摘要：你是不是也正在疑惑：为什么每天这么努力，希望在生活和事业上面面俱到，给家人好生活，但总感到疲惫不堪、压力重重，甚至陷入一种日复一日、自动运行的麻木状态？似乎有一把无形的大锤，时刻捶打着你。

你是不是也正在疑惑：为什么每天这么努力，希望在生活和事业上面面俱到，给家人好生活，但总感到疲惫不堪、压力重重，甚至陷入一种日复一日、自动运行的麻木状态？似乎有一把无形的大锤，时刻捶打着你。

这种状态可能有很多病因，但它们大多与财务状况有关，你忙着挣钱，但花钱的地方越来越多，就像一边进水一边放水的泳池，池子装不满，压力越来越大。

今天，我们想和你聊聊你个人的金钱人格——花了这么多年的钱，你向内探索过为什么会花这样那样的钱吗？

如果你现在正在承受巨大的经济压力，了解你的金钱人格、制定合理的目标并坚定执行，你会在走向财务成功的同时，收获安定而幸福的生活。

你是哪种金钱人格？

无论你是否察觉，你都已经形成了所谓的金钱脚本。这是你在生活中长期以来塑造的对金钱的信念和看法。有些金钱脚本是有益的，而有些则可能阻碍你。你的家庭环境和父母对待金钱的方式，对你的金钱脚本的形成有着深远的影响。

例如，如果你的家庭总是入不敷出，那么你可能会产生许多金钱焦虑，这会影响你与金钱的关系。认识到自己的金钱脚本，并审视那些阻碍你的金钱脚本，同时接纳那些助力你前行的积极金钱脚本，对你来说至关重要。

人格在你的财务行为中也发挥着举足轻重的作用。

我们通常会遇到五种典型的金钱人格：投资者、储蓄者、挥霍者、负债者和购物者。即便在相同的家庭环境中成长，你的兄弟姐妹或其他家庭成员也可能展现出截然不同的金钱人格。

金钱人格本身并无优劣之分，也无关对错。无论你天生的金钱人格如何，你都有能力在财务上取得成功。关键在于了解自己的金钱使用倾向。

根据《私人财富》(Private Wealth)杂志的执行董事拉斯·艾伦·普林斯(Russ Alan Prince)先生的洞见，高净值人群往往展现出以下九种人格中的一种或多种。

(1)管家。这类人长期致力于保护家族利益，这是他们行动的主要动力。

(2)恐惧者。他们尽管很富有，但不喜欢思考关于金钱的问题。

(3)独立者。他们积累财富的主要目的是实现经济独立，享受由此带来的安全感。

(4)匿名者。这类人的显著特征在于，在所有财务交易以及部分个人事务中，他们都表现出对隐私和保密性的执着的，有时甚至是非理性的需求。

(5)大亨。他们的动机是积累越来越多的财富，以追求个人权力（进而获得影响力，甚至是控制权）。

(6)贵宾。他们积累资产并利用财富，一定程度上是为了获得更高的社会地位和声誉。

(7)积累者。出于对个人财务状况的首要关注，他们致力于积累财富。

(8)赌徒。这类人相信自己的能力能够保护他们免受一切重大威胁。

(9)创新者。他们相信自己的分析能力能够支撑并保护自己免受外部威胁。

这些人格并非超级富豪独有。在阅读时，请思考在普林斯先生提出的九种人格或我提及的五种金钱人格中，哪一种与你相似。你可能会发现自己与不止一种人格有契合之处。

花钱的习惯、态度和价值观

接下来，我们来审视个人的习惯、态度和价值观，这三者都是决定我们消费行为的关键因素。它们需要与我们的消费行为相符，而消费行为则应与我们的目标保持一致。

1）习惯与金钱的协调

习惯是你不假思索做的事情，也是你迄今为止一直在做的事情的集合，它会影响你的财务状况。如果你不改变习惯，那么你的财务状况就难以发生持久性的转变。习惯的形成深受金钱脚本、价值观和你对待金钱的态度的影响。

