摘要：前阵子我妈跟邻居张阿姨凑一起聊理财，越聊越上火——俩人去年10月15号同一天存了20万三年期定期，我妈存在建行，张阿姨存在家附近的农商行，利率都是3.0%。今年到期后，我妈当天就去取了，到手利息刚好1.8万；张阿姨想着第二天顺路去取，结果只多拿了1.64元，她

前阵子我妈跟邻居张阿姨凑一起聊理财，越聊越上火——俩人去年10月15号同一天存了20万三年期定期，我妈存在建行，张阿姨存在家附近的农商行，利率都是3.0%。今年到期后，我妈当天就去取了，到手利息刚好1.8万；张阿姨想着第二天顺路去取，结果只多拿了1.64元，她纳闷：“就晚一天，怎么才多这么点？”后来找银行问清楚才知道，俩人一个勾了“自动转存”，一个没勾，这一天之差，差点让张阿姨亏了上千。

定期存款到期“当天取”还是“第二天取”，看着是不起眼的小事，实则藏着银行计息的门道。很多人觉得晚几天取无非多赚点活期利息，却不知道一旦踩中“自动转存”“节假日计息”的坑，可能亏得比赚的还多。今天就结合我妈、张阿姨还有同事老周的真实经历，再附上工行、建行、农商行的实际计息规则，把不同情况下的取舍、计算方法和避坑要点讲透，都是普通人能直接套用的实在招，看完再也不用怕吃亏。

先跟大家划个核心前提：定期存款的利息差异，关键看两个“约定”——是否勾选“自动转存”，以及银行对“到期后逾期支取”的计息规则。不同银行、不同存款类型（普通定期、大额存单）的规定有差异，但核心逻辑相通，咱们分三种最常见的真实场景说，每个场景都带具体计算和银行依据。

第一种：约定“自动转存”——当天取vs第二天取，差的是“转存后提前支取的罚息”

这是最普遍的情况，大部分人存定期时都会顺手勾“自动转存”，怕到期后资金闲置。但恰恰是这个约定，让“晚一天取”可能从“赚利息”变成“亏利息”，尤其是大额存款，差别能差出上千元。

我妈的存款就是典型例子，她在建设银行存的20万三年定期，明确约定自动转存。到期日10月15号当天，她一早就去网点取了，柜员当场给她算了笔明白账，还打印了计息单：“阿姨，您这存款按3.0%利率算满三年，利息是200000×3.0%×3=18000元，当天取本息一起218000元。要是您明天来取，我们今天晚上会自动把本息218000元转存成新的三年定期，现在新利率是2.8%，您明天取就属于提前支取，新存的这一天只能按活期利率0.3%算，总利息就是18000 +（218000×0.3%÷365）≈18001.64元，就多1块多。”

同事老周的经历更让人揪心，他存了50万三年期大额存单（建行），约定自动转存，到期日忙得忘了取，过了一个月才想起。去银行支取时，柜员的话让他肠子都悔青了：“您的大额存单10月15号到期后，已经自动转存成新的三年大额存单，现在取属于提前支取，这一个月的利息按活期0.3%算。本来新定期一个月能拿500000×2.9%÷12≈1208元，现在只拿500000×0.3%÷12≈125元，里外里亏了1083元！”

我特意查了建行官网的计息规则，明确写着：“整存整取定期存款约定自动转存的，到期后本息自动转入下一个存期，按转存日挂牌公告的同档次利率计息；转存后提前支取的，提前支取部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计息。”这就是老周和我妈案例的政策依据，不是银行随口说的。

避坑提醒：如果约定了自动转存，且到期后马上要用钱，一定要在到期日当天取（手机银行线上取也一样），哪怕请假半天都值，避免银行自动转存后，提前支取按活期计息，大额存款一个月就能亏上千；如果暂时不用钱，完全不用急着取，让它自动转存，新利率再降也比活期高太多，而且不用跑网点，省事儿又赚息。

第二种：未约定“自动转存”——当天取vs第二天取，差的是“银行逾期计息规则”

这种情况适合短期用款、不想自动转存的人，但到期后晚取的利息，不同银行算法天差地别，这也是张阿姨“只多1.64元”的原因。

张阿姨在本地一家农商行存的20万三年定期，当时特意没勾自动转存，想着到期后直接转理财。到期日10月15号她忘了，16号去取，柜员说：“您没约定自动转存，到期后资金按活期算利息，16号取就多一天活期，200000×0.3%÷365≈1.64元。”

