摘要：最近后台好多朋友问我，“我没上班，自己交社保靠谱不？”“灵活就业社保交了十几年，会不会白交啊？”说实话，现在做自媒体、开小店、跑外卖的人越来越多，选择灵活就业交社保的人也跟着涨，但很多人都是“跟风交”，根本没搞懂这里面的门道。
最近后台好多朋友问我，“我没上班，自己交社保靠谱不？”“灵活就业社保交了十几年，会不会白交啊？”说实话，现在做自媒体、开小店、跑外卖的人越来越多，选择灵活就业交社保的人也跟着涨，但很多人都是“跟风交”，根本没搞懂这里面的门道。
我之前认识个大姐，开服装店的，听说交社保能领退休金，就随便选了个缴费档次开始交，交了5年才发现，自己选的档次太高，每月压力特别大，想改又不知道咋操作；还有个小伙子，自由职业者，交社保时没留意户籍地政策，等快退休了才知道，自己不符合当地领取条件，差点领不到退休金。
这些不是个例，灵活就业交社保，看似就“选档次、按时交”两件事，实则藏着不少坑。今天我就把这几年帮大家咨询社保部门、整理的实操经验拿出来，把灵活就业交社保的4个“雷区”扒得明明白白，不管你刚打算交，还是已经交了好几年，都一定要看完，别等退休时傻眼！
一、缴费档次瞎选？不是越高越好，也不是越低越划算
很多灵活就业人员交社保，第一个犯难的就是“选哪个缴费档次”。社保部门一般会给出从60%到300%不等的档次，对应不同的缴费金额，比如有的地方60%档次每月交600多，300%档次每月要交3000多。
这时候有人就想，“档次越高，退休工资肯定越多，咬咬牙选最高的，以后享福！”也有人觉得，“能领就行，选最低的，每月少花钱，压力小！”其实这两种想法都不对，瞎选档次，要么亏了钱，要么亏了退休金，怎么选都不划算。
先说说选太高档次的问题。灵活就业交社保，所有费用都得自己承担，不像上班时，公司帮交大部分，自己只出小部分。比如职工养老保险，上班时个人交8%，公司交16%，但灵活就业人员要交20%，这20%里，只有8%进入个人账户，剩下的12%进入统筹账户，等退休时，统筹账户的钱是按当地平均工资、缴费年限等核算的，不是交得多就一定拿得多。
我邻居张哥，之前跑货运，收入不稳定，一开始听人说选高档次好，就选了200%的档次，每月交2000多社保费。结果后来货运行情不好，收入骤降，每月交社保都得借钱，撑了2年实在撑不住了，想停交又怕之前的钱白交，想降档次又不知道流程，最后跑了3趟社保大厅才改成100%档次，中间还差点断交，别提多麻烦了。
再说说选太低档次的情况。有人觉得“交够15年就行，选最低档，能领多少是多少”，但忽略了一个关键：退休金是“多缴多得、长缴多得”，缴费档次太低，个人账户里的钱少，统筹账户核算的金额也低，最后领的退休金可能连基本生活都不够。
就像我老家的亲戚，在县城开小吃摊，选了60%的最低档次交社保，交够15年就停了，今年退休，每月才领1200多块。现在县城里菜价、肉价都涨了，1200多块除了吃饭，根本剩不下钱，要是有点小病，更是捉襟见肘。他现在后悔得不行，说当初要是稍微选高一点档次，多交几年，现在也能多领点，不用这么拮据。
那到底该怎么选缴费档次？给大家两个实操建议：
1. 按收入比例选：如果收入稳定，比如做自媒体每月能赚1万左右，建议选100%-150%的档次，每月缴费金额大概在1000-1500元，既能保证以后退休金不算低，又不会给生活带来太大压力；如果收入不稳定，比如跑外卖、做零工，建议选60%-100%的档次，等收入高的时候，再提高档次，这样灵活调整，避免断交。
2. 结合退休地平均工资选：如果打算在大城市退休（比如北京、上海），当地平均工资高，就算选100%的档次，最后领的退休金也会比小城市300%档次的多，这种情况下，不用盲目追求高档次，选中等档次，多交几年，性价比更高。
二、社保交够15年就停？别傻了，停得越早，亏得越多
“社保交够15年就能领退休金，所以交够15年就不用交了！”这句话估计很多灵活就业人员都听过，甚至不少人真的这么做了，但其实这是最大的误区之一。
