摘要：一提到延迟退休，不少人第一反应是“多干几年多领几年社保”，但那些到龄就办退休的人，早就把账算明白了：硬熬到延迟退休，可能越干越亏。2025年养老金政策又有新变化，今天就用大白话把这3笔账拆透，让你清清楚楚知道“到龄就退”和“延迟退休”到底哪个更划算。

一提到延迟退休，不少人第一反应是“多干几年多领几年社保”，但那些到龄就办退休的人，早就把账算明白了：硬熬到延迟退休，可能越干越亏。2025年养老金政策又有新变化，今天就用大白话把这3笔账拆透，让你清清楚楚知道“到龄就退”和“延迟退休”到底哪个更划算。

一、养老金账：晚退5年，多领的钱可能还不够补“亏空”

很多人觉得“延迟退休多交5年社保，养老金能涨不少”，但实际情况得具体算。2025年养老金计算还是“多缴多得、长缴多得”，但这里的“多缴”“长缴”得看投入产出比。

1. 先算“个人缴费成本”

假设你月薪1万，社保缴费基数也是1万，养老保险个人每月交8%（800元），单位交16%（1600元）。延迟退休5年，你个人得多交800×12×5=4.8万，单位得多交1600×12×5=9.6万。

2. 再算“养老金能涨多少”

养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。基础养老金和当地平均工资、缴费指数、缴费年限有关，个人账户养老金是个人账户储存额÷计发月数（60岁退休是139，65岁是101）。

假设当地平均工资8000元，你缴费指数1（按基数1万缴，当地平均8000，指数就是1.25？不对，缴费指数是个人缴费基数÷当地平均工资，这里假设当地平均工资也是1万，缴费指数1），缴费年限30年，60岁退休时：

- 基础养老金=（10000+10000×1）÷2×30×1%=3000元

- 个人账户养老金=（800×12×30）÷139≈2036元

- 每月养老金≈5036元

要是延迟到65岁退休，缴费年限35年：

- 基础养老金=（10000+10000×1）÷2×35×1%=3500元

- 个人账户养老金=（800×12×35）÷101≈3327元

- 每月养老金≈6827元

每月多领6827-5036=1791元，一年多领2.15万，回本需要（4.8万）÷2.15万≈2.23年。看起来好像挺划算？但别忽略后面的“隐性成本”。

3. 隐性成本：晚退5年，身体和时间成本得算进去

延迟退休意味着多干5年，要是工作强度大，身体可能提前垮掉，后期看病花钱不说，还可能影响养老金的领取时长。而且多干5年，就少了5年享受退休生活的时间，这部分“时间价值”每个人看法不同，但确实是笔账。

杭州有个国企员工王姐，60岁时养老金能领5500元，她算了算延迟到65岁能多领的钱，再想想自己有高血压，最后还是选择到龄就退，“多领的那点钱，不够我多吃5年降压药的”。

二、医保账：晚退5年，医保待遇和买药钱可能不划算

医保和养老保险不一样，退休后不用缴费就能享受医保待遇，还能每月返钱。延迟退休5年，医保的账也得好好算。

1. 医保缴费成本

还是月薪1万，医保个人每月交2%（200元），单位交8%（800元）。延迟退休5年，个人多交200×12×5=1.2万，单位多交800×12×5=4.8万。

2. 医保待遇损失

退休后，医保每月返钱是按养老金的一定比例（各地不同，比如杭州是3%），60岁退休每月返5036×3%≈151元，一年返1812元；65岁退休每月返6827×3%≈205元，一年返2460元。延迟退休5年，少返的钱是1812×5=9060元。

另外，退休后医保报销比例比在职时高5%-10%，要是延迟退休期间生病，报销的钱可能比多交的医保费还少。

3. 买药钱对比

退休后每月医保返的钱可以买药，60岁退休5年能返9060元，这些钱用来买降压药、糖尿病药，基本够日常开销；要是延迟退休，这5年买药钱得自己掏现金，就算每月只花200元，5年也得1.2万。

三、机会成本账：晚退5年，可能错过“第二春”的赚钱机会

现在退休不是“躺平”的代名词，很多人退休后搞副业、创业，收入不比上班低。延迟退休5年，可能就错过了这些机会。

1. 副业收入：退休后时间自由，赚钱路子多

上海有个退休教师张叔，60岁退休后在小区开了个书法班，教孩子写字，每月能赚8000多；还有人退休后做直播带货，专带中老年产品，每月收入过万。

要是延迟退休，这些时间都被工作占了，别说赚钱，连享受生活的时间都没有。

2. 创业机会：退休人员有政策扶持

2025年各地对退休人员创业的扶持政策不少，比如税收减免、创业补贴。南京有个退休工程师，用自己的技术开了个小作坊，生产环保设备，第一年就拿到了5万的创业补贴，还享受了企业所得税减免。

3. 时间价值：晚退5年，陪家人的时间就少了5年

很多人干到退休，就想好好陪陪孙子、出去旅游。延迟退休5年，可能孙子都上小学了，旅游计划也得一拖再拖。浙江有对退休夫妻，60岁退休后环游世界，5年去了20多个国家，“要是晚退5年，身体不一定吃得消，也没这么多时间”。

四、2025年退休新政策：这3类人到龄就退更划算

2025年养老金和退休政策有新变化，这3类人到龄就退，福利更多。

1. 灵活就业人员

灵活就业人员自己交社保，养老保险缴费比例是20%（比在职职工个人+单位的24%低），但退休年龄和职工一样（男性60，女性55）。对他们来说，到龄就退更划算，因为多交的钱都是自己出的，回本周期更长。

2. 有特殊工种经历的人

从事井下、高空、高温、特别繁重体力劳动或其他有害身体健康工作的，男性55岁、女性45岁就能退休。这些工作对身体损耗大，到龄就退是对身体的保护，而且提前退休能早点领养老金。

3. 因病或非因工致残的人

经劳动能力鉴定委员会鉴定为完全丧失劳动能力的，男性50岁、女性45岁可以退休。这种情况别硬撑，早点退休领养老金，还能好好养病。

五、退休决策避坑指南：别只看养老金，得综合考虑这3点

1. 身体状况是首要因素

要是身体不好，经常请假看病，那延迟退休就是“得不偿失”，多领的养老金可能还不够付医药费。

2. 工作满意度很重要

要是工作轻松、喜欢和同事相处，延迟退休也无妨；要是工作压力大、天天盼着退休，那到龄就退是解脱。

3. 财务规划要提前做

退休前3-5年，就要规划好退休后的收入来源，比如养老金、储蓄、副业收入，确保退休后生活质量不下降。

最后提醒：退休不是终点，是新生活的起点

2025年的退休政策越来越灵活，“到龄就退”和“延迟退休”没有绝对的对错，关键是适合自己。那些到龄就退的人，不是怕干活，而是算清楚了账：养老金的增长、医保的待遇、时间的价值，综合起来“到龄就退”更划算。

最后想问问大家，你打算到龄就退还是延迟退休？或者你身边有退休后生活特别精彩的例子？欢迎在评论区聊聊，咱们一起把退休账算得更明白。

来源：柚点小脾气