第一批存单到期的攒钱人，转身拥抱攒钱界的“三菜一汤”

摘要：曾几何时，当我们路过银行网点，“定期存款送礼”的红色水牌总是最醒目的风景。从米面粮油到保温杯、空气炸锅，这些实实在在的赠品，在利息之外，构成了攒钱路上最初的情绪奖励。

曾几何时，当我们路过银行网点，“定期存款送礼”的红色水牌总是最醒目的风景。从米面粮油到保温杯、空气炸锅，这些实实在在的赠品，在利息之外，构成了攒钱路上最初的情绪奖励。

然而，这份情绪价值正悄然消散，随着银行存款利率不断下调，人们已经没有兴致再去关心这些赠品小菜。今年5月，一年期定存利率首次跌破1%，三年期、五年期利率也同步下调。攒钱人攥着刚到期的大额存单，辗转于各大银行之间，利率越比越低，存定期的劲头也随之淡了许多。

“三年前存定期时还嫌3.45%的利率低，现在一取一存，每年少了好几千的利息，只恨当初没一口气存五年。”

放弃攒钱？那不可能的。这届攒钱人早已悟了：“钱不是攒出来”的鸡汤已然失效，iPhone出到第17代也不耽误自己还在用iPhone 11；眼影盘不用到“铁皮”誓不罢休；四季常服有个十几套已经足够，毕竟上班穿得再精致也会被班味淹没，用心打扮无异于是在倒贴钱上班。

如果说上班的本质是用时间换钱，攒钱为的则是把自己从工作里赎出来。利息每多零点几个点，余额宝里每天就能多跳动一点收益数字，每年靠利息就能覆盖水电费，或添置一件像样的家电。

小攒小赚，大攒大赚，当旧的路径依赖被打破，一场关于“如何攒钱”的探索与迁徙，便重新开始了。

低利率下的攒钱党：

它逃TA追，它插翅而飞

利息虽然有多有少，却如同买咖啡时附赠的周边，是每一代人必领的“那枚鸡蛋”，也是每一代人发挥生活智慧的场域。

去年，银行存单这种既要请假、又得线下排队的古早存钱方式，竟再度翻红。其中，更衍生出了名为“12张存单法”的攒钱术，这种方法要求储户每月将一笔钱存为一年期定期，连续存12个月即为一个攒钱周期的“闭环”。

“12张存单法”攒钱术给了年轻人安全感（图源：小红书@琳达的攒钱日记）

12张存单法乃至进阶的36张存单法，也不是没有争议。反对的人认为，这是“用最多的时间换取了最低的利息”，实际利息算下来，余额宝的收益都高于它。实际上，践行12张存单法的人不是不明白，他们不怕麻烦、风雨无阻，坚持每月到银行打卡，正是另一种层面的“有效攒钱”：通过加大存钱和取钱的难度，强制自己攒钱。直到利率跌破1%，这批攒钱人的心理防线才随之松动。有人从24年开始践行36张存单法，从1.95%的利率一直存到1.1%，“现在每笔存单去取的时候，都有点生无可恋”。

央行最新数据显示，今年8月份，居民存款余额同比少增6000亿元，而非银存款同比多增5500亿元，这样的一增一减被广泛称为“存款搬家”，也就是说，该攒钱的人还是在攒钱，只是钱从银行定期流向了收益更高的地方。

人们纷纷把银行存款转移到了收益更高的地方

攒出一份首付、一辆车子，或仅仅是攒出一份生活安全感的愿望，依旧炽热。在互联网上，提前退休计划、丧心病狂攒钱小组等社群持续火爆，成员们分享着各种极致攒钱秘籍，“老鼠人式攒钱”“养娃式攒钱”“追星式攒钱”……为了攒钱，大家集体“戏瘾大发”。“月薪五千，年攒四万”等帖子也总能引来上千的留言，打工人的挣钱方式可能是基础款，但提到攒钱，却个个都是狠角色。

与此同时，“存款搬家”不仅是搬去了理财、股市、保险等渠道，攒钱人的智慧在更广阔的天地继续施展。其中，过去长辈们严选的黄金，作为千年以来的硬通货，其保值属性深入人心，始终是“攒”的重点。在国际金价再创新高的背景下，“攒黄金”既满足了提高收益的需求，沉甸甸的实物黄金更带来了巨大的心理满足。

刚工作的年轻人流行攒小金豆，通过“薅羊毛”低价购入，然后在相关小程序里仔细记录下成本、克重，每多攒一颗，都像是“把闲钱收集了起来”。更有实力的攒钱人，则将金条、金饰列为首选。即便是开在上海豫园的老铺黄金门店，排队进店的号码牌一天也能发出500多张，那些被人流劝退的卖家，兜兜转转还是不甘心空手而归，宁愿再花160元豫园门票重新入场排队。

攒钱的形式随时代而变，但这份希望通过积累安顿身心的渴望，却从未改变。

从“月光”，到“月攒”

“除了赚工资，早已不奢望其他横财。”对于这一届的攒钱人来说，理财市场的大风大浪，他们早就完整经历了一遍——他们身边总会有几个股票被套牢的朋友，听着后者自嘲“这是另一种被迫攒钱的方式”；他们也见证过老一辈攒邮票、攒纪念币的往事，看着千挑万选的理财产品愣是变成了仅供欣赏的工艺品。

如今的攒钱人，既不奢望在股市一夜暴富，与高收益的理财产品更是早早“划清界限”，相反，踏踏实实、聚沙成塔，收益比银行利息高一点就是赚到，这种看得见、摸得着的确定性，成了新世代的攒钱哲学。

从“前攒钱时代”的攒定期、攒收益，到当下风头正盛的攒黄金，作为拥有八亿用户的顶流应用，余额宝也在近期完成了一次攒钱功能升级，为攒钱党扩充了选择空间。区别于以往“攒零花”的定位，升级后的余额宝，集合了攒定期、攒收益、攒黄金的多项功能，成为满足攒钱人多元化需求的“国民攒钱搭子”，甚至有网友直接将此概括为——攒钱人的“三菜一汤”。

具体来说，“一汤”对应的即是在余额宝上攒零花，“三菜”指的则是三道硬菜，分别对应着攒定期、攒收益、攒黄金，供攒钱人根据需求自由搭配。

大众最熟悉的，自然就是在余额宝上攒零花。余额宝最初的出圈，正是因为它解决了无数人的“攒钱开始困难症”：1元起存的低门槛、高于银行活期的收益，让很多人第一次体验到了“每天攒出一杯奶茶钱”的爽快感。

在银行利率下跌后，对于那些辗转于多家银行，却哪一家都“看不上”的人来说，“攒定期”功能则解决了他们的“存钱困难症”。“攒定期”就相当于银行定存，有半年或一年锁定期可选，但收益却比银行定期更香，在约束消费和资金流动性之间实现了均衡的“既要又要”。此外，如果想要追求更高的收益，还有“攒收益”作为对口的攒钱方式可以选择，它适合那些有一笔闲钱，想理财怕亏、存定期又怕“用大钱时挪不出来”的攒钱人，历史均为正收益，也有季度、半年或一年封闭期可选，是“三菜一汤”食谱里，那盘风味更鲜明的“硬菜”。