摘要：一方面，大家焦虑得不行，天天在网上刷各种搞钱秘籍，生怕错过一个风口。

咱们这代人，我发现有个特别拧巴的现象。

一方面，大家焦虑得不行，天天在网上刷各种搞钱秘籍，生怕错过一个风口。

另一方面，在现实里，你问他怎么理财，他给你看他的银行余额，说：看，我这个月又攒了三千。

你有没有想过，你爸妈那套省吃俭用、银行存款的逻辑，到咱们这儿，为什么好像失灵了？

你拼命996，内卷成了卷心菜，好不容易攒了点钱。你不敢花，不敢投资，你觉得放在银行里最安全。你每天看着那个上涨的数字，心里特踏实。

但你一转头，发现十年前你老家三千一平的房价，现在涨到了三万。

你一转头，发现你同事冒险买的那个大厂股票，五年翻了三倍。

你一转头，发现你当年看不起的那个搞直播的同学，一场带货的收入，顶你三年工资。

你慌了。你发现你安全地攒下来的钱，购买力被稀释得一塌糊涂。你不是在攒钱，你是在定点扶贫那些敢于负债、敢于投资的人。

这事儿吧，哈佛大学的经济学教授都看不下去了。他们做过大量研究，得出一个扎心的结论：对普通人来说，最糟糕、最作死的理财方式，就是你以为最安全的那一种——只知道储蓄。

