵子跟小区张姐聊天，她一开口就叹气。75年属兔的，今年刚在北京办完退休手续，工龄算下来31年8个月，拿到养老金核定表一看，每月就3386块。她跟我说：“年轻时候在厂子上班，想着缴够年限就行，没琢磨过档次，现在退休了，看着这数，真有点犯愁。”不光她，我刷社区群的时候，好多75年左右退休的人都在聊养老金，有人说够花，有人说刚够温饱。今天就借着张姐这个真实情况，聊聊普通人退休到底能拿多少，这钱在一线城市过日子够不够，全说大白话，不整那些听不懂的术语。
先说说张姐这3386块是咋凑出来的。养老金不是一笔笼统的钱，分三部分算：第一部分是基础养老金，她拿2176块，这部分是国家按规矩给的，跟北京去年的社平工资、缴了多少年社保、按什么档次缴的都挂钩；第二部分是个人账户养老金，863块，简单说就是她上班这些年自己交的社保钱，存在账户里生了点利息，退休后国家分139个月慢慢发给她；第三部分是过渡性养老金，347块，因为她1992年之前就上班了，那时候还没个人账户这说法，国家专门给补的一笔钱。三笔加起来3386块，比2024年北京企业退休人员平均4500块的水平低不少，算是中等偏下的样子。
为啥张姐工龄31年，养老金却不算多？主要俩原因。一是缴费档次不高，她的平均缴费指数才0.6，意思就是这些年她基本都是按北京社平工资的60%缴的社保。你想啊，2024年北京社平工资12000块，按60%缴，每月自己才交960块；要是按100%缴，就得交1600块，31年下来，个人账户里的钱能差20多万，退休后每月自然差好几百。二是退休早，她50岁退的（以前在厂子当女工，按规定50岁能退），要是晚退5年，工龄多5年，个人账户多存几万，而且国家规定的发钱月数也少了（55岁退休发170个月，60岁发139个月），每月至少能多拿500块。
不光北京，其他地方的75年属兔人，养老金也差不少。我老家重庆的表姐，今年退休工龄30年5个月，缴费指数0.652，个人账户里有9万多块，每月领2673块，这里面还含着77块独生子女补贴，扣了之后实际就2595块，在重庆过日子也只能紧着来。每天买菜不敢挑贵的，换季衣服基本靠网购打折款。但江苏的一个远房表哥，也是75年的，1995年前在国企上过班，有视同缴费年限，今年退休除了基础和个人账户的钱，还多拿350块过渡性养老金，每月总共3800块，比表姐就宽裕点，偶尔还能跟朋友出去喝个茶。这说明在哪儿退休、有没有早年的工作经历，对养老金影响真不小。
咱重点算笔账：张姐这3386块在北京到底够不够花？先说好前提，她和老伴住的是老房子，没房贷没房租，这是最关键的，不然光房租就够把养老金花光。
先说吃饭，早餐在家煮点粥、配个鸡蛋和咸菜，5块钱搞定；中午她老伴上班，自己随便炒个菜、煮碗面，15块；晚上老伴回来，俩人炒俩素菜、偶尔买块肉，30块，一天总共50块，一个月1500块。
交通呢？张姐平时买菜、去社区活动，基本骑共享单车，偶尔坐公交，一个月50块够了；老伴上班坐地铁，一天10块，一个月220块，俩人加起来270块。
水电燃气，夏天开空调、冬天开暖气，平均下来一个月250块；手机话费俩人各50，宽带50，通讯费150块；平时买点感冒药、维生素，社区医院的常规体检一年一次，摊到每月100块医疗钱；日用品、洗衣液牙膏这些，再加200块。
这么算下来，固定支出2470块，每月能剩916块。但这是啥都不敢多花的情况。不敢下馆子，一年到头就买两三件新衣服，更别说出去旅游了。要是赶上亲戚朋友结婚随礼，一次就得花500块，或者有点小毛病去医院拿药，结余一下就没了。北京物价你也知道，超市买斤排骨30多，买俩西红柿5块，随便买点水果就几十块，想给孙子买点零食玩具，都得琢磨琢磨。
其实咱普通人养老金高低，就看五个地方，特好懂：
第一是退休地的社平工资，北京、上海这些地方高，2024年北京12000，三四线城市才6000，同样缴社保，北京的基础养老金就比人家多一倍；
第二是缴了多少年，缴一年算一年，多缴一年，基础养老金就多1%的社平工资，30年和40年工龄，在北京能差1200块；
第三是缴费档次，按300%缴的人，基础养老金是按60%缴的2.5倍，个人账户里的钱也多，退休后每月能差几千；
第四是退休年龄，50岁退和60岁退不一样，比如50岁退休，国家规定发195个月，60岁发139个月，同样的个人账户余额，60岁每月拿的就多；
第五是有没有过渡性养老金，92年前上班的人基本都有，各地金额不一样，北京一般能拿几百块，也算笔补贴。
对75年属兔的人来说，要是还没退休，想多拿点养老金，有四个实在招儿：
一是身体允许就多干几年，延迟退休不是坏事，在北京多缴5年，每月能多拿800到1000块，划算；
二是缴费档次别太低，灵活就业的朋友，能选100%就别选60%，按北京社平工资12000算，100%缴比60%每月多交640块，30年下来个人账户多23万，退休后每月多领1600多；
三是补份商业养老险，除了社保，每年存2万，交10年，60岁后每月能多领1500到2000块，平时不用动，退休了多笔收入；
四是盯着当地政策，比如江苏从2024年开始调过渡性养老金的算法，符合条件的人每月最多能多领500块，分三年补完，各地都有类似政策，多留意社保局的通知，别错过补贴。
其实像张姐这样的情况，在普通退休职工里挺常见的，养老金不算高，但只要算计着花，加上身体硬朗、家人和睦，日子也能过得有滋有味。她现在每天早上去公园打太极，下午跟小区阿姨们跳广场舞，偶尔给孙子做顿好吃的，也挺充实。养老这事儿，不用跟别人比，自己舒心最重要。年轻时好好缴费，老了有份稳定收入，再加上乐观的心态，不用愁吃愁穿，就是挺好的晚年生活了。
来源：健康趣话屋