我们还养成了情绪化的消费习惯，仅仅因为某种情绪或当时的心情就冲动购买并不需要或并不真正想要的东西。我们必须有意识地停止这种盲目的消费行为。

我们经常盲目地消费，因为这是我们长期以来形成的习惯，我们甚至从未意识到这是一种需要停止或改变的坏习惯。

2）态度与金钱的契合

每个人对金钱的态度都略有不同。有些人总是担心钱不够用，而有些人却觉得钱很充裕（甚至多得花不完）。这种态度会影响他们的消费行为。

例如，有些人可能对金钱的态度比较随意，因此在考虑购买大额商品时容易冲动，最终导致债务缠身。先通过练习1来了解你对金钱的总体态度。你的答案会揭示你对金钱的一些潜在看法和态度，而这些可能是你之前并未察觉的。

练习1：对金钱的总体态度

这个练习将帮助你明确自己对金钱的总体态度，这将为你了解自己的消费习惯奠定基础。对于以下阐述，你只需回答是或否。

• 无论我有多少钱，我总觉得还不够。

• 当我发现我可以在别处以更低的价格买到同样的东西时，我会感到懊恼。

• 我觉得金钱是衡量成功的最终标准。

• 没钱会让我感到焦虑。

• 我经常梦想成为百万富翁。

• 我很难出于任何原因花钱。

• 我常常担心退休后是否有足够的钱。

• 金钱能控制我的活动和行为。

• 从小我就觉得金钱很重要。

• 我经常抱怨商品的价格，即使只是自言自语。

一共10条，来数一数你回答了多少个是。数量越多，说明你越看重金钱。

注意！如果你回答了很多个是，那可能意味着你总是觉得钱不够花，金钱让你感到焦虑不安，或者你总是尽可能地攒钱。反之，如果你回答了很多个否，那可能意味着你对金钱比较随意，不太放在心上，或者花钱时不会深思熟虑。

3）价值观与金钱的统一

核心价值观是我们生活中最重视的优先事项，它们可能包括和睦的家庭、有意义的工作，或者对社会的回馈。这些价值观并非财产、活动或经历，而是定义你这个人的重要方面，给你的生活带来最深远的影响。因此，在制订财务计划时，充分考虑自己的价值观与人生目标至关重要。

我们每个人都有自己的价值观，这些价值观源自我们的人际关系、所受的影响、教育背景和人生经历。你是否了解自己的价值观？是否曾静下心来明确自己的金钱价值观？更重要的是，你的消费行为是否体现了这些价值观？

有些人对财务状况感到不满，可能是因为他们的行为与价值观未能保持一致。金钱是帮助他们获得所需的工具。这些人往往因一时的情绪、感觉或社会压力而冲动消费，而非有意识、有目的地将金钱投入到真正对自己重要的事情上。

如果你想要无债一身轻，那么你的行为必须与之相符。你不能声称追求无债生活，却又因购买琐碎物品而过度借贷。如果你想在财务生活中获得满足感，就必须避免这样的行为。否则，你的现实生活将与你所宣称的价值观发生冲突，导致心理学家所说的认知失调，即因一个人持有的两种信念相互矛盾而带来的心理困扰。

这里探讨的并不是关于对错的问题。每个人在财务方面都有自己的目标和观念。我的职责不是告诉你应该或必须做什么，而是帮助你明确目标，实现目标。

例如，如果你通过以下练习发现自己在无关紧要的事情上花费了过多金钱，那么你可以考虑做出改变。通过培养良好的消费习惯，有意识地消费，你将逐渐学会让自己的价值观与金钱统一。

