摘要：前阵子翻家里的缴费记录，盯着职工医保那栏数字我半天没回神——整整11年，每个月工资里固定扣300多，算上公司补的部分，一年下来小五千块就没了。去年年底我咬咬牙停了职工医保，改成一年380块的居民医保，身边朋友都说我“疯了”，说断了年限以后退休没保障。
前阵子翻家里的缴费记录，盯着职工医保那栏数字我半天没回神——整整11年，每个月工资里固定扣300多，算上公司补的部分，一年下来小五千块就没了。去年年底我咬咬牙停了职工医保，改成一年380块的居民医保，身边朋友都说我“疯了”，说断了年限以后退休没保障。
可这大半年用下来，我反而觉得心里踏实。不是职工医保不好，是它跟我这种普通工薪族的日子“不合拍”。今天就掏心窝子跟大家唠唠，我为啥做这个决定，5个理由全是过日子攒下的实在体会，说不定能帮到正在纠结的你。
1. 工资扣完医保，日子过得太紧绷
我在私企做行政，每个月工资扣完五险一金，到手就四千出头。之前交职工医保，光个人部分每个月就326块，再加上养老保险、公积金，到手的钱刚够交房租、买 groceries，想给孩子报个1200块的兴趣班，翻遍工资卡只剩800多，最后还是跟我妈借的钱。
那天晚上我对着账单算账：职工医保一年个人要交3912块，居民医保才380块，差了10倍还多。我不是不想交职工医保，是实在扛不住——每个月紧巴巴扣钱，不如把省下来的300多留着应急，偶尔给孩子买本课外书、给家里添点水果，不用再为几十块钱跟菜市场阿姨磨半天。对普通家庭来说，“能攥在手里的真金白银”，比“未来可能用得上的高报销”更实在。
2. 职工医保的“高报销”，我根本用不上
当初选职工医保，就是听人说“住院报销比例高，还有个人账户能买药”。可交了11年我才发现，这些“好处”跟我没啥关系。
先说个人账户，每个月打进来的100多块，感冒发烧买两盒药就没了，真要是得大病，这点钱连挂号费都不够。再看住院报销，职工医保确实比居民医保高5%-10%，但前提是“你得住院”。我和家人身体都还算结实，11年里就我老公住过一次院，还是急性肠胃炎，总共花了4000多，职工医保报了2800，后来我算了算，要是交居民医保，大概能报2500，就差300块。
可反过来想，这11年我交职工医保比居民医保多花了快4万，就为了这300块的报销差，太不划算了。后来跟做医保的朋友聊，他说大部分普通人都跟我一样，一年到头也住不了一次院，平时就是买点常用药、做个体检，这些需求居民医保基本都能满足，没必要为“用不上的好处”多花钱。
3. 灵活就业不稳定，居民医保能“兜底”
之前在公司上班，医保是公司和个人一起交，压力还小点儿。去年公司裁员，我成了灵活就业者，医保就得自己全交，一个月要800多，比之前多了一倍还多。
灵活就业的收入本来就没谱，有时候一个月能赚8000，有时候只能赚2000，800多的医保费成了“固定支出”，压力特别大。有两个月没接到活，连房租都快交不起了，医保费拖了半个月，后来还是朋友提醒我“居民医保能补缴，还便宜”，我才赶紧换了。
换成居民医保以后，我再也不用怕“断缴”——就算这个月没收入，380块的年费也能凑出来，而且它没有“缴费年限”的要求，交一年保一年，什么时候想交都能交。对我们这种收入不稳定的灵活就业者来说，这就是“兜底”的保障，不用再为了“续年限”硬扛压力。
4. 全家一起交，居民医保更划算
我家三口人，之前我交职工医保，老婆和孩子交居民医保，一年下来医保总费用要6000多。后来我换成居民医保，全家一年才花1100多，省下来的5000多，够给孩子交半年兴趣班学费，还能给老婆买件新衣服。
其实很多家庭都跟我一样，觉得“家里有一个人交职工医保就够了”，却没算过“全家保障”的成本。要是全家都交职工医保，一年下来要花1万多，对普通家庭来说压力太大。居民医保就不一样了，不管是老人、孩子还是成年人，年费都差不多，380块就能保一年，全家一起交也不心疼。而且现在居民医保的报销范围越来越广，孩子感冒发烧、老人慢性病拿药，都能报一部分，虽然比例不如职工医保，但“全家都有保障”比“一个人有高保障”更实在。
5. 退休保障，不一定非要靠职工医保
很多人劝我“别停职工医保，断了年限退休就没终身医保了”，其实我早就算过这笔账——职工医保要交满25年（部分地区20年）才能享受终身保障，我已经交了11年，还差14年，要是继续交职工医保，每年要花4000多，14年下来就是6万多。
可要是换成居民医保，退休后每年交380块，就算活到80岁，也才花1万多，比交职工医保省5万多。而且现在居民医保的待遇年年在涨，政府每年都补贴一部分，报销比例也在提高，说不定等我退休的时候，保障能跟职工医保差不了多少。就算到时候有差距也没关系，退休后花钱主要是慢性病拿药、日常体检，这些需求居民医保基本能覆盖，没必要为“终身保障”多花5万，不如把省下来的钱存起来，自己当“医保储备金”。
写在最后：适合自己的，才是最好的医保
说了这么多，不是劝大家都停职工医保换居民医保——要是你在国企、事业单位上班，公司帮你交大部分医保，工资高、收入稳定，那职工医保肯定更适合你；但要是你跟我一样，是灵活就业者、收入不稳定，或者家里有老人孩子想全家保，那居民医保可能更划算。
医保的本质就是“保大病、防风险”，不管是职工还是居民，能帮咱们减轻看病压力就是好医保。我停了11年职工医保，不是“傻”，是跟着自己的日子选的——日子是自己过的，钱得花在刀刃上。
最后想问问大家：你家交的是职工医保还是居民医保？要是你家有老人孩子，会优先选哪种？欢迎在评论区聊聊，咱们一起找最适合普通家庭的保障方式。
来源：时刻在生活