摘要：昨天真是脑子一热，抱着手机就给银行点了提前还房贷，一下划出去8万，挂了电话才开始慌——这钱花得值不值？会不会踩了银行的坑？抱着忐忑的心情，我翻合同、问朋友、跑网点，折腾了一天，总算摸清了提前还贷里的门道，全是银行没主动说的实在事儿，分享给同样在还房贷的朋友们。

昨天真是脑子一热，抱着手机就给银行点了提前还房贷，一下划出去8万，挂了电话才开始慌——这钱花得值不值？会不会踩了银行的坑？抱着忐忑的心情，我翻合同、问朋友、跑网点，折腾了一天，总算摸清了提前还贷里的门道，全是银行没主动说的实在事儿，分享给同样在还房贷的朋友们。

一、选对还款方式，利息能省出孩子两年兴趣班钱

最开始我以为，提前还款无非就是“少还点月供”，压力能小点儿。直到问了在银行上班的发小，他拿我情况算了笔账，我才惊了——我当初贷120万，利率4.1%，已经还了5年，这次提前还8万，要是选“月供不变、缩短年限”，剩下的贷款能从25年减到20年，总共能省18万利息；但要是选“减少月供、年限不变”，利息只省13万，差的5万够我家娃报两年绘画+舞蹈兴趣班了！

他还跟我说，像我这种选“每月还一样多”（就是大家说的等额本息）的，前15年是真得抓紧还。因为前十几年还的钱里，利息占比能到60%以上，越往后本金越多、利息越少，再提前还就不划算了。难怪之前银行总劝我“有钱不如买理财”，合着是想多赚点利息啊。

二、合同里藏着违约金“坑”，幸好我没踩

翻贷款合同时，我在第16页找着一行小字：“贷款发放后1年内提前还款，按还款金额的3%收违约金”。我这贷款已经还了5年，自然不用交，但想起同事去年的事儿就后怕——他刚放款11个月就提前还8万，光违约金就交了2400，相当于白送银行一部新手机。

后来我还特意问了律师，他说要是合同里没写违约金，银行硬收就可以打12378投诉。我身边真有人遇到过：合同没提违约金，银行却要收1%，投诉后第二天就给取消了。所以大家提前还款前，一定先翻合同找“违约金”这三个字。

三、要不要提前还？按这三点算就清楚

之前我纠结了好久：这8万是还房贷，还是存理财？发小给我总结了个简单的判断方法，特别实用：

第一，先留够应急钱。家里至少得有6-12个月的生活费，我特意留了10万，万一有事也不慌；

第二，看房贷利率。我利率4.1%，现在能稳定做到4%以上的理财太少了，还房贷更实在；

第三，有没有更好的用途。我这8万放理财也就年化3.5%，不如还房贷省的利息多，所以才下决心还的。

他还教我个小技巧：第一次先还5%左右的本金（我这8万差不多是总贷款的5%），观察两个月月供变化，要是压力不大，半年后再追加，这样既稳妥又能最大化省利息。

四、线上线下还款差别大，这些细节能省钱

一开始我想在手机银行还，结果点进去才发现：一年只能还2次，每次最多20万。我琢磨着以后可能还想多还点，就跑了趟线下网点，柜员跟我说：“线下随时来，想还多少都行，线上就是图方便，限制多。”合着银行是怕大家频繁提前还，故意设的线上限制啊。

还有个还款日的小窍门：我还款日是每月20号，上次差点19号就还了，柜员赶紧拦住我：“等20号当天还，能省整个月的利息，就差一天，多省200多呢！”我一算还真是，这细节不注意就亏了。

另外，我是商贷+公积金混合贷，公积金利率才3.1%，柜员说“优先还商贷，低息贷款是稀缺资源，别浪费”。所以我这次还的全是商贷部分，公积金那边暂时没动。

五、这三类人，真不建议提前还贷

不是所有人都适合提前还房贷，我身边就有几个反面例子：

第一个是同事小王，他是纯公积金贷款，利率3.1%，去年提前还了20万，后来发现有个理财年化4%，一算每年少赚1800，后悔得不行；

第二个是邻居张叔，贷款30年，已经还到第18年了，去年提前还10万，结果只省了2万多利息——银行说剩下的大多是本金，早知道不如留着养老；

第三个是做投资的朋友小李，他房贷利率4.2%，但股票投资年化能到8%，就没提前还，用省下来的钱投资，每年还能多赚点。

这次提前还房贷，真是踩了不少坑才摸清这些门道。其实房贷这事儿，银行不会主动教你怎么省钱，全靠自己慢慢琢磨。建议大家也赶紧翻翻自己的贷款合同，看看违约金条款，再算算两种还款方式的差别，要是有混合贷，先还商贷准没错。

你们平时还房贷有没有遇到过什么奇葩事儿？比如银行藏着掖着的小规则，或者自己踩过的坑？评论区聊聊，让大伙儿都避避坑！#我的还贷日记 #提前还房贷攻略 #房贷那些事儿

来源：灼见时文栈