为什么？

因为你把钱本身当成了财富。而在我们这个时代，这俩玩意儿，压根不是一回事。

你手里的钱，行话叫法币或者信用货币。说白了，就是一张纸。它的价值，不是由黄金背书的，是由信用背书的。

这就带来一个致命问题：为了刺激经济，这个信用是可以稀释的。

怎么稀释？

印钱，放水。

我跟你讲，温和的通货膨胀，是这个世界经济运行的标配。全世界的央行，都在追求每年2%-3%的通胀。

看懂没？你把钱存在银行，每年拿2%的利息。人家央行的目标，就是每年让你的钱合法地贬值2%-3%。

你辛辛苦苦存一年，最后发现，你的购买力，原地踏步，甚至还在后退。

你以为你是储户？

不，在宏观经济的大盘子里，你只是燃料。你把钱存银行，银行把钱贷给那些敢花钱的企业和个人。他们用你的钱，去买了房产、买了设备、买了股权。

几年后，通胀来了，水漫金山。

资产价格（房价、股价）暴涨。

你手里的现金毛了。

而那些负债的人，他们的资产升值了，他们的债务被稀释了。

你用你最宝贵的确定性储蓄，去补贴了别人的不确定性冒险。

这就是为什么我说，只知道储蓄，是在作死。你等于是在一个必输的赌局里，还压上了全部身家。

那么，破局点在哪？

不在于你多努力，不在于你多节俭。而在于，你必须把你的操作系统换了。

富人之所以是富人，不是因为他们比你聪明多少，而是因为他们的搞钱操作系统，从根上就跟你不一样。他们有几个看似简单，但你就是做不到的习惯。

今天这篇文章，咱们就来深度扒一扒，富人的这5个底层习惯，到底是怎么重塑一个人的财富版图的。

富人习惯一：彻底颠覆收入-支出=储蓄

你先问问自己，你是怎么攒钱的？

是不是这样：每个月发了工资，先交房租、还花呗、吃饭、买衣服、社交... 各种支出一圈下来，月底看看还剩多少。

哦，还剩1500块。行，把它存到银行里。

这就是你的储蓄。

这是典型的穷人公式：收入 - 支出 = 储蓄（投资）

这个公式，看着没毛病，但它是万恶之源。

为什么？

因为它把储蓄和投资放在了最后一位。

在人性面前，你的支出欲望是无限的。这个月想买个新手机，下个月想去旅个游。你永远有正当理由花掉这笔钱。

所以，你的储蓄永远是被动的、是残羹剩饭。

那富人公式是什么样的？

收入 - 储蓄（投资）= 支出

看懂这个小小的顺序调换了吗？

这就是富人思维的第一个反人性操作：先支付给你自己。

什么意思？

每个月工资一到账，第一件事，不是去消费，也不是去还信用卡，而是立刻、马上、自动地，把你计划用于投资的钱（比如工资的20%），转到一个只进不出的独立账户里。

这个账户，就是你的鹅。你的任务，是养大这只鹅，让它未来给你下金蛋（资产收入）。

剩下的钱，才是你的支出账户。

这个习惯，牛逼在哪？

它战胜了人性。 它把投资从一个需要意志力才能坚持的选项，变成了一个自动化的刚性支出，跟你的房租一样。

它强迫你量入为出。 当你先把20%的钱划走后，你只剩下80%的钱去生活。你会自动匹配你的消费水平，砍掉那些不必要的拿铁因子。

它在积累第一桶金。 很多人一辈子没富起来，就是因为他永远在零。他永远没有启动钱生钱的本金。这个习惯，就是强迫你，无论如何，都要先把这口锅给造出来。

别小看这个习惯。巴菲特为什么牛逼？他不是因为聪明，他是因为他从11岁就开始干这件事，他养鹅养了七十多年。

现在，立刻，打开你的手机银行，设置一个自动转账。每个月发工资的第二天，自动从你的工资卡，转10%（刚开始别太多，怕你受不了）到一个独立的投资账户（比如你的证券账户）。

然后，忘了这笔钱。

这是你通往富有的第一块基石。

富人习惯二：痴迷于资产负债表，而不是工资条

咱们普通人，最关心什么？

老王，你一个月挣多少钱？

小李，年终奖发了多少？

我们关心的是利润表（工资条），也就是现金流。

富人关心什么？

他们也关心现金流，但他们更痴迷于资产负债表。

啥叫资产负债表？

用大白话讲：

资产就是能往你兜里塞钱的东西。负债就是从你兜里掏钱的东西。

举个例子：

你贷款30万买了一辆车，自己开。这车是资产还是负债？

1.穷人思维：当然是资产！我花了30万呢！

2.富人思维：这是负债。因为它每个月都在从你兜里往外掏钱（油费、保险、停车、折旧）。

你贷款30万买了一辆车，去跑网约车，每个月能净赚5000块。这是什么？

这是资产。因为它在给你生钱。

看懂了吗？富人和穷人的根本区别，在于他们花钱买的东西不一样。

穷人（中产）：拿到工资，优先购买负债（他们以为是资产）。比如，更贵的包、更豪的车、自住的（超出需求的）大房子、各种电子产品。他们看起来很体面，但他们的资产负债表一塌糊涂。

富人：拿到收入（无论是工资还是利润），优先购买资产。比如，优质公司的股票、能产生租金的房子、一个能自动化赚钱的小系统（比如一个网站、一个App）、一本书的版权...

