摘要：越来越多车主续保或新车投保时，直接把车损险从清单里划掉了。有行业统计数据显示，目前国内约42%的车主不再单独购买车损险，其中5年以上老车、15万以下家用车的弃购率更是超过60%。这一趋势让不少保险公司倍感压力，但车主们却直言“这不是跟风省钱，是精打细算后的理性
最近车险圈有个现象特别受关注：越来越多车主续保或新车投保时，直接把车损险从清单里划掉了。有行业统计数据显示，目前国内约42%的车主不再单独购买车损险，其中5年以上老车、15万以下家用车的弃购率更是超过60%。这一趋势让不少保险公司倍感压力，但车主们却直言“这不是跟风省钱，是精打细算后的理性选择”。
其实买车险就像给车子找保障，花的每一分钱都得花在刀刃上。42%的车主放弃车损险，绝非盲目跟风，而是结合自身车型、用车场景、驾驶技术和成本收益反复权衡后的结果。今天就用最实在的大白话，把车损险的核心问题彻底捋透——车损险不是必买险，关键看“车值不值钱、开车稳不稳、能不能承担维修成本”，精明选择不是不买，而是买得对、不花冤枉钱。下面结合2025年最新车险政策和实际用车情况，讲讲车损险到底保啥、谁该买、谁可以不买，还有避坑技巧，让大家买车险时心里有底，不踩坑、不浪费。
一、先搞懂：2025年车损险到底保啥？这些情况赔，这些不赔
很多人买车险时跟着销售推荐走，对车损险的保障范围一知半解，甚至以为“只要车子坏了就赔”，其实不是这么回事。2020年车险综合改革后，车损险的保障范围已经扩容，2025年执行的还是这个核心标准，咱们先把边界说清楚，避免后续误解：
（一）车损险的核心保障：只保“自己的车”，这些情况能赔
简单说，车损险的保障对象是“你名下的车辆本身”，满足以下情形导致车辆受损，保险公司才会赔：
1. 交通事故类：和其他机动车、非机动车、行人发生碰撞，或者自己开车撞了墙、撞了树、撞了护栏等单方事故，车辆损坏都能赔；
2. 自然灾害类：车辆被洪水浸泡、暴雨冲毁、台风刮坏、雷击、冰雹砸伤、泥石流掩埋等，这些不可抗力导致的损失包含在内（注意：地震及次生灾害多数条款仍除外）；
3. 意外事故类：车辆自燃、停放时被高空坠物砸坏、找不到第三方的刮蹭（比如停在路边被人划了没抓到肇事者）、玻璃单独破碎、车身划痕等，改革后这些都被纳入车损险主险，不用再单独投保附加险；
4. 其他约定情形：比如车辆在维修、救援过程中发生的合理损失，符合条款约定的也能赔。
（二）这些情况不赔！别花了钱还跑空
很多车主以为买了车损险就万事大吉，其实以下常见情况保险公司会拒赔，一定要记牢：
1. 间接损失不赔：比如车辆受损后无法使用，导致的打车费、误工费等，不在赔偿范围内；
2. 违规使用车辆导致的损失不赔：比如酒驾、毒驾、无证驾驶、驾驶与准驾车型不符的车辆，或者车辆未年检、改装后未告知保险公司导致的损坏；
3. 新能源车特殊不赔项：传统车损险对新能源车的“三电系统”（电池、电机、电控）保障不足，电池衰减、充电故障等多数不在赔偿范围内，哪怕是碰撞导致的电池损坏，也可能按车价折旧后降低保额赔付；
4. 人为损坏或故意行为不赔：比如车主自己故意刮蹭车辆，或者他人恶意损坏但无法提供证据的，保险公司不予赔付；
5. 超出车辆实际价值的损失不赔：车损险保额会随车辆折旧逐年降低，一般月折旧率在9%-10%左右，若车辆全损，保险公司只会按出险时的实际价值赔付，不会按新车价赔。
二、为啥42%车主弃买车损险？核心是“性价比太低，不划算”
车主们弃买车损险，不是不需要保障，而是传统车损险的“老套路”已经跟不上实际需求，算下来实在不划算。总结下来主要有4个核心原因：
（一）保费倒挂：花的保费比修车钱还多
这是最关键的原因，很多车主都算过这笔账：一辆10万左右的家用车，开5年后市场残值可能只剩4万，但车损险保费却还是按接近新车的标准核算，一年保费可能高达3000多元，足够在普通修理厂修3次车门、2次轻度刮蹭。更无奈的是，车龄超3年的车，车损险保费与实际维修成本之比往往超过1.5:1，相当于“花1.5元买1元的保障”，性价比太低。
还有个隐形问题：车损险保额和车辆实际价值脱节。比如有车主23年花12万买的车，2025年市场估值只剩4万，但保险公司系统里的保额还显示9万多。看似保额高，实则真要是全损，保险公司还是按4万的实际价值赔付，保费却要按更高保额缴纳，这让车主觉得很不划算。
（二）出险反而亏：次年保费上涨抵消理赔款
