“小病不报，大病扯皮”，宠物保险坑了谁？

摘要：当宠物生病一次，账单轻松突破四位数，当宠物医院的收费单开始比人类的体检报告还厚，宠物医疗保险这个新兴市场正在悄然崛起，在这场“穷养自己富养宠”的新型消费运动中，宠物保险正在重新定义“刚需消费”的边界。

消费纪，欢迎来到「消费新纪元」

作者 ｜莓莓

发布｜消费纪

声明｜原创文章未经授权，严禁复制再发布

在消费这件事上，当代年轻人展现出了一种奇妙的 “反差萌”。

一边为了省钱，主动开启消费降级模式，咖啡从现磨换成速溶，衣服从品牌店转战平价网店；

另一边，对自家宠物却毫不吝啬，不仅舍得买进口零食、定制猫爬架，在宠物医疗上更是一掷千金，自己的小病能扛就扛，自家宠物必须安排全套体检。

当宠物生病一次，账单轻松突破四位数，当宠物医院的收费单开始比人类的体检报告还厚，宠物医疗保险这个新兴市场正在悄然崛起，在这场“穷养自己富养宠”的新型消费运动中，宠物保险正在重新定义“刚需消费”的边界。

当下年轻铲屎官“养娃式”宠物饲养方式的兴起，直接催生了一个庞大的宠物经济市场。《2025年中国宠物行业白皮书（消费报告）》显示，中国城镇犬猫数量已突破1.2亿只，消费市场规模达3000亿元，其中，占比高达95.8%的宠主愿意为宠物投保的仍是健康医疗保险。

22岁的美工设计师姝怡就是典型代表。上周，她刚领养了一只活泼的奶牛猫“姝二”，在置办了智能猫砂盆、猫抓板等宠物用品后，立即将目光投向了宠物保险。“经常能在小红书和抖音上刷到‘每月2杯奶茶钱，宠物生病不用愁’这类的广告，听说宠物看病很贵，必须提前防范风险。

姝怡的选择折射出年轻宠物主的普遍心态，“我对比了多家产品后，最终选择了支付宝平台每月33元的宠物医疗险，这个价位不会让我感觉有负担，还赠送一针猫三联疫苗和无限次电话问诊咨询服务，保障额度能1.5万元。”

（图片来源：受访者供图）

这一趋势也在蚂蚁保平台得到印证，其发布的《2024保险服务年度趋势观察》披露，平台宠物险用户中女性占比高达80%，近20%的用户甚至购买了2份以上保险，形成“多重保障”的消费现象。

消费纪了解到，目前市面上投身宠物险的主流险企包括中国人寿、太平洋保险、大地保险、平安保险、众安保险等，保险产品主要分为医疗险（主要报销宠物生病或受伤后的医疗费用）、责任险（主要保障宠物对第三方造成的人身伤害或财产损失）、意外险和（骨折、烫伤、中毒等意外治疗）综合险（医疗＋责任＋死亡全包）四大类。

值得注意的是，互联网平台如支付宝、微信也纷纷入局，通过与保险公司合作推出嵌入式保险产品。

此外，消费纪梳理发现，宠物保险的投保门槛因产品类型而异，责任险通常没有年龄限制，而医疗险和综合保障险均有年龄上下限。例如，支付宝平台推出的宠物医疗险，综合保障险上限为10周岁，下限为60天。

除了年龄，保险公司还会考虑宠物品种、既往病史等因素。折耳猫（软骨病）、法斗（短鼻症）等易患遗传病的品种，通常需要加购“遗传病附加险”。

在宠物保险市场快速扩张的背后，也暴露出诸多亟待解决的问题，当年轻人为爱宠购买保险寻求保障时，是否了解隐藏在背后的“保险陷阱”成为一大难题。

众所周知，宠物保险的需求和宠物的数量息息相关，而参保宠物的数量更是对于一个地区市场成熟度、保险渗透率都具有决定性影响。

目前宠物保险的现状是全球市场呈现快速发展态势，但中国市场的表现却相对滞后。据众安保险发布的行业白皮书显示，2023年全球宠物保险市场规模已达908.46亿元，年复合增长率高达16.45%。然而，中国市场的渗透率尚不足1%，与欧美日等成熟市场30%-40%的渗透率形成强烈反差。

（图片来源：2023宠物数字化保险发展趋势洞察白皮书）

这种差距的形成有着历史原因。消费纪通过查阅资料了解到，世界上第一张真正意义上的宠物保险单于1924年在瑞典签发，其保障对象是一只宠物狗，这一事件标志着现代宠物保险的诞生。（在此之前，1890年瑞典兰氏联盟保险公司创始人克莱斯·维珍（Claes Virgin）曾签发过针对马匹和家畜的家畜保险单，但该保单主要用于农业用途，并非专门针对宠物。）