富人习惯二，就是强迫自己，只买资产，不买负债（除非生活必需）。

他们会像个守财奴一样，定期审视自己的个人资产负债表。

他们每个月会问自己：

我的生钱资产（股票、基金、版权等）这个月增加了多少？

我的耗钱负债（消费贷、车贷、不必要的物品）这个月减少了多少？

这个习惯，会彻底改变你的消费观。

你再想买那个1万块的包时，你会想：

老思维：我辛苦一个月，买个包犒劳自己，怎么了？

新思维：这1万块，如果我买了XX公司的股票，按照它年化10%的增长，10年后它会变成2.6万。这个包，是在杀死我未来2.6万的财富。不值。

你再想换那台最新款的手机时，你会想：

老思维：新款好酷，旧的卡了。

新思维：这个手机的功能，90%我都用不到。它是一个消费品（负债）。我不如把这8000块，拿去买个生产力工具（资产），比如报个AI课程，提升我的劳动单价。

所以，拿张纸，或者打开Excel。左边写资产，右边写负债。

把你所有的家当盘点一遍。

你的存款、你的股票、你的基金、你那个能赚钱的副业账号... ... 算一算，它们每个月能给你带来多少被动收入？

再看看你的房贷、车贷、信用卡账单、花呗... 算一算，它们每个月从你兜里掏走多少钱？

你的目标，就是让资产那一栏，持续地、疯狂地增长。让负债那一栏，持续地萎缩（好负债除外，我们下面讲）。

富人习惯三：用好杠杆撬动地球，远离坏杠杆

老钱思维（也就是我爸妈那代）最怕什么？

怕负债。无债一身轻是他们的座右铭。

这个思维，在老钱思维里是对的。但在新钱思维里，这是自断臂膀。

富人思维里，最核心的工具之一，就是杠杆。

但是，注意，重点来了：

负债（杠杆）是分好坏的。

坏负债（坏杠杆）： 你借钱，去消费。

比如，你刷信用卡分期，去买了个奢侈品；你借网贷，去旅了个游。

这种杠杆，是在加速你的贫穷。你不仅要为那个负债买单，你还要支付高额的利息。这是双重失血。

好负债（好杠杆）： 你借钱，去购买资产。

并且，你借钱的利息成本，低于你所购买资产的预期回报率。

我再用大白话给你翻译一下。

假设你发现一个机会，你借钱的利息是每年5%（比如经营贷、房贷）。

你用这笔钱，去投一个项目（比如开个店、买个能出租的房产、买个低估的资产包），这个项目的预期回报率是每年10%。

你猜你赚了多少？

你赚了中间5%的利差。

你是空手套白狼。你用别人的钱（OPM - Other People's Money），为自己赚钱。

这就是富人的游戏。

咱们回想一下，过去二十年，中国最快的一波致富浪潮是什么？

是房地产。

那些最早敢于贷款（上杠杆）买房的人，他们真的比你聪明吗？

不一定。

但他们无意中，用上了新钱思维：

好负债： 他们用了银行的房贷（这可能是普通人能拿到的最优质、利息最低、年限最长的好杠杆）。

优质资产： 他们买了房子（在那个周期里，它是最强的抗通胀资产）。

通胀稀释： 他们用未来贬值的钱（因为通胀），去偿还当下值钱的债务。

他们不是在赌，他们是在顺势而为。

而穷人思维是怎么做的？

他们对房贷这种好杠杆怕得要死，觉得背债三十年压力山大。

转头，他们对信用卡分期这种坏杠杆用得飞起，买手机、买包，毫不手软。

你，是不是把好坏搞反了？

给你一个行动指南：

立刻、马上，还清你所有的坏负债（网贷、信用卡分期）。这些是毒药。

重新审视好负债。比如，你的首套房房贷，这是你必须用足的好杠杆。

在你的认知范围内，去寻找利差机会。

警告： 这个习惯是双刃剑。你没有认知（下一个习惯）就去乱上杠杆，那是找死。你必须确保你的资产回报率能稳定地跑赢利息成本。

富人习惯四：为你的脑袋氪金，而不是为面子

我跟你讲，这个时代，最保值的资产是什么？

不是黄金，不是房子，甚至不是茅台股票。

是你脑子里的认知。

为什么？

因为所有的实物资产和金融资产，价格都是周期性的。你今天看好的房子，明天可能就限购了。你今天买的股票，明天可能就腰斩了。

唯一能让你穿越周期的，是你对周期本身的理解。

穷人和富人在投资自己这件事上，分歧巨大。

花5万块买个包，觉得值，因为有面子。

花5000块买一套护肤品，觉得值，因为能变美。

让他们花500块买个付费课程，他们觉得是割韭菜。

让他们花100块买本书，他们选择去网上找盗版。

富人的投资：

他们会花5万块，去上一个顶级的EMBA课程，不是为了那个文凭，而是为了链接那些人脉和认知。

他们会花5000块，请一个行业大牛吃饭，就为了问三个问题。

他们会花500块，买一个付费专栏，因为这能帮他节省50个小时的信息筛选时间。

穷人在为面子和感性买单。

富人在为认知和时间氪金。

你永远赚不到，你认知以外的钱。

就算你靠运气赚到了，这个世界也有一百种方法，通过周期和人性，把它收割回去。

(你看看那些中彩票的，有几个有好下场的？)