社保交够15年，只是满足了领取退休金的“最低条件”，不是说交够15年就一定能领很多，更不是交够15年停交最划算。退休金的核算公式里，有两个关键因素：缴费年限和个人账户余额，缴费年限越长、个人账户余额越多，退休金就越高。
举个例子，假设小王和小李都是灵活就业人员，在同一个城市交社保，都选100%的缴费档次，当地上年度平均工资为6000元。小王交够15年就停交了，退休时个人账户余额有8万元；小李一直交到60岁退休，交了30年，个人账户余额有16万元。
按照退休金核算公式（基础养老金=（退休地上年度职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%；个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数），小王的基础养老金大概是（6000+6000）÷2×15×1%=900元，个人账户养老金是80000÷139≈576元，每月总共能领1476元；小李的基础养老金是（6000+6000）÷2×30×1%=1800元，个人账户养老金是160000÷139≈1151元，每月总共能领2951元，差不多是小王的2倍。
而且，除了退休金，缴费年限还和医保待遇挂钩。很多地方规定，灵活就业人员要享受终身医保待遇，缴费年限得达到20-25年（不同地区要求不同，比如北京要求25年，上海要求15年），如果社保交够15年就停，医保缴费年限不够，退休后就不能享受免费医保，看病买药都得自己花钱，要是遇到大病，压力可想而知。
我之前遇到过一个粉丝，他30岁开始灵活就业交社保，45岁交够15年就停了，当时觉得自己赚了，不用再花钱交社保了。结果今年他55岁，身体不太好，经常去医院，因为医保缴费年限不够，不能享受终身医保，每次看病都得全额自费，一次住院就花了2万多，他说早知道当初不随便停交，多交几年社保，现在也不用花这么多冤枉钱。
所以，提醒大家，社保交够15年之后，别着急停交，能多交一年是一年。如果实在有经济压力，比如遇到失业、生病等情况，可以暂时降一档缴费，或者先停交几个月，等经济好转了再续交（社保是累计计算年限的，中间断几个月没关系，只要退休前累计够15年就行），千万别直接停交，不然退休后亏大了。
三、忽略退休地政策？不是想在哪领，就能在哪领
灵活就业交社保，还有一个很容易被忽略的坑：退休地的选择。很多人觉得，自己在哪交社保，退休了就能在哪领退休金，其实不是这样的，退休地有明确的政策规定，要是不符合条件，就算交了十几年社保，也不能在当地领退休金，最后可能得回户籍地领，而户籍地平均工资低，退休金也会跟着少。
关于退休地的选择，社保部门有“四个优先”原则，大家一定要记牢：
1. 优先在户籍地退休：如果你的社保缴费记录，没有在非户籍地累计交满10年的，不管你在多少个城市交过社保，最后都得回户籍地退休。
2. 非户籍地累计缴费满10年，可在当地退休：如果你的社保在某个非户籍地城市累计交满10年，而且这个城市是你最后一个累计缴费满10年的城市，那么你可以在这个城市退休。
3. 多个非户籍地累计缴费满10年，选最后一个满10年的城市：如果你的社保在多个非户籍地城市都累计交满10年，比如在广州交了12年，在深圳交了15年，最后在深圳停交社保，那么你可以在深圳退休。
4. 非户籍地缴费都不满10年，回户籍地退休：如果你的社保在所有非户籍地城市缴费都不满10年，比如在上海交了8年，在杭州交了9年，那么最后还是得回户籍地退休。
举个真实的例子，我之前帮一位做设计的自由职业者咨询社保问题，他是河南人，之前在上海工作了8年，交了8年职工社保，后来辞职做自由职业者，在上海以灵活就业身份交了3年社保，之后又去杭州做项目，在杭州以灵活就业身份交了5年社保。现在他快退休了，想在杭州领退休金，结果社保部门告诉他，他在杭州的社保只交了5年，没满10年，在上海的社保总共交了11年（8年职工+3年灵活就业），满10年，而且上海是他最后一个缴费满10年的城市，所以他可以在上海退休，不能在杭州退休。
