摘要：2023年9月，某银行与白某某签订《信用消费贷款申请和使用合同》，约定银行向白某某发放18万元贷款，期限36个月，同时明确贷款利率、还款方式等内容。合同签订后，银行依约全额放款，但白某某未能按约还款，已构成违约。依据合同约定，银行有权要求白某某还本付息，并按实

案情回顾

2023年9月，某银行与白某某签订《信用消费贷款申请和使用合同》，约定银行向白某某发放18万元贷款，期限36个月，同时明确贷款利率、还款方式等内容。合同签订后，银行依约全额放款，但白某某未能按约还款，已构成违约。依据合同约定，银行有权要求白某某还本付息，并按实际逾期天数以日息0.1‰收取逾期违约金，故银行提起诉讼。

调解过程及结果

案件受理后，承办法官主动作为，以“平衡双方权益、高效化解纠纷”为目标，分步骤推进调解工作：

一是精准核实事实，奠定调解基础。承办法官首先对案件核心事实进行全面核查，逐一确认借款本金18万元、贷款期限、已逾期时长、期内应付利息等关键信息，确保调解依据的事实清晰准确，为后续沟通提供扎实基础。

二是双向释法引导，明晰权利义务。针对双方争议焦点，承办法官依据《民法典》及金融借款相关司法解释，向借款人白某某详细释明其逾期还款的违约责任，明确未按约还款需承担的法律后果；同时向银行方解读金融借款利息保护上限的规定，说明主张的利息、罚息、违约金等费用总计不得超过年利率24%的法律边界。

三是立足实际需求，搭建协商桥梁。在充分了解双方诉求后，承办法官针对白某某提出的“经济困难、希望延期还款”的诉求，以及银行“按合同收回款项”的主张，积极搭建沟通桥梁。一方面引导银行综合考虑白某某的实际履行能力，避免因强硬催收导致“执行不能”；另一方面建议白某某正视自身违约责任，积极提出切实可行的还款方案。

四是推动方案优化，达成最终共识。经过多轮沟通协调，承办法官提出“分期还款+费用减免”的调解思路，最终促成双方达成一致：白某某分三年偿还银行借款本息（利息、逾期违约金合计按年利率24%计算）、律师费及诉讼费，银行自愿减免部分违约金。双方当场签字确认调解协议，案件得以高效化解。

本案的成功调解，既保障了金融机构的合法权益，又充分考虑借款人的实际履行能力，体现了司法审判在化解金融纠纷中的温度与智慧。下一步，九原区人民法院将继续坚持“调解优先、调判结合”的工作思路，积极引导当事人通过协商化解矛盾，努力实现法律效果与社会效果的有机统一。

来源：包头市九原区人民法院