摘要：美国养老金体系像一部精密而复杂的机器，核心支柱是联邦社会保障计划，其计算遵循“40条法则”，以个人工作生涯中收入最高的35年的平均工资作为基数。

在老龄化问题席卷全球时，中美作为两个经济大国，养老问题上也有着不同的侧重点。不过，大家更好奇美国老人的退休金数量。

只是没有想到和中国相比，很多外国人都愿意来到中国，这究竟是怎么回事呢？中美养老金又有怎样的不同？

美国养老金体系像一部精密而复杂的机器，核心支柱是联邦社会保障计划，其计算遵循“40条法则”，以个人工作生涯中收入最高的35年的平均工资作为基数。

打个比方，若某人这35年的年均收入达到5万美元，他退休后每年能领取的社会保障养老金大约只在2万美元上下。

2024年4月的数据显示，全美超过5087万退休人员平均每月领取1915美元，其配偶另可领取约911美元。

可是在美国养老金也有着两种分类许多美国老人还依赖雇主养老金，分为待遇确定型和缴费确定型两种。

待遇确定型计划承诺固定月付，但日益稀少；更普遍的缴费确定型计划依赖个人缴费与投资收益，收益波动大，难言安稳保障。

而那些自雇人士处境更为艰难，需独自承担高达12.4%的社会保障税，是普通雇员的两倍，养老储备压力倍增。美国社安税缴纳设有上限，超出部分免税，这也限定了退休金领取的上限。

虽然美国的养老金看上去不少，可是美国的生存成本也居高不下。住房和医疗占据很大比例，仅仅是居住平均吞噬退休者月收入的三分之一。

如果因为年龄大而去看病，65岁退休者预计余生需自付医疗费用平均高达15.75万美元，年均自掏腰包约4300美元。

随着近年来，美国持续通胀，对于养老储蓄也是一种蚕食。研究显示，退休成本近三年已飙升10万美元。

美国经济研究所的穆勒直言，3年前50万美元够用的目标，如今至少需60万美元才能维持同等购买力，预计3年后还需再增10万。

在特朗普上台之后，关税增加直接推高进口日用品价格不少生活用品的涨幅高达77%，进一步挤压退休预算。《新闻周刊》2025年5月报道揭示了一个令人心酸的现象。

随着人类寿命延长，越来越多的美国人竟不愿长寿。

美国国家退休安全研究所调查发现，近四分之三受访者担忧晚年经济崩溃，直言长寿已成负担。婴儿潮一代的固定收入在物价飞涨面前显得异常单薄。

安享晚年成了奢侈品账单，美国梦的光晕在退休岁月里黯淡褪色。

相比美国的复杂多元，中国的养老金体系显得更为直接和集中，其核心目标在于广覆盖与保基本，中国职工养老保险由社会统筹与个人账户双轮驱动。

单位缴费进入统筹池，实现互助共济；个人缴费存入专属账户，清晰可查。此外，制度还包含丧葬补助金和抚恤金，为家庭在变故时提供缓冲。

而随着时代的变化，最令人心安的或许是养老金的连涨机制。公开数据显示，全国企业退休人员月人均养老金已从2012年的1686元，稳步攀升至2023年的3162元。

城乡居民基础养老金也从每月82元提升至214元。2025年两会后，城乡居民养老金确定再增20元，整体涨幅预计维持近年约3%的稳健水平，力求与物价增长同步。

在中国，工龄长短直接影响退休待遇。同等条件下，缴费年限是养老金调整的重要依据。

例如，若政策规定缴费每满1年每月加发2元，则工龄15年、25年、35年者仅此一项月增额就分别为30元、50元、70元。

工龄更长通常也意味着历史缴费水平更高或累积金额更多，挂钩调整时优势更明显。

还有很多细节的关怀，制度设计充满人文温度，对高龄老人和艰苦边远地区退休人员有额外倾斜调整，确保最需要关爱的群体获得更多支持。

这种基于年龄、地域的精细考量，体现着制度的温情。对于养老人们最担心的也是医疗，而在中国养老金与医疗保险协同发力，共同托举老年生活。

近年更有人大代表提议降低居民医保个人缴费标准，切实减轻民众持续性医疗支出压力。在数字有了温度，制度便成了无数人晚年的靠山，中国养老这张网，正越织越密，越扎越牢。

美国退休天堂的光环在通胀、高成本和政策波动中逐渐褪色，越来越多怀抱金色梦想的欧美老人开始将目光投向东方。

特朗普2024年11月再度当选后的短短三天内，《福布斯》海外退休胜地榜单的访问量竟激增七倍！一项民意调查更揭示了一个显著趋势，近五分之一达到或接近退休年龄的美国人，正在认真考虑移居海外。

中国，凭借其独特的综合优势，正跃升为许多外国退休者心中的理想国。为何会选择中国呢？享受生活，生活成本非常重要，这是最直接、最现实的吸引力。

相较于美国动辄数千美元的刚性支出，在中国许多城市，尤其是二三线城市或宜居城镇，退休者能以远低于美国的预算，获得舒适甚至堪称优渥的生活品质。

一杯香浓的咖啡、一次便捷的出行、一顿可口的餐食，人民币的购买力在此刻展现出强大的幸福感兑换能力。

随着中国的免签政策，不少外国友人前来游玩，体验中国文化。安全、稳定、有序是许多外籍退休人士反馈的关键词。

远离本土的乌烟瘴气与高度撕裂的政治氛围，在中国能找到一种久违的宁静与踏实感。

同时，悠久深邃的历史文化、丰富多样的地域风情、便捷高效的现代生活设施，提供了充满新鲜感和探索乐趣的退休生活方式。

中国在养老硬件上的投入有目共睹，从大规模的危旧房改造、保障性住房建设，到农村地区基础设施的不断完善。

再到城乡养老院、日间照料中心等机构的快速布局，整个社会正在努力回应老有所养、老有所安的民生需求。这些进步，外籍人士同样能真切感受到并从中受益。

美国养老金制度虽设计精密，但在通胀与高成本生活的夹击下，许多老人面临“金玉其外”的窘迫。中国则以稳增长、广覆盖、强韧性的养老金体系，搭配较低的物价水平，为老人撑起更具实际获得感的保护伞。

养老金的本质，是让生命金秋收获安宁而非忧虑。中国养老体系正用持续增长的养老金、协同支撑的医保网络和日益完善的养老设施，书写老吾老以及人之老的现代篇章。

在银色浪潮席卷全球，养老制度的温度终将成为衡量文明高度的温暖标尺，而在这条路上，中国正稳健前行，让每个晚年都享有日暖风恬的尊严。

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来源：小菲有点烦一点号