摘要：前阵子帮朋友处理借贷纠纷，他去年借了10万块，约定年利率20%，一年下来光利息就得给2万。最近听说“利率上限12%，超出能不还”，他立马停了还款，结果被出借人催着要“违约金”，还说要起诉他。

前阵子帮朋友处理借贷纠纷，他去年借了10万块，约定年利率20%，一年下来光利息就得给2万。最近听说“利率上限12%，超出能不还”，他立马停了还款，结果被出借人催着要“违约金”，还说要起诉他。

朋友慌了神，拿着借条来找我：“这12%到底是啥规矩？我停还款算违约吗？”后来我特意跑了趟律所，跟处理过几百起借贷案子的张律师聊了一下午才搞明白，这事儿根本不是“超过12%就全不用还”那么简单，网上不少说法都漏了关键细节。

现在民间借贷太常见了，亲戚借钱、朋友周转、网贷应急，几乎人人都可能碰到。但利率的规矩藏着不少门道，有人因为不懂多还了几万利息，有人因为瞎抠“12%上限”吃了官司。今天就用大白话拆解背后的5个真相，不管你是借钱还是放款，看完都能避开坑，不吃亏。

一、先纠偏：12%不是“固定数”，跟着LPR变

最容易被误导的就是“利率上限12%”这句话，其实12%只是当前的数值，不是永远不变的“死标准”。

核心规矩得从2020年说起，最高法改了民间借贷的规定，把以前“24%和36%两线三区”的固定标准，改成了**“一年期LPR的4倍”** 。LPR就是贷款市场报价利率，由央行授权公布，每月20号更新，相当于金融市场的“基础利率”。

现在的12%是怎么来的？2025年8月公布的1年期LPR是3%，3%×4=12% 。但这数说变就变，比如2024年6月LPR是3.45%，当时的合法上限就是13.8% ；2025年1月LPR是3.1%，上限又成了12.4% 。也就是说，利率上限跟着LPR浮动，借款时的LPR是多少，上限就是多少，不是永远都是12%。

张律师说，他见过不少人拿着旧新闻跟出借人吵架：“去年就说12%，你凭啥要13%？”结果一查借款时的LPR，当时上限确实是13.8%，最后还是得按规矩补利息。所以别死记12%这个数，借钱时一定要查当月的LPR，算清真正的合法上限。

二、真相1：不是“超了就不还”，分“已还”和“未还”

很多人理解错了“超出可以不还”，以为只要利率超了12%，多的利息全不用给，这其实是个大误区。实际要分两种情况，处理方式完全不一样。

第一种是没还的利息：如果约定利率超了LPR4倍，超出部分确实可以不还。比如借10万，约定年利率20%，借款时LPR是3%，上限12%，那每年只需要还1.2万利息，多出的8000元有权拒绝支付 。就算出借人起诉到法院，法院也不会支持超出部分的诉求。

第二种是已经还了的利息：要是你已经按高利率给了利息，比如按20%的利率还了一年2万，超出的8000元不是白给了。根据规定，这部分超出的利息可以要求出借人返还，或者抵扣本金 。张律师处理过一个案子，当事人按36%的利率还了3年利息，最后算出超出部分有12万，法院判出借人返还了8万，剩下的抵扣了本金。

但要注意，这个权利不是无限期的。得在知道或者应当知道权利被侵害之日起3年内提出，过了时效再去要，法院就不支持了。所以还款后发现利率超标，别拖着，赶紧找对方协商，协商不成及时起诉。

三、真相2：“砍头息”“服务费”都算利息，别被套路

出借人也不傻，知道利率有上限，就想出各种招数变相加息，最常见的就是“砍头息”和“巧立费用”，很多人不知不觉就踩了坑。

“砍头息”是最老套的套路：借10万，先扣2万“手续费”，实际到手8万，但借条还写10万，利息按10万算 。张律师说，这种情况法院只认实际到手的8万为本金，利息也得按8万算。哪怕对方说“这2万是服务费不是利息”，也没用，法律明确把预先扣除的费用都算成利息 。

还有更隐蔽的，比如借10万，约定年利率12%，刚好卡在上限，但同时要收“咨询费”“管理费”，每年又多收3%。这种情况，法院会把这些费用和利息加起来算总利率，如果超过LPR4倍，超出部分照样不支持 。最高法早就明确了，不管叫什么名字，只要是出借人以营利为目的收取的费用，都得算进利率里。

所以借钱时一定要盯紧“实际到手金额”和“总费用”。实际到手多少钱，本金就是多少；不管对方收什么费，把所有费用加利息算成年利率，超了LPR4倍就别同意。

四、真相3：不是所有借贷都受12%限制，这两类除外

别以为所有借钱的情况都适用12%的上限，有两类借贷根本不受这个规矩约束，很多人都搞混了。

第一类是金融机构的借贷：比如银行贷款、正规消费金融公司的贷款，它们的利率不受LPR4倍限制 。因为这些机构受银保监会监管，利率有专门的规定，哪怕年利率到18%，只要符合监管要求，就是合法的。有人以为银行贷款超12%也能不还，结果被银行起诉，还影响了征信，得不偿失。

