摘要：2025年中报显示，6家国有大行、8家股份行信用卡贷款余额合计7.52万亿元，相比年初减少1975.72亿元，下滑2.56%。

（本文不含任何AI创作和自动生成内容）

2025年8月份，“信用卡正在失去这届年轻人”的相关话题在微博上引发热议。

这个热点话题的由头，是2025年上半年国内银行半年报中，相关的数据表现，引发的。

2025年中报显示，6家国有大行、8家股份行信用卡贷款余额合计7.52万亿元，相比年初减少1975.72亿元，下滑2.56%。

其中，11家信用卡贷款余额较年初出现不同程度的收缩。

据新京报报道，从信用卡交易额来看，今年上半年，招商银行虽实现信用卡交易额2.02万亿元，领跑其他上市银行，但同比下降8.54%。

零售之王的招商银行，可能并不能代表其他所有银行相关业务的情况，但是肯定是有代表性的。

一个基于现实的结论，非常清晰：

中国国内信用卡这个商业模式，出现了非常明显的收缩趋势表现。

进一步来说：基于信用体系的银行基础信贷业务和生意，越来越难做了。

这个事情吧，从不同的角度，其实可以得出的结论和启发，可能会完全不一样。

从银行的角度，一个赚钱的业务收缩，肯定不是好消息，但是这不应该是老百姓和经济环境需要去关注和考虑的问题。

国内市场经济环境，有牌照和特权优势的银行业，生意再差也是利润率和利润规模处于绝对头部的行当，说实话，老百姓没必要去看那些为银行说话和排忧解难的内容和观点。

那么，从经济环境和经验逻辑的角度，信用卡收缩的这个动向，能够给普通群体，带来哪些具有现实意义的启发和结论呢？

这篇文章，就和大家一起，从不一样的角度，有深度的聊一聊这个问题。

阅读提示：

2025年，国内经济环境中，从数据到现实，一个非常明显的经济变化，出现了：

曾经风光无限的信用卡业务，正遭遇前所未有的“寒流”。

从头部银行的交易数据到线下网点的悄然收缩，这场席卷全行业的“降温”，不仅改变着新一代年轻人的支付习惯，更折射出金融消费市场的深刻变革。

1985年，中国银行发行了中国第一张真正意义上的信用卡。

过去四十年，信用卡市场一路上扬，并走向饱和。

如今，流通卡规模收缩，交易额下降，不良率上升等问题凸显，靠规模扩张的获客方式难以为继，精细化运营成为必答题。

央行最新数据显示，2025年二季度信用卡和借贷合一卡在用发卡量再减少600万张，至此已较2022年峰值的8.07亿张累计缩减超8600万张，连续11个季度下滑。

这场“信用卡退潮”在年轻群体中尤为显著：

90后主动销卡率高达37%，人均持卡量从5张锐减至2.3张；

00后更呈现“无卡化”趋势，无卡率已达42%。

其实从过去几年，信用卡这个概念，以及使用率，就已经出现明显的收缩势头了。

对于当下很多消费主力的年轻人来说，甚至对信用卡这个东西，都已经没有什么直接的认知，更不要说需求了。

从“卡奴”到“断舍离”，年轻人正在改写信用卡使用逻辑。

社交平台成为这场“销卡运动”的发酵场，小红书“注销信用卡”话题浏览量达2.9亿次，衍生出“打卡销卡”挑战；

抖音#信用卡断舍离 播放量超8000万，63%创作者为95后；

豆瓣“不要买”小组35万成员中，38%分享“信用卡退坑经验”。

银行端数据更直观印证了年轻人的“集体退场”。

2025年上半年，14家上市银行信用卡贷款余额合计减少1975.72亿元，中国银行收缩幅度达13.88%；

平安银行信用卡流通户数较去年同期减少6265万户，多家银行停发联名卡产品（如中国银行一次性停发24款）。

总的来说，信用卡这门银行业“现金牛”生意，是一天不如一天了。

有依有据，一目了然，互联网上很多关于信用卡退潮的数据和内容，这里就不多赘述。

国内互联网和舆论环境，对于信用卡大退潮这个现象的讨论，不知道屏幕前的各位有没有看过一些，但是从我个人的角度来说，基本看到的，都是从银行业务角度去进行分析讨论的东西。

有一说一，没啥意思，对于普通老百姓群体来说，也没啥现实意义。

银行的钱不要太好赚，轮得到普通老百姓去操心银行的业务问题么？

有牌照优势，又是特权垄断经营，还是国资背景，亏了谁能亏银行？

所以，信用卡大退潮这个事情，既然要聊，就要换角度，才能聊点有意思的东西。

说个很多人不知道的事实：从中国银行业的角度出发，其实从经营的主观能动性上面，就从来没有把信用卡当作行业生存和发展的主业考虑过。

除了招商，中信这些商业行，其实国有大行，对于信用卡业务，长期以来，都是对待鸡肋的态度。

从行业经营的角度，其实发展到当下的这个情况，是必然的结果。

而从经济环境的变化角度，信用卡的规模收缩，使用率下降，折射出来的，是最现实的经济逻辑的转变：全社会，特别是居民部门，对于消费和资金管理，形成了主动防御的共识。

从某种程度上看，这个转变，是发生在2020年那一轮疫情以后。

更进一步来看，信用卡这个维度可能有些单一，还有一组数据也值得给大家进行一个分享：

2025年8月，人民银行公布2025年二季度小额贷款公司统计数据报告。

数据显示，截至2025年6月末，全国共有小额贷款公司4974家。

贷款余额7361亿元，上半年减少187亿元。

人民银行的数据显示，上半年，全国小额贷款公司的数量减少了283家，超过了2024年全年的减少数量（243家）。

还有媒体统计，从2015年二季度到2025年二季度这十年间，小额贷款公司数量减少了3977家，降幅44.4%；贷款余额减少2233亿元，降幅23.3%；从业人员减少72070人，降幅63.2%。

