摘要：孩子们也不容易，儿子每月还六千多房贷，闺女刚生二胎要请月嫂，她哪好意思张口要钱？前阵子社区开养老讲座，说“以房养老”能让房子“生钱”，还能接着住，她听着动心，可真要把房产证交出去，心里又打鼓：这事儿到底靠谱不？
那天我在小区花园遛弯，刚走到紫藤架下，就听见一群老姐妹围着张阿姨七嘴八舌的。张阿姨手里攥着房产证，指节都发白了，眉头拧成个大疙瘩：“我也没辙啊……”
原来大伙是劝她别轻易搞“以房养老”。张阿姨老伴走得早，退休金一个月才三千多，光降压药、降糖药就得花一千多，剩下的钱连买菜都得算计。
孩子们也不容易，儿子每月还六千多房贷，闺女刚生二胎要请月嫂，她哪好意思张口要钱？前阵子社区开养老讲座，说“以房养老”能让房子“生钱”，还能接着住，她听着动心，可真要把房产证交出去，心里又打鼓：这事儿到底靠谱不？
其实身边像张阿姨这样的老人不少——手里有套房子，兜里钱总不够花，怕给孩子添负担，又怕自己病了没人管。我也琢磨过这“以房养老”，不是让你把房子卖了，是把房子的产权或使用权，押给正经机构，你还能在这儿住，每个月领一笔钱，等咱们百年之后，房子再让机构处理。
房子对咱老人来说，哪儿是钢筋水泥啊？那是半辈子的念想——孩子在这儿学走路，老伴在这儿煮饺子，墙上还挂着几十年前的全家福。所以聊这事儿，不能光算钱，得把好的坏的都掰扯清楚，看看咱到底适合不。
先说说好处：能解燃眉之急，还能护着亲情
对不少老人来说，这“以房养老”就像冬天喝杯热茶，能暖到心坎里。
楼下李大爷就是例子，他今年78岁，唯一的儿子在深圳工作，一年就回来一次。他那套老房子80多平，退休金才两千八。前两年查出糖尿病，每月吃药、复查就得一千多，有次跟我在楼下长椅唠嗑，说“以前想吃块排骨都舍不得，怕药钱不够”。
后来社区负责养老的小王，帮他联系了中国人寿的“以房养老”服务——这可是银保监会批准的正规业务，全国现在也就6家保险公司能做（截至2024年底的数据）。
李大爷抱着“试试也没啥”的心思办了手续，现在每个月能领四千多。上次见他，手里提着一兜进口水果，笑着说“现在药换了好的，上周还跟老伙计去郊区摘苹果，不用跟儿子伸手要钱，心里踏实”。
咱老人晚年就图俩事儿：住得安稳，手里有钱花。这“以房养老”刚好占了这俩。特别是独居、没孩子，或者不想给孩子添负担的，真是个实在法子——不用卖住了一辈子的房子，也不用为柴米油盐愁，日子能松快不少。
还有我远房表姐，家里三个孩子，以前就为老房子吵过——老大说自己照顾多该多分，老二说自己条件差该占点，闹得过年都不聚。后来表姐选了泰康保险的“以房养老”，跟孩子们说“我活着把日子过好，走了也不用你们为房子争，省得伤亲情”。现在孩子们反而常来看她，一家人倒和睦了。
民政部去年也说过，“以房养老”能减少家庭财产纠纷，这类案例全国已经超2.3万起了（2024年银保监会统计），不少家庭都靠这办法缓和了矛盾。
再说说风险：骗子专坑老人，房子问题也能绊住脚
可话说回来，这事儿也不是没风险。我这些年听街坊说的、电视上看的，不少老人栽了跟头，想想都心疼。
前阵子电视里播新闻，北京有个王阿姨就被骗了。有家公司找上门，说“阿姨您把房子押给我们，每月领五千，不用付利息，您住到走都行”。王阿姨没多想，觉得“还有这好事”，当场就签了合同。结果才领三个月钱，公司就没人了，大门都锁了。
后来才知道，那公司根本没银保监会的资质，还偷偷把王阿姨的房子又押给了别人。最后王阿姨不光没了养老金，房子还差点被收走，哭着去居委会求助，幸好警方介入，骗子被抓了，但房子后续处理花了大半年，王阿姨那段时间住女儿家，心里一直不踏实。
这种骗子最缺德，专挑咱们老人下手——咱眼神不好，合同上的字又小，条款绕来绕去，他们还专说好听的，“高利息”“零风险”，把你哄得晕头转向，等签了字，就成了他们的“猎物”。银保监会每年都提醒，近三年查到的“假以房养老”骗局，有八成是针对60岁以上老人的，大家可得警惕。
除了机构不靠谱，房子本身的问题也容易忽略。比如有的老房子是以前单位分的，产权没办全；还有的房子地段偏，评估价低，最后领的钱可能不够花。
我邻居赵叔就碰到过，他那房子在老城区，地段偏，找正规机构评估后，每月只能领两千多，不够吃药的，最后只能算了，白忙活一场。去年我侄女在社区做养老服务，也碰到过3位老人，因为房子有抵押记录，没法办“以房养老”，这些都是实实在在的问题。
真想办？先做好这3件事，准没错！
“以房养老”本身不是“坑”，关键是选对方式、避开风险。要是家里老人真有这需求，先做好这3件事，再做决定。
目前国内正规的“以房养老”，就一种叫“住房反向抵押养老保险”，只有中国人寿、泰康保险等6家保险公司能做（银保监会2024年公布的名单），这些都是经过国家批准的，安全性有保障。要是遇到其他机构上门推销，哪怕说得再好听，也别签合同，先让孩子上银保监会官网查一查，或者去社区找养老专员帮忙问，咱可别图省事。
办理前一定要查清楚房子的情况：房产证是不是本人的？有没有共有产权人（比如跟孩子共有的）？房子有没有抵押、查封？根据《民法典》规定，共有房产必须所有产权人同意才能办。去年我小区有位周阿姨，办之前特意带房产证去房管局查了档，确认房子没任何问题，才敢继续办，最后顺顺利利领上了钱，这就是谨慎的好处。
很多老人怕子女担心，偷偷办“以房养老”，结果出了问题。其实跟孩子商量，不仅能多个人帮忙把关，还能避免后续误解。就像张阿姨，后来跟儿子说了自己的想法，儿子帮她查了中国人寿的资质，还陪她去签合同，条款一条一条念给她听，最后办得顺顺利利，母子俩都放心。
汪曾祺曾说：“人不管走到哪一步，总得找点乐子，想一点办法，老是愁眉苦脸的，干吗呢？”晚年生活的“乐子”，离不开“安稳”二字——有地方住，有钱花，心里踏实。
“以房养老”就像一把“钥匙”，能打开一部分老人的晚年困境，但它不是“万能药”。选择之前，既要看到它能带来的安稳，也要警惕藏在背后的风险。毕竟房子是咱半辈子的心血，是心里的“根”，只有选对了方式，才能让这“根”扎得稳，让晚年生活过得安心、有尊严。
就像张阿姨最后说的：“房子在，家就在；钱够花，心就安。不管选哪种养老方式，只要心里踏实，就是最好的。”
来源：安然自若一点号1