很多车主都有过这样的经历：一次小剐蹭维修费2000元，走了车损险理赔后，次年保费直接上涨1000多元。算下来，理赔拿到2000元，却要多交1000多元保费，相当于只赚了几百元，还浪费了时间精力。如果是更轻微的刮蹭，维修费几百元，走保险反而更亏，不如自费维修划算。
这种“出险即涨价”的机制，让很多谨慎驾驶的车主觉得“没必要买”。毕竟只要开车小心，一年下来可能就一两次小磕碰，自费维修的钱，比每年交几千车损险再加上次年涨价的费用，要少得多。
（三）维修成本下降：自费修车比走保险更省心
现在汽车维修市场变了，不再是4S店一家独大。很多第三方修理厂推出“原厂件+工时费打折”服务，维修成本能比4S店低40%-60%。一个前大灯总成，4S店报价3000元，普通修理厂1500元就能搞定，还能包1年质保；轻微刮蹭喷漆，4S店要800元，路边正规门店300-400元就能解决。
维修成本降了，车主自费承担小事故的压力也小了。与其花几千元买车损险，不如把这笔钱省下来，真有小问题直接自费修，又快又省心，还不用影响次年保费。
（四）保障有缺口：新能源车“三电”不覆盖，老车保额缩水
对于新能源车车主来说，传统车损险的保障缺口很明显。新能源车的“三电系统”占整车成本的50%以上，但传统车损险对电池衰减、充电故障等问题几乎没有保障，哪怕是碰撞导致的电池损坏，也可能因为保额折旧而赔付不足。有特斯拉车主就遇到过，后保险杠剐蹭4S店报价8000元，车损险却只赔5000元，核心部件的保障根本不够。
而对于老车来说，随着车龄增长，车损险保额逐年下降，但维修时的配件费、工时费却没降多少，导致“保额不够修”的情况。很多老车主觉得，与其买保额缩水的车损险，不如自己攒点维修基金，真到车子没法修了，直接置换新车更划算。
三、明确结论：2025年谁该买车损险？谁可以不买？
不是所有车主都适合弃买车损险，关键看自身情况。下面分两类说清楚，对号入座就行：
（一）这5类车主，建议一定要买车损险
1. 新车车主（车龄1年以内）：新车价值高，哪怕是轻微碰撞，维修费用也不低，尤其是豪华品牌或进口车，一个配件可能就要上万，车损险能避免大额损失；
2. 高价位车辆车主（30万以上）：这类车的维修成本、配件价格都很高，一次中等程度的事故维修费用可能就超过5万，车损险能起到关键保障作用；
3. 驾驶新手或经常出险的车主：刚拿驾照没多久，驾驶技术不熟练，或者平时开车容易剐蹭、违章，发生事故的概率高，车损险能减少自费维修的压力；
4. 经常跑长途、复杂路况的车主：长期跑高速、山区道路，或者经常在拥堵路段行驶，发生事故的风险比市区短途代步高，需要车损险兜底；
5. 新能源车车主（尤其是30万以上）：虽然传统车损险对三电系统保障不足，但目前新能源车专属车险正在完善，建议投保车损险的同时，补充“三电系统专项保障”，避免核心部件损坏后无险可赔。
（二）这4类车主，可以考虑不买车损险
1. 车龄5年以上、残值低的老车（15万以下原价）：车子本身不值钱，维修成本低，保费却不便宜，保费倒挂明显，弃购后把保费存起来当维修基金更划算；
2. 驾驶技术熟练、多年未出险的车主：开车稳当，平时只在市区短途代步，一年下来几乎没什么磕碰，发生大额维修的概率极低，没必要花冤枉钱买车损险；
3. 能承担大额维修费用的车主：经济条件较好，就算车子发生严重事故，自己也能轻松承担维修费用或置换新车，车损险对他们来说不是必需品；
4. 只买了交强险+高额三者险，且有现金储备的车主：把买车损险的钱省下来，搭配300万以上三者险和医保外用药责任险，再留一笔现金应对小维修，性价比更高。
（三）特殊提醒：弃买车损险，别忘了这2个“兜底”措施
如果确实不买车损险，建议做好这两点，避免风险漏洞：
1. 三者险一定要买足：至少投保300万保额，再附加医保外用药责任险，万一发生事故撞到别人的车或人，能覆盖赔偿责任，不至于倾家荡产；
2. 预留维修基金：每年把省下来的车损险保费（大概2000-4000元）存到专门账户，或者买货币基金，日积月累下来，足够应对日常小维修，就算遇到大额维修，也能减轻压力。
四、2025年买车险避坑指南：不管买不买车损险，这些错别犯
很多车主买车险时容易被销售忽悠，花了不少冤枉钱，分享几个实用避坑技巧，不管买不买车损险都能用：
（一）别被“保额虚高”忽悠：按车辆实际价值投保
有些保险公司会故意提高车损险保额，让车主觉得保障足，其实保额越高，保费越贵，而真出险时，保险公司还是按车辆实际价值赔付。2025年投保时，一定要让销售按车辆当前市场残值核算保额，避免“多交保费却不多赔”。
（二）别盲目附加险：只选自己需要的