相比之下，中国宠物保险市场起步较晚，直到2004年华泰保险推出首款宠物责任险产品，才正式开启了中国宠物保险的发展历程。几十年的发展差距，直接导致了当前中国宠物保险市场的不成熟现状。

在实际运营中，国内宠物保险暴露出的问题尤为突出。黑猫投诉平台数据显示，相关投诉超过1200条，主要集中在理赔难、定点医院频繁变更、赔付限额不合理等方面。消费者小盐的遭遇就是典型案例。

小盐向消费纪讲述了自己的经历：“2022 年，我家猫咪突发尿闭，那次治疗花了好几千元。从那以后，为了给猫咪多一份保障，我在支付宝推荐页稀里糊涂买了宠物保，每月保费 33.25 元。当时没仔细研究保单，就开通了自动续费，一直延续到现在。”

“有一回，猫咪不小心把耳朵抓破了，我赶紧带它去定点医院。这次看病花了 400 多元，我本以为买了保险能报销不少，结果只赔了几十块。”经过这次理赔，小盐才仔细梳理了这款保险的注意事项，“一是设有 200 元免赔额，但手术可 0 免赔。要是猫咪得小病，医疗费低于 200 元，就得自己掏钱；超过 200 元，首年按 70% 理赔。”

（图片来源：新京报）

以小盐为例，花费 400 多元，200 元需自付，剩余部分因小盐是首次理赔，享受 90% 的最高理赔比例，算下来也就赔付一百多元。二是并非所有费用都能算医疗费。医生给猫咪开的消炎喷雾，理赔时被归为普通商品，无法享受理赔，只能自费。三是发生理赔后，当年不能退保。

得知理赔结果后，小盐想换0免赔的保险，咨询退保时却被告知，一旦申请理赔，当年就不能退保。无奈之下，小盐只能先取消自动续费，等保险到期再做更换。

“选择宠物保险时，还要关注赔付额度、每次赔付上限等方面，毕竟宠物保险在本质上是一件商品，是经过专业团队精心计算的，稍不注意就会踩坑。”小盐吐槽道。

事实上，当前宠物保险市场正陷入一个尴尬的怪圈：消费者抱怨理赔难、条款复杂，而保险公司却深陷骗保行为的困扰。这种相互猜忌的局面，让宠物保险这个本该造福养宠人士的产品，变成了一个充满争议的存在。

在这样的困境中，AI的出现恰逢其时。

在宠物保险领域，生物识别技术极大地遏制了骗保行为，要知道宠物险赔付并不是百分百，必须要保证主人自付一部分，这个举措在一定程度上防止了虐猫虐狗的出现，但就算这样，也没能阻止有些人利用宠物“骗保”。

也有些无良医生为了留住顾客，会引导宠物主“篡改”病历材料；一些长相相似的宠物还会被利用起来，把其它病宠的诊断归结在一只宠物身上，从而提升理赔。

而此项技术通过采集宠物鼻纹、面部特征等生物信息，建立唯一的身份识别系统。从技术发展历程来看，早期的宠脸识别技术依赖简单的面部特征匹配，准确率相对较低。经过不断研发和优化，如今的宠脸识别技术已能精准捕捉宠物面部的细微特征，像鼻纹的独特纹理、耳部的形态结构等。

值得注意的是，宠脸识别技术的价值不仅限于反欺诈。消费纪了解到，在更广泛的宠物服务领域，这项技术正在重塑整个产业生态。例如宠物主可以通过拍摄宠物面部或鼻纹，创建含品种、性别、年龄等信息的数字“身份证”。数字档案不仅能与宠物健康、疫苗接种记录、过往病史关联，还能在宠物就医、保险理赔时，提供准确详实的信息支持。

目光转向城市养犬管理领域，宠物AI识别技术同样成效显著。目前，不少一二线城市的管理部门引入该技术，借助它识别流浪猫狗身份，及时联系未登记宠物的主人。

同时，通过公共区域摄像头，对遛狗不牵绳、违规养犬等行为进行实时抓拍，还能有效减少了宠物遗弃和走失纠纷，提升了城市养犬管理的精细化水平。

当智能宠物设备与宠物识别技术融合，为宠物打造出个性化的生活体验。智能喂食器借助识别技术，依据宠物的年龄、体重、健康状况等信息，精准投喂食物；智能玩具也能根据识别出的宠物个性，调整互动模式，极大减轻了宠物主的管理负担......