结论很清晰了吧？

当下中国国内的核心消费主体，也就是居民部门，呈现出明显的信用收缩共识。

信用收缩，也可以理解成一切做金融生意的行业，面临资产萎缩。

（对于银行来说，居民存款是负债，贷款是资产）。

大白话翻译一下，就是当下的全社会经济共识是去杠杆，降负债。

信用卡的退潮，以及社会面信贷生意的收缩，结合起来看，其实对应的经济信号，是非常明确和清晰的。

信用收缩，有两种情况。

一种，是供给端的收缩，这种信用收缩，也被成为信用紧缩，是指金融机构或监管机构主动压缩信用规模的经济行为，通常表现为贷款供给减少、借款成本上升，可能引发企业融资困难与经济放缓。

另一种，是需求端的收缩，具体体现就是各类信用放大的渠道和业务，在政策面没有变化的前提下，出现明显的衰退情况。

很明显，当下的情况，是第二种。而第一种，往往出现在经济繁荣，甚至过热的阶段，显然和当下国内经济环境的体感不符。

值得注意的是，就在信用卡数量和使用率收缩的背后，还有一组关联的数据，很有看头：

据银行业上半年年报，14 家银行中多家银行信用卡不良率都较年初上升。

在不良率方面，大部分银行的信用卡不良率仍在上升。

交通银行较年初上升了 0.63 个百分点，兴业银行较年初下降了 0.36 个百分点。

上半年末，招商银行以 1.75% 的信用卡不良率保持稳定，邮储银行、农业银行的信用卡不良率最低，为 1.5% 左右 。

一些人，选择去杠杆降负债，而一些人，已经债务爆雷了。

显然，造成这种情况的原因，是现实的就业和收入维度的真实冲击影响。

从这个角度出发来看，理性研判，中国国内基于银行信用体系的债务扩张和相关业务，进一步收缩的趋势，是很有确定性的。

对于一个以债务驱动经济增长，维系经济运行模式为主的国家和经济体，信用端的收缩，对应着怎样的经济体感和现实，不用多说了吧？

而从趋势面上去观察，信用扩张只要没有出现实质性的扭转和明显增长，那么经济体感的改善，就无从谈起。

这也是当下国内这一轮股市牛市最大的争议点所在：脱离基本面支撑的牛市，推动行情上行的钱，到底从哪里来？能来多久？

哎，这就有点意思了：推动资本市场，甚至是资产市场，每一轮的主力，其实都是投机逐利，敢于冒险的杠杆资金，而当下这样的资金来源明显收缩的情况下，对应的行情是不是就很魔幻了？

文章最后，回归实际，站在普通百姓的角度，和大家分享几点个人的思考和观点，不一定对，权当抛砖引玉，供大家进行一个讨论和参考就好：

首先来说，全社会信用体系的运行，出现明显的收缩，是一个重要的经济信号。

去杠杆的大环境，一定要在合适的周期干合适的事情，现在就是居民去杠杆周期，居民贷款余额单单7月份就降低了5000亿，大环境都这么刺激信贷了，贷款利率加权平均值大幅下降，且最近还推出了消费贷款贴息政策，但自从疫情结束后，很多砖家口中和预想的报复式消费根本就没有出现，居民举债消费方面更加谨慎，反而在偿付存量贷款，这是当下的大环境，反而居民如果出现异常的扩张信用卡存量是值得警惕的事情。

量入为出，远离杠杆，是当下的主流共识。

做人想要活得顺畅，就不要在共识层面去做叛逆的大聪明。

其次，广大居民在没有任何引导的情况下，纷纷自发的降低个人或家庭杠杆，这种自驱力，其实换个角度来说，就是中国这个国家的经济风格的缩影。

不仅是信用卡，房贷也减少了。这和信用卡是一样的道理：人们对未来还款能力的信心在下降。

看清这样的风格和对应的共识，对普通群体来说，最有价值。

最后一点，信用收缩的阶段，所有人，都需要主动降低以人情和业务关系维系的生意信用评估。

简单来说，就是生活里面的借钱，就是业务上的账期，就是生意上的欠款。

最好的策略，就是能不借就不借，不做账期生意，然后欠款不拖，就算被拖，也有手段和办法去维护自己的权益。

大家都是成年人，这说的是什么，恐怕不用多解释了吧？

市场经济，就是信用社会，但是经济压力之下，并不是所有人都会在意自身信用的。

信用系统出现明显收缩的阶段，谨慎一点，理性一点，总不会错。

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来源：熊猫贝贝小可爱