摘要：假设每月定投500元，年收益率2%，想存到10万元。有两条路可选：

正文共：1981 字，预计阅读时间：5 分钟

一、跑步机效应：储蓄率的威力

假设每月定投500元，年收益率2%，想存到10万元。有两条路可选：

一是提高收益率，从2%提升到12%，可以提前5.2年达成目标；

二是提高储蓄率，每月定投金额从500元提升到1000元，可以提前6.7年实现目标。

结果出乎意料吗？储蓄率的小幅提升，比大幅提高收益率更有效。

多存500元，对月收入5000元的人来说，就是把储蓄率从10%提升到20%。需要调整，但多数人努力一下是能做到的。

而要把投资收益从2%稳定提升到12%，这意味着你要：承担更高市场风险、花大量时间学习投资知识、面对市场波动可能犯错，还需要足够好的运气。

这就是“跑步机效应”的逻辑——在达到同样目标的前提下，选择阻力最小的路径。

二、储蓄率+复利，财富双引擎

如果把时间拉长，储蓄率与复利的组合效应更加惊人。

根据理财规划原理，如果你每月多存500元，按7%年化收益率计算：

① 前10年，每月500元可增值到约8.7万元；

② 第二个10年，这个习惯可累积到约26万元；

③ 等到30年，你会发现账户里竟然有超过60万元。

这就是储蓄率+复利的双重威力：储蓄率决定了本金有多大，复利决定了钱能跑多快。两者叠加，就是最强韧的财富引擎。

三、为什么微习惯更容易成功？

不管是健身还是理财，其实都是行为学问题。

斯坦福大学的福格教授提出：行为 = 动机 × 能力 × 触发

1万8的健身卡：虽然动机很强，但需要很高的时间成本，触发条件又弱，所以难以坚持。

1000元的跑步机：动机一样强，成本低，放在家里每天都看见，自然容易坚持。

理财也是同样的道理：

存下10万块，很难做到，因为：

① 能力要求太高（对很多人压力很大）

② 触发不清晰（目标抽象，不知道具体怎么做）

每月多存500元，更容易成功：

① 能力要求适中（大多数有工作的人都能承受）

② 触发明确（每月发工资就是天然的行动信号）

微习惯，更容易形成正循环。

第三步：让它自动化

就像把跑步机放在显眼位置一样，让储蓄变成顺手的动作：

① 设置工资到账后自动转账

② 选择定期定额的基金定投

③ 用专门的储蓄账户，减少消费冲动

第四步：享受进步的过程

朋友说，他每次跑完步都会记录时间和距离，看到自己的进步很有成就感。

储蓄也一样，定期看看账户增长，会给你继续坚持的动力。

五、500元，只是开始

朋友现在每天能跑一小时，不仅瘦了15斤，脂肪肝也改善了。更妙的是，运动带动了饮食、睡眠，一切都慢慢变好了。

他说：「以前总想要完美计划，现在才知道，最重要的是先动起来。」

理财也是一样。一个小小的微习惯，会引发一系列积极变化：开始关注储蓄目标、花钱更有意识、慢慢学习投资、主动寻找增收机会。

每月多存500元，只是第一步。随着习惯养成和知识积累，你自然会提高储蓄、尝试投资、增加收入，逐步完善自己的财务规划。

关键是，别等“条件完美”才开始。从今天起，就先迈出这小小一步，让时间和复利替你工作。

就像那台1000元跑步机打败了1.8万健身卡一样，简单、可持续的行动，往往更有力量。

————————/ END / ————————

您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

这是一个有态度的，金融理财知识分享平台，关注桑尼，带你一起学理财、懂投资、多赚钱、防掉坑。

来源：桑尼先生谈理财