可后来她听小区王大爷说，他在工行存的20万三年定期，也没勾自动转存，到期后晚了3天取，银行按原定期利率给算了3天利息。张阿姨心里犯嘀咕，特意拉着我去农商行和工行都问了一遍，才弄明白其中的门道：

农商行柜员明确答复：“我们银行对未自动转存的定期，逾期支取时，逾期部分一律按活期利率计息，这是总行规定。”而工行的客服则出示了纸质版的计息规则：“个人整存整取定期存款未约定自动转存的，逾期支取时，在2023年之前的老存款，逾期部分可按原定期利率计息（最长7天）；2023年之后新存的，逾期部分按活期算。王大爷的存款是2020年存的，所以能按定期算3天。”

我还咨询了招行、中行的客服，得到的答复都是“2023年起，未自动转存的定期，逾期部分统一按活期计息”，只有少数地方银行对老客户有“逾期7天内按定期计息”的优惠。

这就意味着，同样20万，未约定自动转存，到期后晚3天取：在农商行只能多拿200000×0.3%÷365×3≈4.93元；而工行的老存款能多拿200000×3.0%÷365×3≈49.32元，差了10倍！

避坑提醒：如果没约定自动转存，到期后尽量当天取，或者当天在手机银行上转存成新的定期，别让大额资金躺在活期账户“睡大觉”；如果暂时没时间取，提前打银行客服电话，问清楚“未自动转存的定期，逾期后按什么利率算”，再决定什么时候取；手里有老存款的，赶紧查查存款时间，要是2023年之前存的，可利用下银行的优惠政策。

第三种：到期日在节假日/周末——当天取不了，第二天取的差别最大

这是最容易吃亏的情况，很多人不知道“到期日遇节假日，银行网点不办理定期支取业务”，只能顺延到工作日取，但不同银行对节假日期间的计息规则完全不同，差别能差出几百块。

老周去年就踩过这个坑：他在招行存了30万五年期大额存单，利率3.5%，到期日是除夕（周六），银行网点休息，只能大年初四（下周三）去取。他以为这4天会按定期利率算，结果到手利息比预期少了105元。

招行给的计息单显示：除夕到初三这4天，按活期0.3%算，利息300000×0.3%÷365×4≈9.86元；如果按定期利率3.5%算，这4天利息是300000×3.5%÷365×4≈115.07元，里外里差了105元。

我又分别咨询了工行和建行的客服，得到的答复完全不同：工行客服说：“普通定期存款未约定自动转存，到期日在节假日，顺延到工作日支取的，节假日期间按原定期利率算；大额存单按活期算。”建行客服则说：“不管是普通定期还是大额存单，到期日遇节假日，逾期支取的节假日期间，都按活期算。”

这就是关键差别！比如30万五年定期，利率3.5%，节假日4天，按定期算能拿115元，按活期算只拿9.86元，差了105元；如果是100万，4天就差350元，真的是“差别大到哭”。

避坑提醒：到期日之前，一定要先看清楚是不是节假日/周末。如果是，优先提前1-2天去取（大部分银行支持到期日前支取，按实际存期算定期利息，不会亏）；如果没时间提前取，提前打电话问银行：“我的定期到期日在国庆，顺延到工作日取，节假日期间按什么利率算？”根据银行答复决定取舍；如果是大额存单，到期日在节假日，尽量提前取，避免节假日期间按活期计息，亏得更多。

最后总结：到底该当天取还是第二天取？（直接对号入座）

1. 约定自动转存+到期后要用钱：必须当天取！哪怕线上操作也行，别等自动转存后提前支取，大额存款晚一个月可能亏上千；

2. 约定自动转存+到期后不用钱：不用急着取！自动转存比活期利率高，省事儿又赚息，后续想取再按规则来；

3. 未约定自动转存：尽快取或转存！当天和第二天差别不大，但别放太久，100万放活期一个月就少赚2000多（按定期利率2.8%算）；

4. 到期日在节假日：提前取或咨询银行！工行普通定期可按定期算，其他银行多按活期算，别盲目等工作日。

理财就是把每一分利息都算明白，定期存款到期支取的小细节，看似不起眼，实则能帮咱们多赚一笔零花钱。就像我妈说的：“过日子就是精打细算，能赚的利息别浪费，攒起来也是一笔小收入。”

如果家里有定期存款快到期了，赶紧看看有没有约定自动转存、到期日是不是节假日，提前咨询银行的计息规则；身边有亲戚朋友存了定期，也把这篇文章转发给他们，让大家都能少吃亏、多赚息。希望大家都能把理财的小细节做好，日子越过越富足！

来源：景行景止