他一开始还不理解，说自己在杭州交了5年社保，怎么不能在杭州退休，后来听了社保部门的解释，才明白退休地的政策要求。还好他在上海交够了10年，能在上海退休，上海的平均工资比河南高很多，退休金也能多领不少，要是他在上海也没交够10年，就得回河南退休，每月至少少领1000多块。
所以，灵活就业人员在交社保前，一定要先了解退休地政策，尤其是经常换城市工作、生活的人，要提前规划好社保缴费地点。如果想在大城市退休，就要保证在该城市的社保累计缴费满10年，而且要确保这个城市是你最后一个缴费满10年的城市，别等到快退休了才发现不符合条件，白白浪费了之前的缴费。
四、社保断交后不管不问？断交影响大，补救要及时
灵活就业人员收入不稳定，很容易出现社保断交的情况，比如有的人心血来潮开了个网店，交了几个月社保，后来网店倒闭了，就把社保的事抛到脑后；还有的人遇到疫情、生病等特殊情况，没钱交社保，就直接断交了，而且断交后也不及时补救，殊不知社保断交的影响很大，尤其是对退休待遇和医保待遇。
首先，社保断交影响退休金。前面说过，退休金和缴费年限、个人账户余额有关，社保断交，缴费年限就会减少，个人账户余额也会停止增长，最后领的退休金就会减少。比如你本来打算交30年社保，结果中间断交了5年，实际只交了25年，退休金肯定会比交30年的少很多。
其次，社保断交影响医保待遇。社保断交后，医保待遇会立即停止，也就是说，断交期间看病买药，不能用医保报销，只能全额自费。而且，医保断交后，之前累计的缴费年限虽然不会清零，但如果想享受终身医保待遇，断交的时间会影响缴费年限的累计。比如有的地方规定，医保断交超过3个月，之前的缴费年限就要重新计算，这就意味着你要多交几年医保，才能享受终身医保待遇。
我之前有个朋友，做直播带货的，去年因为行业行情不好，收入下降，社保断交了6个月。今年年初，他突发急性肠胃炎，住院花了8000多块，因为社保断交，医保不能报销，全额自费，他后悔得不行。后来他去社保部门续交社保，工作人员告诉他，因为医保断交超过3个月，之前累计的5年缴费年限要重新计算，他得再交20年医保，才能享受终身医保待遇。
那社保断交后该怎么补救呢？分两种情况：
1. 断交时间在3个月内：赶紧去社保大厅或者通过当地社保APP续交社保，续交后，医保待遇会立即恢复，之前断交的时间也可以累计到缴费年限里，不用重新计算。
2. 断交时间超过3个月：也可以续交社保，但医保待遇要在续交后的次月或第三个月才能恢复（不同地区规定不同），而且很多地方会要求补缴断交期间的社保费（包括本金和滞纳金），补缴后，缴费年限才能累计计算。如果不补缴，断交期间的缴费年限就会空缺，影响退休金和医保待遇。
所以，灵活就业人员社保断交后，千万别不管不问，一定要及时补救。如果经济压力大，暂时交不起社保，可以先去社保部门办理“缓缴手续”（部分地区支持灵活就业社保缓缴，缓缴期间不算断交，不影响缴费年限累计），等经济好转后再补缴，这样能最大程度减少损失。
最后想说的话
灵活就业交社保，是给自己的晚年生活买一份保障，但这份保障能不能“买得值、用得好”，关键在于能不能避开这些坑。很多人之所以在退休时遇到麻烦，不是因为社保政策不好，而是因为自己前期没搞懂规则，盲目缴费、随便停交、忽略政策，最后才追悔莫及。
今天分享的这4个“雷区”，都是灵活就业人员交社保时最容易踩的，希望大家能记在心里，不管你是刚打算交社保，还是已经交了一段时间，都要对照着检查一下自己有没有问题，有则改之，无则加勉。
社保关系到每个人的切身利益，尤其是灵活就业人员，没有公司帮忙打理社保事宜，更要自己多上心、多了解政策。如果大家在交社保的过程中，遇到选档次、续交、退休地选择等问题，也可以随时咨询当地社保部门，或者留言问我，别自己瞎琢磨，避免因为不懂政策而吃亏。
最后提醒大家，社保是“细水长流”的事，需要长期坚持和规划，别等退休了才想起重视，现在多花点时间了解，多做一点准备，以后就能多领一份退休金，多一份保障，晚年生活才能更安心、更舒心。
来源：山顶上自在放纸鸢