车损险的附加险很多，比如道路救援险、代驾险、车上人员责任险等，不是都需要买。经常跑长途的可以加道路救援险，平时喝酒应酬多的可以加代驾险，反之则没必要，避免附加险叠加导致保费上涨。
（三）新能源车投保：优先选专属车险
如果是新能源车，尽量选择新能源车专属车险，这类保险对三电系统的保障更全面，部分产品还覆盖电池容量衰减（比如衰减超30%免费更换），比传统车损险更实用。
（四）出险前先算账：小事故别轻易报案
如果发生轻微刮蹭，先算一算理赔和自费的成本差：比如维修费2000元，走保险后次年保费上涨1000元，那自费维修反而更划算，还能保持“无出险记录”，后续续保能享受更低折扣。
（五）别轻信“返现”“打折”：看清条款再签字
有些保险销售为了拉单，会承诺“返现”“打折”，但可能会偷偷降低保额或删减保障条款。投保时一定要仔细看保险合同，确认保障范围、保额、免责条款等，避免后续理赔时扯皮。
五、保险公司的应对：车损险会“升级”吗？
面对越来越多车主弃买车损险，保险公司也在积极调整，2025年已经有不少创新趋势，未来车损险可能会更贴合车主需求：
（一）定价更合理：按车龄、里程动态调整保费
现在已经有保险公司参考国外模式，推出“千人千价”的定价机制，车龄越大、年行驶里程越少，保费越低。比如一辆车龄8年、年行驶5000公里的家用车，车损险保费能从3000元降至1000元左右，精准解决保费倒挂问题。
（二）服务升级：从“事后赔钱”到“事前预防”
部分保险公司开始推出“安全驾驶培训+ADAS设备安装”套餐，车主完成培训或安装自动刹车等设备后，车损险保费直降20%。这种“防损比赔钱更重要”的模式，既能降低赔付率，又能让车主受益，实现双赢。
（三）新能源专属保障：填补三电系统缺口
针对新能源车的痛点，保险公司联合车企推出“电池卫士险”“三电系统延保”等产品，覆盖电池衰减、充电故障等风险，年保费800元左右，比传统车损险更具针对性，上市后市场反响不错。
（四）短期车损险：满足临时保障需求
对于平时不买车损险，但偶尔要跑长途的车主，保险公司推出了短期车损险（比如1个月、3个月），按天计费，灵活方便，解决了“长期投保不划算、短期需要保障”的矛盾。
六、常见疑问解答：这些问题，车主最关心
1. 问：我车龄3年，15万左右的家用车，到底该不该买车损险？
答：看驾驶情况和经济能力。如果平时开车稳，多年没出险，且能承担1-2万维修费用，可弃购，搭配300万三者险+维修基金；如果经常跑高速或驾驶技术一般，建议买，毕竟一次中等事故维修费用可能就超过5万。
2. 问：弃买车损险后，车辆被洪水泡了怎么办？
答：如果是自然灾害导致的全损，只能自己承担损失。但如果平时在市区短途代步，发生洪水、泥石流等极端情况的概率低，风险可控；如果生活在多雨、多灾地区，建议还是买车损险，或者每年汛期前投保短期车损险。
3. 问：新能源车不买车损险，三电系统坏了怎么办？
答：可以单独购买新能源车专属的三电系统保障险，或者车企推出的延保服务（比如比亚迪“精诚延保”8年16万公里，年均1500元，比车损险便宜60%），同样能转移风险。
4. 问：不买车损险，发生事故后对方全责，我的修车费谁赔？
答：由对方的三者险赔付，如果对方没买三者险或保额不足，由对方个人承担。这种情况不用自己的车损险，所以弃购后影响不大，但一定要保留好事故责任认定书等证据。
5. 问：买车损险后，次年保费会涨多少？
答：保费上涨幅度和出险次数、理赔金额有关。一次出险通常上涨10%-20%，理赔金额越大，上涨幅度越高；连续多年未出险，保费会逐年下降，最高能享30%折扣。
七、总结：买车险没有“标准答案”，适合自己的才是最好的
42%车主弃买车损险，本质上是车险市场从“卖方市场”向“买方市场”转变的体现，车主们不再盲目听从销售推荐，而是更注重性价比和实际需求。这既不是对保险的否定，也不是跟风省钱，而是消费观念的成熟。
最后再划重点：车损险不是必买险，新车、高价车、新手、经常跑长途的车主建议买；老车、低价车、驾驶熟练、能承担维修成本的车主可以不买。但无论买不买，都要确保三者险保额充足，再根据自身情况做好风险兜底。
车险的核心是“转移风险”，而不是“花最少的钱买最多的保障”。2025年买车险时，不妨多算算账，结合自己的车型、用车习惯和经济能力做选择，既不盲目跟风弃购，也不被忽悠多花冤枉钱。如果还有不清楚的地方，建议多对比几家保险公司的报价，仔细看条款，或者咨询身边懂车险的朋友，毕竟适合自己的，才是最精明的选择。
来源：汽车琦谈