第二类是非盈利性借贷：比如亲戚朋友之间借钱，没约定利息，或者约定的利息很低，纯粹是帮忙，这种也不受上限限制。但要是亲戚朋友以放贷为业，经常给不特定的人借钱收利息，就算是“职业放贷人”，这种借贷照样受LPR4倍限制，甚至可能被认定为无效 。张律师说，现在法院查得很严，只要发现出借人在几年内有10笔以上借贷，基本会认定为职业放贷，合同直接无效。

所以碰到借贷先分清：对方是银行、正规金融公司，还是个人？是偶尔帮忙，还是靠放贷赚钱？搞清楚了再看利率合不合规。

五、真相4：逾期利息、违约金，总和也不能超上限

除了借期内的利息，逾期利息和违约金也是纠纷高发点。很多人以为“借期内利息按12%算，逾期违约金可以另算”，这其实也是错的。

根据规定，逾期利息、违约金、其他费用加起来，也不能超过借款时LPR的4倍 。比如借期内利率约定12%，逾期后约定“每天收0.1%违约金”，算下来年利率36%，加上借期内利息，早就远超上限了。这种情况下，逾期的总费用还是得按12%的上限算，超出部分可以不还。

要是没约定逾期利息呢？也不用慌，法律有兜底规定，逾期利率可以按当期LPR算，比如现在LPR是3%，逾期一年就按3%收利息 ，比约定的高利率划算多了。

张律师提醒，借钱时一定要看清楚逾期条款，别被“逾期一天收千分之一”这种话唬住。算清楚逾期后的总费用有没有超上限，超了的话，哪怕签了合同，超出部分也无效。

六、2个实用攻略：借钱/放款都能避坑

不管你是借款人还是出借人，搞懂这些规矩还不够，得知道具体怎么操作。张律师给了两个攻略，帮双方都避开风险。

攻略1：借款人必做的3件事，少花冤枉钱

- 算清真实利率：借钱前先查当月1年期LPR（中国人民银行官网能查），算出上限。再把所有费用（利息、服务费、手续费）加起来，除以本金算年利率，超了就砍价，砍不成就换渠道。

- 保留所有证据：借条要写清“实际借款金额”，别写被砍头息后的金额；转账时备注“借款本金”；还款时备注“利息”或“本金”。聊天记录、转账凭证都存好，万一有纠纷，这些是关键证据 。

- 被催债别慌：要是对方利率超标还逼债，先协商，说明法律规定，要求减免或返还超息。对方要是威胁、骚扰，直接报警，同时收集证据准备起诉。

攻略2：出借人必守的2条红线，避免钱要不回

- 利率别超标：就算关系再好，也别约定超LPR4倍的利率，不然超出部分要不回来，还可能惹上官司。真想多赚点，可以在合法范围内约定，或者找正规金融机构合作放贷。

- 别当“职业放贷人”：偶尔给朋友借钱收利息没事，但千万别频繁给陌生人放贷，哪怕利率合规，被认定为职业放贷人，合同无效，本金都可能要不全 。

七、常见误区澄清：这些说法都是错的

最后，张律师特意澄清了几个流传很广的误区，别再被带偏了：

误区1：“写借条时没约定利息，就可以随便要”

错了。自然人之间借钱，要是借条没写利息，就按无息处理，出借人事后再要利息，法院不会支持 。但如果一方是企业，没约定利息的话，可以协商补充，协商不成按市场习惯算，但也不能超LPR4倍。

误区2：“利滚利合法，只要单次利率不超12%”

大错特错。利滚利（复利）本身不违法，但算下来的总利息不能超过“本金×LPR4倍×借款年限” 。比如借10万，借3年，LPR3%，上限12%，总利息不能超3.6万，哪怕每次计息都没超12%，总利息超了照样无效。

误区3：“过了诉讼时效，钱就不用还了”

时效过了，出借人起诉可能赢不了，但“不用还”是错的。债务本身还是存在的，要是借款人自愿还款，还了之后不能以时效为由要回来。而且出借人只要能证明在时效内催过债（比如有聊天记录、催款短信），时效就能重新算。

结尾：聊聊你的经历

民间借贷的核心是“公平”，12%的利率上限不是借款人的“赖账借口”，也不是出借人的“赚钱枷锁”，而是给双方划的一条法律红线。现在套路贷、高息贷少了，但各种变相加息的招数还在，不管借钱还是放款，都得把规矩搞明白。

你有没有遇到过利率超标的情况？是怎么处理的？有没有被“砍头息”“服务费”套路过？或者你想知道哪种借贷场景的利率规矩？欢迎在评论区留言，咱们一起避坑，别让好政策被误解，也别让自己吃了亏！

来源：陀螺34095