为了更清晰地认识你的金钱价值观，我们将进行两个额外的练习，在练习中你需要：

• 确定你在生活中受金钱影响最大的领域及其原因。

• 在每组的两个事物中选择你更喜欢的事物。

练习2：确定生活中的优先领域

这是一个分三步进行的练习，旨在帮助你确定自己的金钱价值观。

步骤1：列出清单

金钱会影响生活中的大部分领域。在清单上写下你受金钱影响最大的生活领域。坚持写5～7个领域。这将有助于你进行下一步。比如你可以写：

• 生活方式

• 婚姻

• 育儿与家庭

• 职业

• 友谊

• 健康

• 爱好与娱乐

• 教育

• 捐赠

• 退休

步骤2：对清单上的内容进行排序

现在，将清单上的内容按重要性进行排序。在这里确定3～5个最重要的领域。进一步排序能够更清晰地反映出你的价值观，并向你展示需要在哪些领域投入金钱和时间。

步骤3：明确动因

最后，请回答以下问题：你为什么认为你选择的这些事项对你很重要？它们为什么重要？深入挖掘并找到答案。再次强调，请认真思考这些问题。如果你需要停下来思考一段时间，那完全没问题。

明确动因将帮助你保持动力，并激励你采取行动。它会使你的情感和价值观、决策紧密相连，从而推动你前行。当你面临艰难抉择，或疲惫不堪、想要放弃计划的时候，它能帮你指引方向。

就以优化退休计划的想法为例吧，你的动因可能是想与儿孙共度美好时光，且不必担心旅行费用或继续工作到高龄。

在这里，金钱的用途不仅是充盈你的养老金账户，它还承载着更深刻的意义。你希望能用它来投资最珍贵的人际关系、创造难忘的回忆、留下值得铭记的遗产。这才是积极的动因。

如果你还在苦苦思索自己的动因，以下是一些提示，或许能对你有所帮助。

• 安全感和内心的平静

• 自由和选择权

• 充实感和满足感

• 知识和智慧

• 遗产和传承

• 健康和福祉

• 人际关系和亲密感

• 独立和自我能力

• 责任和义务

• 慷慨和慈善

花点时间查明价值观背后的动因。这些重要的想法、深层的价值观如同暗流，在你的日常行为中涌动。我们需要明确它们是什么，并确保你所声明的价值观与你的理财行为保持一致。

让我们看一个例子。

如果你非常看重育儿与家庭，那么你的动因可能是给家人营造安全感，并为后代留下宝贵的遗产。理解了这一点，你就可以把金钱当作一种工具，集中用于你的优先事项，服务于你的价值观。

为了营造安全感，你可以建立应急基金，启动长期投资计划，并利用储蓄构建坚实的财务基础。为了留下遗产，你可以设立信托基金，或为后代的教育提供保障。为了增进家庭关系，你可以精心规划预算，既满足日常需求，同时也开展一些有意义的家庭活动，比如度假或共度美好时光，以创造珍贵的回忆。

至此，可以看到明确动因是如何影响理财行为了吧？

练习3：A或B的选择题

如果你想了解一个人真正的价值观，看看他们的支票簿或交易记录吧。金钱往往会随着他们的价值观，流向他们重视的领域。

现在，让我们深入分析一下你的金钱价值观。为此，请完成以下练习。

想象一下，你突然得到一笔意外之财。这笔钱不需要用于任何日常支出，你可以随心所欲地支配它。下面列出了几组选项，在每组选项中，选出你最想把这笔钱花在哪个地方。只需圈出或标记你心仪的选项：

注意：以下是一个练习示例，人们通过二选一，可以确定其金钱价值观，如表所示。

前面的练习可能会揭露你口头宣称的价值观与实际行为不一致，也可能让你注意到自己的不良习惯或态度。但在这里，你无须感到愧疚。

如果你觉得到目前为止还没有取得预期进展，也没关系。既然现在你已经了解了自己的状况，那就可以开始调整价值观和习惯，逐步朝着目标迈进。

金钱与生命之轮

我发现作家兼励志演说家齐格·齐格勒提出的生命之轮(Wheel of Life)，提供了一个清晰且全面的方法，可以用来把握生活各方面的基本状况，有助于你在生活的各个领域均衡发展。

