摘要：2025年9月，牵动全国1.4亿退休人员的养老金新规正式实施，历经两个月政策落地筹备，11月迎来关键兑现期。城乡居民基础养老金普涨落地、新退休人员差额补发启动、个人养老金提取通道拓宽，三大核心变化从“涨钱”“补钱”“松绑”三个维度发力，覆盖城镇职工与城乡居民两
2025年9月，牵动全国1.4亿退休人员的养老金新规正式实施，历经两个月政策落地筹备，11月迎来关键兑现期。城乡居民基础养老金普涨落地、新退休人员差额补发启动、个人养老金提取通道拓宽，三大核心变化从“涨钱”“补钱”“松绑”三个维度发力，覆盖城镇职工与城乡居民两大参保群体，既巩固基础保障，又解决应急需求，让退休人员的“钱袋子”真正鼓起来，晚年生活更有底气。
一、城乡居民基础养老金“国家托底+地方加码”，11月起钱到账
“这个月养老金多了25块！”家住江西赣州的农村老人陈大爷，11月5日查询社保卡余额时发现了惊喜。这份“意外收入”，源于2025年城乡居民基础养老金的全国性上调——国家明确将最低标准从2024年的123元/月，提高至143元/月，上调幅度20元。截至11月初，全国已有15个省份在此基础上“加码”，形成“国家保底线、地方提标准”的涨薪格局，8000多万城乡居民退休群体直接受益。
此次上调并非“一刀切”，而是精准匹配区域经济差异。经济发达地区率先突破：上海将城乡居民基础养老金提至1320元/月，较国家标准高出近9倍，成为全国首个突破1300元的城市；广东在国家上调20元的基础上，再增18元，达到231元/月，且对65岁以上老人额外增发10-30元；江苏则分年龄段倾斜，70岁以上老人每月多领25元，80岁以上多领40元，叠加基础涨幅后，部分高龄老人月收入可突破300元。
中西部地区也紧跟步伐，且兼顾特殊群体：四川将全省最低标准提至195元/月，比国家要求多涨12元，同时明确脱贫户老人额外增发15元；甘肃针对农村留守老人，在基础涨幅外再补10元，临夏州部分农村老人月养老金从138元涨至168元；江西赣州对参保满20年的居民，每多缴1年多领5元，鼓励长期参保。以赣州某参保25年的居民为例，原月领180元，此次调整后涨至215元，年增收420元，相当于多了3个月的日常用药钱。
政策落地效率超预期。截至10月底，15个“加码”省份均完成资金拨付，11月发放时全部执行新标准；未“加码”的省份也严格按143元的国家标准发放。对于1-10月未足额发放的部分，多地明确“11月底前一次性补发”：湖北明确11月20日前完成补发，参保人可通过“鄂汇办”APP查询明细；广西则同步推送短信通知，避免老人错过到账信息。若想确认金额，除了查账户，还可拨打12333热线，或到社区社保服务站打印清单。
二、新退休人员“二次核算+差额补发”，11月领足应得钱
“本以为今年退休只能按去年标准领钱，没想到还有补发！”2025年4月从河南郑州某国企退休的刘女士，11月8日收到社保部门短信：“您的养老金已完成二次核算，1-10月差额4200元，将于11月15日前到账。”这一变化，源于新规针对2025年新退休人员的“待遇补平”政策。
按养老金计发规则，退休待遇需依据“上年度全口径城镇单位就业人员平均工资”（即计发基数）计算。但2025年的计发基数，通常要到9月后才由各省公布，导致1-9月办理退休的人员，只能暂时按2024年的基数预发养老金。以河南为例，2024年计发基数7647元，2025年上调至8234元，涨幅7.7%，期间退休的人员，每月预发金额比实际应得少了一截。
为保障公平，新规明确“先预发、后核算、再补发”机制。9月起，各省陆续公布2025年计发基数：北京11328元（涨6.9%）、浙江9865元（涨6.2%）、湖南8542元（涨7.3%）。基数公布后，社保部门通过系统自动比对“预发金额”与“实际应发金额”，算出差额，无需退休人员申请，直接补发。
补发速度和透明度双提升。北京、上海等城市10月底就完成首批补发，其余省份均在11月推进：广东采用“核算-公示-发放”三步流程，退休人员可在“粤省事”APP查看“预发金额”“调整金额”“补发总额”；山东则对灵活就业参保人员单独标注“缴费指数影响额”，避免误解。从金额看，缴费年限长、基数高的人补发更多：北京某35年工龄、缴费指数1.2的退休人员，月补发480元，1-10月累计补4800元；湖南某缴费15年、指数0.6的灵活就业人员，月补发190元，累计补1710元。
