摘要：在当下，灵活就业似乎成了一种潮流。2 亿灵活就业人员穿梭在城市的各个角落，他们或是外卖小哥，风里来雨里去；或是网络主播，在镜头前展现才艺；又或是自由撰稿人，用文字编织梦想。看似自由的工作模式，背后却隐藏着重重危机，其中最为严峻的，便是养老问题 —— 退休金，已

在当下，灵活就业似乎成了一种潮流。2 亿灵活就业人员穿梭在城市的各个角落，他们或是外卖小哥，风里来雨里去；或是网络主播，在镜头前展现才艺；又或是自由撰稿人，用文字编织梦想。看似自由的工作模式，背后却隐藏着重重危机，其中最为严峻的，便是养老问题 —— 退休金，已然成为他们遥不可及的奢侈品。

收入不稳定，社保缴费成重担

与传统上班族每月固定工资、固定社保代扣不同，灵活就业者的收入犹如坐过山车。以一名外卖骑手为例，旺季时订单如雪花般飞来，月入过万也并非难事。可一旦进入淡季，订单量锐减，可能连油钱都赚不回来。而社保缴费却不会因为收入的起伏而有所改变。

在一线城市，灵活就业者每月仅养老和医保的最低缴费，可能就高达 1500 元以上。这对于收入本就不稳定的他们来说，无疑是沉重的负担。一个月入 5000 元的自由职业者，若按规定缴纳社保，可能 24% 的收入瞬间就没了，远超职工社保中个人承担的 8%。在收入微薄的月份，交完社保后，甚至连基本生活都难以维持。“上个月接了 20 单私活赚了 8000，这个月只进账 1200，连房租都快交不起了，哪还有钱交社保？” 这样的无奈感叹，在灵活就业群体中并不少见。

养老金回本周期长，令人望而却步

精算师通过数据模型测算出一个残酷的现实：灵活就业者若按最低基数缴费 30 年，需活到 90 岁以上才能拿回本金！以 2025 年某二线城市为例，灵活就业者按最低基数缴纳社保（养老 + 医保），月缴 1236 元，年缴 1.48 万元，30 年累计缴费 44.4 万元。假设 60 岁退休，当地社平工资 8000 元，按照养老金计算公式，基础养老金每月 720 元，个人账户养老金每月约 1276 元，合计月养老金约 1996 元，年领取 2.39 万元。回本时间约 18.6 年，即需活到 78.6 岁才能回本。若考虑通胀和投资收益，实际需活到 85 - 90 岁才能覆盖本金。如此漫长的回本周期，让许多灵活就业者对缴纳社保心存疑虑，甚至选择放弃。

政策适配不足，增加参保难度

现行的社保政策在很大程度上是基于传统的劳动关系设计的，对于灵活就业者这类新兴就业群体，适配性明显不足。例如，养老保险需要连续缴纳 15 年才能享受养老金待遇，可灵活就业者工作流动性大，很难保证连续缴费。今天可能在这个城市送外卖，明天就去另一个城市开网约车，社保转移接续手续繁琐，年均换工作 2.3 次的他们，想缴满 15 年谈何容易。

而且，部分地区社保缴费标准过高，没有充分考虑灵活就业者收入不稳定的特性。一些灵活就业者即便有心参保，面对高额的保费也只能望而却步。另外，灵活就业者普遍缺乏失业保险和工伤保险，一旦遭遇失业或工伤，生活瞬间陷入绝境。

未来在哪里？

面对退休金成为奢侈品的困境，灵活就业者并非完全束手无策。一方面，政府已经开始关注这一群体的难题，出台了一系列政策，如弹性缴费，允许灵活就业者在同一缴费年度内自主调整基数；补贴兜底，对就业困难人员提供养老保险和医保补贴等。另一方面，灵活就业者自身也需要增强保障意识，合理规划收入，在条件允许的情况下，优先保障社保缴纳。同时，可以探索一些补充商业保险，为自己的未来增加一份保障。

但要从根本上解决问题，社保制度的改革迫在眉睫。降低缴费门槛，让社保更加公平、透明、可持续，将灵活就业者真正纳入保障体系，才是破解困局的关键。毕竟，每一个为生活努力奋斗的人，都不应在晚年为生计发愁。

来源：心学z经