他提出了生命之轮的七个轮辐，我还想增加第八个轮辐，即社交。这是指我们与朋友、熟人和同事之间的关系，如图所示。

金钱影响着每一个轮辐，而每一个轮辐也影响着金钱。你的大多数（甚至全部）目标都涉及一个或多个轮辐。因此，在设定财务目标时，你需要考虑这些轮辐。

金钱与心理健康相互影响。具体而言，一方面，负面情绪会引发不良消费行为，从而造成债务的不断累积。如果你总是为金钱和支付账单的问题发愁，你的身体就会产生创伤反应。

不良的理财习惯则会加剧负面情绪的循环，因此，在努力改善财务状况的同时，也必须关注心理健康，反之亦然。这种高度的财务压力往往会通过一系列身体症状表现出来，如失眠、焦虑、头痛/偏头痛、免疫系统受损、消化问题、高血压、肌肉紧张、心律不齐、抑郁以及普遍的压抑感等。

反之，我们的心理健康也会影响我们对金钱的态度。当我们心理状况不佳，或者心态、态度出现问题时，我们可能会过于吝啬钱财，或者因为恐惧而做出不理智的财务决策。我们经常通过消费来愉悦心情。这种消费行为能刺激多巴胺的分泌，多巴胺负责让你感到快乐、满足、充满动力。当你因取得了某项成就而感到心情愉悦时，正是因为你大脑中释放的大量多巴胺发挥了作用。

另一方面，积极的心理状态可能会给我们带来更多的财富。它使我们在工作中表现得更出色，同时做出清醒的决策，从而逐步增加净资产。健全的心智和充沛的情感能量能帮助我们养成良好的理财习惯，这些习惯将对我们产生深远的影响。随着财务状况的日益改善，我们会发现自己的内心更加平静与安宁。

精神这个词对不同的人来说意味着不同的事物。有些人简单地认为精神是某种超越自我的东西，不管它是指精神上的、物质上的，还是指一套理念，如准则或人生哲学。归根结底，我们几乎都在为了某种意义和目的而努力。

我们生活在一个物欲横流的社会中，我们所拥有的东西太多了，以至于不得不购买新的储物空间来存放它们，不知不觉中，我们把欲望变成了需求。

于是，我们不断地将自己所拥有的与他人进行比较，一旦发现他人似乎拥有更多，便心生嫉妒。我们内心涌动着一股超越他人的冲动，但随之而来的却是错失恐惧，这是一种情绪反应，源于认为别人过着更美满的生活。这常常导致我们感到不满、压力重重，甚至抑郁。

社交媒体让比较变得轻而易举，从而助长了攀比之风。当你觉得自己的生活没有别人奢华时，焦虑和内疚感就会悄然而至。因此，许多人仅仅是为了追赶别人的步伐，却不知不觉背负上了沉重的债务。

无论你的精神信仰和背景如何，对自己所拥有的一切和所处的位置感到满足至关重要。与其纠结你没有的，不如专注于你所拥有的。这种态度和能力并非天生具备，需要靠后天学习才能发展出来。当我们把注意力转移到我们所拥有的一切上时，我们会变得更加感恩和知足。从贪婪到知足，这是你在人生旅程中必须经历的重要的心态转变。

贪爱银子的，不因得银子知足。贪爱财富的，也不因得利益知足。这也是虚空。

金钱以各种方式影响着你的身体健康。

例如，它直接关系到我们对食物的选择。加工食品往往不太健康，但是它们价格通常比新鲜的天然食品更低，所以在预算有限的时候，我们往往会倾向于购买这类不太健康的加工食品。

金钱还直接关系到我们在健康方面的支出，如决定我们能否负担得起私人教练、健身房会员、营养师咨询、健康顾问服务，甚至医疗保险等费用。而且，由金钱引发的压力和焦虑也会给身体带来伤害。

你的身体健康也会对你的财务状况产生影响。当身体健康时，你在医疗保健上的开销就可能少一些。此外，身体健康的人往往也拥有更好的心理状态，从而间接地改善了他们的财务状况。

金钱对你的家庭有着深远的影响，它往往是导致离婚和家庭矛盾的罪魁祸首之一。你的原生家庭给你灌输了金钱价值观，而同样地，你也会给你的孩子灌输金钱价值观。

你的家庭会影响你的金钱价值观。每个家庭在金钱管理方面都有不同的习惯、态度和价值观。我们形成的金钱脚本、人格、习惯、态度和价值观往往受到我们的父母和其他家庭成员的影响，其中有些方面的影响甚至是我们未曾察觉的。