认知就是你搞钱的防火墙和放大器。

防火墙： 让你识别出什么是陷阱，什么是旁氏骗局，什么是坏杠杆。

放大器： 让你在机会来临时（比如2020年疫情底），能看懂这是黄金坑，敢于上杠杆去抄底。

把游戏充值和奶茶的钱省下来，每个月强制买1-2本硬核的书。不是网络小说，是经济学、历史、心理学、传记。

清理你手机里的垃圾APP。把刷短视频的1个小时，拿来深度阅读或者复盘。

找到你所在行业里，比你牛10倍的人。想办法付费请他吃饭，或者购买他的咨询服务。你得到的一句话，可能值你一年的工资。

投资你的技能。你是个P图的，就去学AI绘画。你是个写字的，就去学数据分析。让你的劳动单价跑赢通胀。

富人习惯五：从追求100%安全到拥抱非对称风险

这是穷人思维和富人思维在风险观上的根本决裂。

穷人思维（老钱思维）：

追求确定性和安全感。

这个东西保本吗？

炒股风险太大了，会亏光的！

我还是存银行吧，虽然利息低，但安全。

富人思维（新钱思维）：

追求概率优势和非对称收益。

他们知道，这个世界上根本不存在100%的安全。

正如我们开头说的，你以为最安全的银行存款，恰恰是100%确定性的购买力亏损。

什么叫非对称收益？

这是富人最爱的一个词。

意思就是：亏，亏是有限的；赚，赚是无限的。

举个例子：

你花1万块，去学一个新技能（比如AI编程）。

最坏的结果（亏损有限）： 你没学会，或者这个技能没火。你损失了1万块钱和一些时间。

最好的结果（盈利无限）： 你学会了，成了这个领域的专家，接了个大单子赚了10万。或者，你利用这个技能，开发了一个产品，最后公司上市了，赚了10个亿。

再举个例子：

你花5000块，去定投一个你深度研究过、但现在被低估的小盘股。

最坏的结果（亏损有限）： 公司倒闭了，你5000块归零。

最好的结果（盈利无限）： 这公司成了下一个特斯拉，你5000块变成了500万。

富人的投资组合，就是由无数个这种非对称收益的机会组成的。他们用9次小的、可控的亏损，去博取1次大的、颠覆性的盈利。

而穷人呢？

他们因为损失厌恶（心理学名词，指我们对失去的痛苦，远大于得到的快乐），他们不敢承受任何小亏损。

为了避免可能亏5000块的风险，他们选择了承受100%确定性的通胀贬值。

穷人在用100%的确定性，去换取100%的平庸（和贫穷）。

富人在用可控的风险，去博取无限的可能。

分清风险和波动。股价下跌不叫风险，那叫波动。你买的公司倒闭了才叫风险。

用闲钱投资。把你总资产（扣除自住房）的20%（这个比例你自己定），拿出来，专门用于博取非对称收益。这笔钱，你要有归零的心理准备。

不要All in。鸡蛋不要放一个篮子里。你可以买点指数基金（博取大盘的平均收益），买点核心股票（博取超额收益），再拿一点点钱去尝试高风险机会。

接受亏损。亏损是你交给你认知的学费。不交学费，你永远毕不了业。

聊了这么多，我们回到开头那个问题。

哈佛教授为什么说只储蓄是最糟糕的理财方式？

因为它是一种思想上的懒惰。

你以为你存钱是在积累财富，其实你是在逃避思考。

你懒得去理解通货膨胀；

你懒得去区分资产和负债；

你懒得去学习杠杆和风险；

你懒得去投资你的认知。

贫穷，本质上，是你对这个世界运行规则的无知所导致的一种必然结果。

而富人的这5个习惯，本质上，是一个认知升级的过程：

习惯一（先投资后支出）： 是从被动到主动的行为革命。

习惯二（痴迷资产）： 是从消费到积累的目标革命。

习惯三（善用杠杆）： 是从怕事到成事的工具革命。

习惯四（投资大脑）： 是从守旧到进化的认知革命。

习惯五（非对称风险）： 是从求稳到破局的风险革命。

这5个习惯，就是一套全新的操作系统（OS）。

你必须把那个爸妈传给你、充满Bug的老钱OS 1.0，彻底卸载掉。

然后，装上这个新钱OS 2.0。

这个过程会很痛苦，因为它反人性。

但正如这个世界上所有的好事一样——容易走的路，都是下坡路。

从今天起，别再穷忙了。

开始忙着养成这5个习惯吧。

来源：山九