摘要：曾几何时，马云“房价如葱”的观点引发广泛讨论，有人质疑也有人观望。如今从市场实际表现看，这一说法并非全盘成立，而是呈现出显著的结构性分化——据2025年7月国家统计局《商品住宅销售价格变动情况》数据，一线城市核心地段房价仍保持韧性（如上海静安区豪宅单价约15万

曾几何时，马云“房价如葱”的观点引发广泛讨论，有人质疑也有人观望。如今从市场实际表现看，这一说法并非全盘成立，而是呈现出显著的结构性分化——据2025年7月国家统计局《商品住宅销售价格变动情况》数据，一线城市核心地段房价仍保持韧性（如上海静安区豪宅单价约15万元/平方米，同比微降2.8%），但三四线资源型城市（如甘肃玉门、辽宁阜新）部分房源总价已降至数万元，住房回归居住属性的趋势逐渐明显。

比起房价的分化，更值得普通人关注的是：手中的存款看似数字未减，实际购买力却在悄然变化。2025年，普通人的存款面临三重需要警惕的现实挑战，而应对的核心，并非单纯“守着存款”，而是学会让财富保值增值。

不少人发现，银行账户里的数字偶尔上涨，但能买到的东西却变少了——这背后是“存款利率下行”与“生活成本上涨”的剪刀差。

据2025年7月中国人民银行发布的金融统计数据，1年期定期存款平均利率仅1.278%，较年初下降0.9个基点；同期国家统计局数据显示，居民消费价格指数（CPI）同比上涨0.5%，其中教育文化娱乐、医疗保健等服务类价格涨幅达7%-9%，远超存款利率。

具体到生活场景更直观：几年前20万元或许能覆盖部分地区的彩礼需求，但据《安溪县婚丧喜庆事宜移风易俗倡导性标准》及地方调研数据，2025年福建莆田彩礼中位数已达38万元，江西赣州农村部分地区彩礼超50万元——即便20万存款存满一年本息达21.02万元，其增长速度也远赶不上刚性支出的涨幅。

这种“购买力稀释”并非个例。2025年上半年，全国居民存款减少1.1万亿元，越来越多人意识到：单纯依赖存款，难以抵御生活成本的缓慢上涨。

面对存款缩水，有人想通过创业或投资“让钱生钱”，但现实往往比预期更复杂。

1. 创业困局：流量成本挤压中小经营者利润

“开家奶茶店、咖啡馆过小资生活”是很多人的创业梦，但2025年的市场环境对中小创业者并不友好。据餐饮行业协会2025年上半年报告，全国新开奶茶店超10万家，同期关店率却达68%——核心原因是平台佣金率从15%升至22%，叠加原材料成本上涨12%，不少小店扣除成本后净利润不足5%。某抖音博主“餐饮创业日记”分享：“开一家80平方米的咖啡馆，装修成本占总投入的40%，开业后每月美团抽佣就要拿走营收的近四分之一，撑了6个月还是闭店了。”

当然，也有部分实体店通过场景创新实现逆势增长（如超市增设“赶海”体验区、潮玩店打造社交聚会空间），但这类模式对运营能力、资金储备要求更高，并非适合所有普通人。

2. 投资陷阱：别把“风险”当“机会”

投资市场的风险更具隐蔽性。2025年6月，合肥警方通报“浙江永坤控股黄金骗局”，该公司以“托管保底收益+拉新返佣”为噱头，吸收40余亿元资金，最终因金价波动导致资金链断裂，投资者平均损失超80%；股市方面，尽管2025年上半年A股指数上涨12%，但量化交易占比超60%，散户投资者平均亏损率达35%，“跟风入场”往往沦为“被收割”的对象。

更需警惕的是“AI包装的骗局”——某投资APP宣称“AI算法提供内幕消息，自动跟单稳赚”，诱导用户最低投入15万元，最终被证实为虚假平台，涉案金额超2亿元。这些案例都指向一个结论：普通人投资前，必须先分清“机会”和“陷阱”，不碰未经核实的“高收益项目”。

面对挑战，马云曾提及的“三三制”资产配置思路，结合2025年市场情况可优化为“四层配置法”，核心是“保底+增值+抗风险+强能力”，同时搭配多元化收入结构，打造个人财富“护城河”。

1. 资产配置：四层结构平衡安全与收益

- 保底层（40%）：优先配置低风险资产，对冲通胀与风险。可选择3年期大额存单（央行数据显示2025年7月利率约1.702%）、储蓄国债，以及黄金ETF（2025年上半年黄金现货价格同比上涨6%，具备一定避险属性），这部分资产的核心是“稳”，确保基本生活不受冲击。

- 理财层（30%）：选择中低风险产品，追求稳健收益。如银行R2级理财产品（平均收益率3.5%-4%，据2025年6月银保监会理财登记中心数据）、宽基指数基金（如沪深300ETF，长期跟随经济增长），避免盲目追求“高收益”而忽视风险。

- 投资层（20%）：若有一定风险承受能力，可少量配置高成长赛道。聚焦硬科技领域（如AI算力、新能源材料），通过科创板基金或合规私募股权产品参与，需注意：这部分资金必须是“闲钱”，且不超过家庭资产的20%。

- 能力层（10%）：预留资金用于提升个人技能，这是“最稳的投资”。比如学习AI工具应用（如AI文案生成、数据可视化）、跨境电商运营等，这些技能能帮助普通人开拓额外收入渠道，从“靠工资赚钱”转向“多渠道增收”。

2. 收入多元化：从“单一工资”到“多轨支撑”

2025年的市场环境里，单一工资收入的抗风险能力较弱。某平台调研显示，“双轨收入”人群（主业+副业）的收入波动率比单一收入人群低20%，典型案例如：白天从事外卖配送（月入约6000元），晚上通过短视频分享“城市生活观察”（月变现约4000元）的从业者，不仅收入更高，也能应对主业可能出现的波动。

这种多元化不是“盲目兼职”，而是结合自身优势打造“个人IP”或“技能变现”——比如会计从业者可承接兼职记账，设计师可在平台接平面设计订单，核心是将“个人能力”转化为“额外收入来源”，这比单纯依赖存款更能抵御风险。

面对存款的挑战，不必过度焦虑。2025年7月国家统计局副局长盛来运在新闻发布会上提到：“下半年消费政策将继续加力，实物消费与服务消费双轮驱动的格局正在形成，普通人的财富管理也需顺应这一趋势。”

马云“房价如葱”的讨论，本质是提醒我们：市场永远在变化，固守“存钱=安全”的旧思维已不够。2025年守护财富的关键，在于三点：

1. 看清趋势：理解房价分化、利率下行的底层逻辑，不盲目跟风；

2. 合理配置：用“四层配置法”平衡安全与收益，不赌高风险项目；

3. 强化自己：提升技能、开拓收入渠道，让“个人能力”成为最可靠的“财富护城河”。

毕竟，存款本身不是目的，让财富能支撑更好的生活、应对未知风险，才是最终目标。2025年的财富保卫战，拼的不是“谁存的钱更多”，而是“谁更懂如何让财富保值增值”。

来源：欢颜陪伴者