金钱对财务健康的影响不言而喻，但财务健康的含义远超出金钱本身。它指的是个人财务的状态与稳定性，这涵盖了以何种方式支出、储蓄、借贷以及计划，从而确保个人能灵活应对挑战并把握机遇。

财务健康的四个关键要素：

(1)一切尽在掌控中。

(2)具备应对财政冲击的能力。

(3)朝着目标前进。

(4)灵活地做出选择。

金钱让你有能力追求自己的爱好，也为你购买各种促进个人成长的产品提供了资金支持，这包括买书、上课、支付大学学费、出席会议等。无论是提升技能，还是塑造品格，往往都需要以某种方式投入金钱。

即便是网上的免费资源，也需要拥有手机、计算机和网络连接，或者需要支付前往公共图书馆的交通费用。

在实现财务目标的道路上，自律和坚持将是你最强大的助力，其作用无可比拟。想要实现你的愿景，你需要设定清晰的目标，并培养良好的习惯，这是你前进的动力源泉。

金钱对你的职业有着深远的影响，同时，你的职业也在很大程度上影响着你的经济状况。

手头宽裕的人往往能够更洒脱地辞掉那些高薪但不合心意的工作，转而投身于收入虽少却与自己兴趣相符的工作。此外，金钱也能助力你参加技能培训和社交活动，以推动你的职业发展。

随着你在职场上的不断成长，你的收入也会水涨船高，同时你也能接触到某些类型的资产，比如退休计划和投资计划。而你管理金钱的方式也会因你的职业身份而异，如承包商、公司员工、企业主，每种身份都会为你的财务状况带来不同的优势和挑战。

你的人际关系对你的金钱也有很大的影响。

花钱大手大脚的朋友是否经常怂恿你外出或旅行？邻居是否经常炫耀他们的大额消费？爱管闲事的家人是否总对你的消费习惯指手画脚？为了维持与金钱的健康关系，你可能需要与某些社交圈划清界限。

你身边的人对你的影响不容忽视。与那些通常和你有着相同财务展望的人保持亲近，对你大有裨益。他们良好的金钱管理习惯会潜移默化地影响你，让你学会如何与金钱和谐相处。把注意力放在他们如何帮助你成长上，而不是进行无谓的比较。

这并不意味着你不能与财务管理习惯不良的人交朋友。但你必须保持警惕，确保这段友谊不会给你的财务状况造成混乱。

我们已经讨论了金钱与生活中八个主要领域之间的相互作用。想到要在每个领域都设定改进目标，可能会让人感到压力重重。因此，我喜欢分享这样一个真理：在一个领域有进展，往往会推动其他领域的进展。

换句话说，你不必为了拥有良好的财务状况而试图做到面面俱到，拼命去改善你生活中的八个领域。专注于设定和实现你的财务目标，会自然而然地促进其他领域的全面提升。

我的意思是：当一个人管理好自己的财务，开始赚更多的钱，并积累更多的净资产时，他们的心理状况也会因此改善。他们不再那么焦虑、睡得更香，对未来的态度也会更加积极乐观。

良好的心理健康有助于改善社交生活和家庭关系。因为家人、伴侣之间常常会因为金钱而争吵，所以，减轻财务压力会让你拥有更加和谐的人际关系。而且，如果你不再担心花钱，享受音乐会或外出就餐等活动，你的社交生活也会更加丰富。如果你拥有和谐的家庭生活和强大的社交网络，你将获得更好的职业机会。

这正是波特·盖尔(Porter Gale)所说的“让我看看你的社交圈，我就能知道你的净资产”的由来。

有时候，一位可靠的朋友甚至能帮你获得理想的工作。一份更好的工作能够改善你的整体财务状况。这进一步巩固了你的经济状况，可能会给你带来收入和福利，以改善身体素质、维持身体健康。此外，你还可能有多余的钱用于修行、慈善捐赠和个人成长。

一旦你开始行动，美妙的多米诺骨牌效应将随之而来。

来源：财经早餐