摘要：尽管大多数企业都会采取各种安全措施来避免工伤事故的发生，可一旦发生工伤企业不仅要承担高额的经济赔偿，还可能面临劳动仲裁和诉讼的风险；
尽管大多数企业都会采取各种安全措施来避免工伤事故的发生，可一旦发生工伤企业不仅要承担高额的经济赔偿，还可能面临劳动仲裁和诉讼的风险；
因此不少企业为分散用工风险，会购买商业保险作为补充；
虽然工伤险、雇主责任险和团体意外险都和意外事故相关，但三者的保障范围、责任主体、赔付方式、鉴定标准存在本质上的差异；
今天来讲工伤险、雇主责任险、团体意外险的四大区别！企业在投保前务必要了解，错误投保很有可能血本无归！
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正 文
一、工伤保险
工伤险是社会保险“五险”（医疗、养老、生育、失业、工伤）之一，具有法定强制性，企业必须依法为建立劳动关系的员工缴纳；
没有为员工缴纳社保属于违法行为，一旦发生工伤事故，企业将承担全部工伤赔偿责任；
鉴定标准适用《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》，只要骨折就能评上工伤伤残，是所有评残标准里要求最低的！
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工伤伤残 十级定残标准
工伤保险的保障范围广且不以营利为目的，性价比最高，工伤险打底商业险作为补充才是最优方案；
有些岗位人员流动性较大，所以工伤保险经当地劳动部门许可也可以单独缴纳，例如：
①确定性人员，试用期员工、实习生等
②临时性岗位，短期工、寒暑假工等
③高风险岗位，保安、司机、搬运工等
④新业态从业人员，快递员、网络主播、外卖员等
⑤已达退休年龄但尚未办理退休的人员
只要符合缴纳工伤保险的条件一定要买！否则就是本末倒置！单独缴纳工伤保险的条件各地规定有所不同，可以打 12333 咨询当地人社局；
注意：
原则上企业未足额缴纳工伤保险，工伤待遇降低的部分应当由企业补足；
但在部分地区即使公司只按最低基数缴纳社保，员工也无法直接要求公司补足因缴费基数不足导致的待遇差额，只能要求社保机构依法征缴（即公司补缴社保差额）；
比如江苏员工实际工资 10000 元，社保按最低基数 4500 元缴纳，赔偿的差额部分无需企业承担，员工只能要求公司补缴社保。
企业常见的四种用工模式 制图：翁兴怡
二、雇主责任险
雇主责任险属于商业责任险，投保方式非常灵活，可以帮助企业转嫁用工风险，被保人是企业而非员工；
主要承保企业在雇佣期间，员工因工作原因遭受意外伤害或患职业病导致的伤残、死亡，依法应由企业承担的工伤赔偿责任；
赔付的对象是企业，企业给员工赔偿后，保险公司再按约定向公司赔付；
企业应当承担多少工伤赔偿责任是法律规定的，跟有没有买雇主责任险没有关系！
雇主责任险还可以约定由保险公司承担法律费用，若员工提起仲裁或诉讼，应诉的所产生的律师费等相关费用都能得到赔付。
若无特别约定（不建议另外约定），鉴定标准跟工伤保险一样都是适用《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》；
雇主责任险理赔流程
注意：
买雇主责任险一定要看好免赔额、免赔天数、视同工伤免赔等“免责条款”，最好预估一下发生工伤事故后，预计能分摊多少赔偿比例；
雇责险遵循“损害填补”原则，最多填平全部赔偿责任，不可能让企业通过保险获利，所以在买保险时一定要问清楚员工买社保和不买社保，保费有没有区别；
有些销售吹的天花乱坠说能覆盖全部风险都是扯淡，雇主责任险单份保险最高保额通常只有 60 万；
覆盖全部风险的保单除非花重金量身定制，否则根本不可能存在，保险公司不是慈善机构，没写到保单上的口头承诺不具备任何效力！
雇主责任险保单
三、团体意外险
团体意外险就是公司团购的人身意外伤害险，上学的时候学校也会给大家买，被保人是公司员工，属于单位提供给员工的一项福利；
单位给员工买了团体意外险，发生工伤事故保险公司通常会直接向员工或者其指定家属赔付，并不会减少企业的工伤赔偿责任；
团体意外险不能替代、抵充、减免用人单位的工伤赔偿责任！除非发生工伤事故后，受益人自愿将保险权益转让给公司，意外事故发生前的此类约定无效；
也就是说公司给员工买的团体意外险，若发生工伤事故，员工既可以获得意外险的伤残赔偿金，还有权向企业主张法定的工伤保险待遇！
团体意外险鉴定标准一般适用的是《人身保险伤残评定标准》，也可以约定适用《人体损伤致残程度分级》标准，团体意外险的评残门槛比工伤伤残标准要高的多；
很多公司买团体意外险就是为规避企业用工风险，本该买雇主责任险结果被一顿忽悠买了团体意外险，看似保费少了点，实则工伤赔偿还一分不能少，可谓得不偿失。
团体意外险不能抵充工伤赔偿责任 来源：人民法院报
注意：
团体意外险相比雇主责任险要简单许多，很多刚入行的保险经纪人最先接触的就是意外险；
买保险建议找从业经验丰富，在同一家保险公司做许多年的老手，除非真的纯为了支持下亲戚朋友业绩，否则不建议找新手投保！
工伤保险、雇主责任险、团体意外险 一览表 制表：翁兴怡
来源：伯潇寒