值得注意的是，部分省份还针对“特殊新退休人员”倾斜：辽宁对曾在艰苦岗位工作的退休人员，核算时额外加发5%的差额；安徽对企业退休军转干部，确保补发后月养老金不低于当地企业退休人员平均水平。人社部门提醒，若11月底未收到补发，可携带身份证、社保卡到当地社保经办机构查询，避免因银行卡状态异常导致到账延迟。
三、个人养老金“新增3类应急支取”，11月起能救急
“老伴住院花了12万，医保报销后自付5万，幸好能提个人养老金！”天津市民王先生11月10日通过“国家社会保险公共服务平台”APP，提交了个人养老金提取申请，3天后2万元到账，解了医疗费用的燃眉之急。这一便利，源于新规对个人养老金提取条件的重大调整——在原有“退休、完全丧失劳动能力、出境定居”3类情形外，新增3类应急支取场景，让“锁定”的资金能在关键时刻用起来。
第一类是“重大医疗负担”：参保人及其配偶、未成年子女，申请前12个月内的合规医疗费用，经医保报销后自付部分，超过本省上年度居民人均可支配收入的，可提取个人养老金。以上海为例，2024年居民人均可支配收入89628元，若自付费用超8.96万元，即可申请；广东则简化证明，通过医保系统自动比对费用数据，参保人无需提交纸质票据，线上申请即可。
第二类是“长期失业”：累计领取失业保险金满12个月的参保人，可提前提取。这一政策对灵活就业人员尤为友好：辽宁沈阳某失业人员，累计领失业金14个月，申请后1.5万元个人养老金3天到账，缓解了生活压力；浙江明确“间断领取也算数”，过去3年内累计满12个月即可，无需连续领取。
第三类是“享受低保”：已纳入低收入家庭、正在领城乡居民低保金的参保人，可直接提取。河北、山西等省份打通“社保-民政”数据，低保对象无需额外提交材料，系统自动识别并开放提取权限；甘肃对低保边缘家庭参保人，也放宽至“自付医疗费用超3万元”即可提取，进一步扩大受益范围。
提取渠道也更便捷。除了开户银行，新增“国家社会保险公共服务平台”“电子社保卡”“掌上12333”等全国统一线上入口，线下可到社保经办机构办理。线上申请平均3个工作日到账，线下当天办结。更贴心的是，提前提取后不影响后续缴费：若经济好转，参保人可继续往个人养老金账户存钱，缴费额度仍计入年度1.2万元的税前扣除限额，兼顾应急与长期养老积累。
上海财经大学养老金融研究中心主任指出，这一调整让个人养老金从“长期储备”变为“储备+应急”双功能，既守住了“养老”的核心属性，又解决了参保人“怕钱取不出来”的顾虑，预计11月起，全国每月将有超10万参保人通过新增场景提取个人养老金。
四、政策落地有保障，养老安全感再升级
三大变化能顺利落地，背后是坚实的保障体系。资金方面，中央财政对中西部地区城乡居民基础养老金的补助比例提至85%，东部地区提至55%，确保地方有能力执行新标准；社保基金中央调剂规模2025年达9000亿元，为养老金按时发放“托底”。
服务细节也暖心。浙江针对行动不便的老人，组织社区工作人员上门帮查账户；云南用“方言+普通话”制作政策短视频，在村社微信群传播；新疆通过汉、维、哈三种语言的热线服务，解答少数民族参保人的疑问。河南还开通“养老金调整绿色通道”，对高龄、重病老人优先处理补发申请，避免长时间等待。
专家分析，此次新规有三大亮点：一是覆盖全，兼顾职工与居民、城镇与农村，不让任何一个群体掉队；二是精准强，针对低收入、新退休、遇困群体定向支持，钱花在刀刃上；三是灵活高，个人养老金应急支取让政策更接地气。随着11月政策全面兑现，1.4亿退休人员将切实感受到“涨的是收入，暖的是人心”。
目前，多地已启动“养老金政策宣传周”活动，通过社区讲座、线上直播等形式，手把手教退休人员查金额、查补发、查提取流程。若你是退休人员，不妨现在就查一查社保卡余额，看看11月的“政策红包”有没有到账；若有疑问，及时联系当地社保部门，让这份养老保障稳稳落袋。
来源：梅香暗许
