摘要：现在灵活就业的人越来越多，自己交社保成了不少人的选择。但这事儿看着简单，里面藏着不少“坑”，稍不注意，辛苦攒的钱就可能白交，养老、看病的保障还会受影响。今天就把最容易踩的6个大坑扒出来，用大白话讲清风险和避坑办法，帮你把钱花在刀刃上。
现在灵活就业的人越来越多，自己交社保成了不少人的选择。但这事儿看着简单，里面藏着不少“坑”，稍不注意，辛苦攒的钱就可能白交，养老、看病的保障还会受影响。今天就把最容易踩的6个大坑扒出来，用大白话讲清风险和避坑办法，帮你把钱花在刀刃上。
坑1：找中介挂靠交“五险”，看似保障全实则风险大
很多人觉得“灵活就业只交两险不划算”，就找中介挂靠公司交五险，自己承担单位+个人的全部费用，还要给服务费。但这根本是踩在法律红线上——社保缴纳必须基于真实劳动关系，挂靠属于“虚构劳动关系参保”，是明确的社保欺诈。
2025年社保大数据监管越来越严，一旦被查到，不仅要退还已报销的医保费用，还可能被列入社保失信名单，影响以后参保和养老金领取。更坑的是，有些中介收了钱根本没给交社保，等发现时已经断缴半年，维权都找不到人。有位大姐挂靠15年社保，退休时拿不出劳动合同、工资流水等证明，养老金直接办不下来，十几年的钱差点打水漂。
避坑办法：灵活就业就老老实实交“职工养老+职工医疗”两险，核心保障一个不少，缴费压力还小。比如基数3000元的地区，交两险每月约800元，比挂靠五险省一半多，还绝对合规。
坑2：盲目选最高基数，扛不住断缴更吃亏
“基数越高养老金越多”这话没错，但很多人不管收入多少，硬选当地最高基数。比如月收入才6000元，却选30000元的基数上限，每月要交近8000元，占了收入一大半，最后扛不住断缴。
社保缴费讲究“量力而行”，灵活就业没有单位分担，所有费用自己扛，选基数得结合收入。收入稳定且高（比如月入2万以上）可以选较高基数；收入不稳定或偏低，选下限或中间档更合适，先保证“不断缴”比啥都重要。要知道，缴费年限比单次基数更关键，选适中基数交20年，比咬着牙选高基数交10年，最后领的养老金更多。
避坑办法：按收入的20%-30%定缴费预算，比如月入8000元，每月花1600-2400元交社保刚好。收入涨了再调基数，先保年限再追基数。
坑3：医保断缴超3个月不管，看病全自费
灵活就业收入不稳定，偶尔断缴社保很常见，但很多人分不清“养老断缴和医疗断缴的区别”。养老断缴没关系，年限累计计算，后续补上就行；但医疗断缴当月就不能报销，断缴超3个月，连续缴费年限会清零（累计年限还在），重新缴费后有1-6个月等待期，等待期内看病全自费。
有个做电商的朋友，疫情期间断缴医保4个月，后来住院花了2万多，一分钱都没报。更关键的是，连续缴费年限关系到报销比例和最高限额，有些城市断缴后，年度报销额度能从177万砍到12万，差距极大。
避坑办法：哪怕先停养老，也别断医保。实在没钱，务必在断缴3个月内补缴，能恢复连续年限；超了3个月就赶紧续缴，虽然连续年限断了，但累计年限还在，慢慢交总能凑够退休要求的年限（多数地区男25年、女20年）。
坑4：只交医保不交养老，退休后仍要花钱
不少年轻灵活就业者觉得“先顾眼前看病，养老以后再说”，就只交医保不交养老。但这是短视的做法——退休后想终身享受医保，多数地区要求“养老交够15年+医保交够规定年限”，要是只交医保不交养老，哪怕医保交够30年，退休后也得继续交医保，直到去世。
而且灵活就业没有单位退休金，老了全靠职工养老金。要是不交养老，退休后没收入来源，生活全靠子女，压力可想而知。基数2000元的地区，每月养老400元+医疗300元=700元就能全覆盖，别因小失大。
避坑办法：养老和医疗必须一起交，哪怕选最低基数，也要两者都保。年轻的时候每月多花几百，老了能领养老金还不用交医保，这才是真划算。
坑5：异地交社保不转移，多个账户白分散
很多灵活就业者在不同城市打拼，比如在杭州做几年直播，又去成都开工作室，却不转移社保关系，导致社保在多个城市各有账户，缴费年限不能合并。有个做设计的朋友，上海交了6年养老，广州交了4年，退休时每个账户都没交够10年，只能回户籍地办理退休，养老金比合并账户少了近千元。
养老金和退休地的社平工资挂钩，社平高的城市领的钱更多。要是不转移，明明能在上海、深圳这些高社平城市领养老金，最后只能回户籍地领，几十年下来亏好几万。
避坑办法：到新城市参保后，登录“国家社会保险公共服务平台”或支付宝“市民中心”，直接申请转移原城市社保，转移成功后年限自动合并。退休前把所有社保都转到“缴费满10年的城市”或户籍地，选对地方多领钱。
坑6：信“一次性补缴15年”，多是骗局
有些不法分子抓住“想少交钱多领钱”的心理，宣称“花5万就能一次性补缴15年养老，到年龄直接领钱”。但根据2025年现行政策，除了2011年7月前参保、延长缴费5年后仍不足15年的极少数人，灵活就业者根本不能一次性补缴养老。
有位阿姨信了这种骗局，交了6万块，最后发现是假的，钱要不回来，社保也没补上。现在社保补缴政策管得很严，根本没有“花钱买年限”的捷径。
避坑办法：养老年限不够就逐年交，比如60岁退休时只交了10年，就继续交5年，交够15年再领养老金。虽然晚几年，但每一分钱都合规，养老金也有保障。
最后说句实在话
自己交社保，核心就是“选对险种、保证不断、及时转移”。咱们没有单位兜底，社保就是最靠谱的保障网。这些坑看着隐蔽，其实只要记住“合规缴费、优先保医疗、累计够年限”这几个原则，就能避开。
要是不确定自己有没有踩坑，直接打12333社保热线，报身份证号就能查参保状态和缴费年限。毕竟交社保的钱都是辛苦钱，可不能白白浪费！
来源：七月一点号19