摘要：现在全国差不多 42% 的车主都不买车损险哒！特别是那些开了 5 年以上的老车，还有 15 万以下的家用车，不买的比例都超过 60%，这到底是什么原因？本期我们就一起来聊聊这个话题，个人观点，不喜勿喷！

现在全国差不多 42% 的车主都不买车损险哒！特别是那些开了 5 年以上的老车，还有 15 万以下的家用车，不买的比例都超过 60%，这到底是什么原因？本期我们就一起来聊聊这个话题，个人观点，不喜勿喷！

其实以前车损险可火了，算是商业车险里的 “硬通货”。2020 年车险改革前，十个车主里差不多七个会买，投保率有 68.4% 呢！后来改革了，把盗抢险、发动机进水险这些附加险都算进主险里，本以为大家会更愿意买，结果投保率就涨了一丢丢，到 69.96%，还是拦不住越来越多人不买。再细分看更明显：开了 8 年以上的车，一百个车主里才 37 个会续保；新能源车更扯，就算是刚买新车的车主，也有近三成因为保费太贵不买 ——20 万的新能源车，一年保费要 6000 到 7000 块，跟 50 万的燃油车保费差不多，这谁遭得住？

但你别以为车主们是不想保风险，人家精得很！商业第三者责任险的投保率反而涨到 88.49%，而且保额 100 万以上的单子占了 93%。说白了，大家不是不要保障，是不想给车子本身买保障了，更愿意保第三方的责任。​

那为啥这么多人不买车损险？最要害的问题就是保费跟车子实际值多少钱不对等！车损险的保额是按车子折旧后的价值算的，比如 9 座以下的小车，每个月折旧 0.6%，但保费还是跟新车价挂钩，一点都不实在。就拿 10 万的家用车来说，开 5 年下来只剩 4 万的残值了，每年保费还是要 3000 多，这笔钱拿去修车门，修 3 次都够哒！更气人的是，开了 3 年以上的车，保费比实际维修成本还高 1.5 倍，等于花 1 块 5 买 1 块钱的服务，这不是当冤大头吗？​

还有个坑人的点：万一出了小事故，你走保险反而更亏。比如不小心蹭了下，修一下要 2000 块，你报保险理赔吧，明年保费立马涨 1000，算下来比自己掏钱修还多花 3000，这不是吃亏吗？所以好多车主干脆想通了：小毛病自己修，大毛病概率低，不如 “自己扛风险”。​

现在新能源车多了，这问题更明显。新能源车的电池、电机、电控这 “三电”，占了车价一半以上，可传统车损险对电池衰减、充电出问题这些关键风险，几乎是不管的！就说特斯拉车主吧，后保险杠蹭了下，4S 店说要修 8000，结果车损险只按折旧后的保额赔 5000，要是电池坏了，更是一分都不赔，这哪行咯？而且新能源车出事故的频率比燃油车高 10 到 15 个百分点，现在车子又搞一体化车身，修起来超贵，保费涨了，保障却没跟上，变成 “买得起险，赔不到位” 的恶性循环。​

再说了，现在外面的修理厂也给力啊！以前修个车只能去 4S 店挨宰，现在第三方修理厂用的是原厂件，工时费还打折扣，比 4S 店便宜 4 到 6 成。比如 4S 店换个前大灯要 3000，外面修理厂 1500 就搞定了，还敢给你质保，那谁还愿意花冤枉钱买车损险咯？​

现在的车主也有自己的 “小算盘”，特别是 90 后，人家搞的是 “交强险 + 300 万三者险 + 存点货币基金” 的组合。每年保费才 2000 块，3 年省下来的保费就能攒 1.2 万，万一车子有小毛病，自己掏钱修也够哒！车企也来抢生意，比亚迪的 “精诚延保”，每年才 1500，核心部件坏了都能修，比车损险便宜 6 成；蔚来的 “服务无忧” 套餐更厉害，直接把传统车险的生意抢了一半走。还有现在车子上的 AEB 自动刹车，能让追尾事故少 40%，UBI 车险还能根据你开车的好坏给 30% 的折扣，技术都进步了，保险还不跟着变，哪行噻？​

其实四成车主不买车损险，真不是大家没风险意识，是传统保险公司太死板了，不搞创新，被市场抛弃是迟早的事。保险本来就是 “你给我钱，我帮你扛风险”，结果现在要么保不到点子上，要么定价不实在，那人家肯定不买啊！​

美国有家叫 Progressive 的保险公司就做得好，按车龄、开了多少公里、开车习惯来定保费。比如开了 8 年的车，一年就开 5000 公里，保费从 3000 降到 1000，多实在！国内也有好例子，比亚迪跟平安合作的 “电池卫士险”，一年 800 块，电池衰减超过 30% 就给你换，才卖 3 个月就卖了 10 万份，说明大家认这个！​

保险公司不能只想着 “出事了赔钱”，还得想着 “怎么让车主不出事”。比如搞个 “安全培训 + 装 ADAS 设备” 的套餐，只要车主愿意学、愿意装，就给保费折扣，这样车主少出事，保险公司少赔钱，不是双赢吗？对新能源车更要专门设计，把电池衰减、充电安全这些都算进去，别再用老一套的办法了。​

个人觉得保险再不改革，买的人肯定越来越少！您觉得呢？

来源：沾花惹草的大叔