摘要：不少朋友退休时发现，医保累计缴费年限没达到当地要求，还差个5年、10年的。就拿差10年来说，到底补不补？今天咱们把账掰开揉碎了算，看完就知道咋选。

不少朋友退休时发现，医保累计缴费年限没达到当地要求，还差个5年、10年的。就拿差10年来说，到底补不补？今天咱们把账掰开揉碎了算，看完就知道咋选。

医保退休后，不用再按月交医保费，终身享受职工医保待遇。这意味着：

- 看病住院能按职工医保报销（报销比例比居民医保高，像住院能报70%-90%，居民医保可能才50%-70%）；

- 每月还有钱打到医保个人账户里（能用来买药、看门诊）；

- 每年的医保报销额度也比居民医保高不少。

补缴医保的费用，跟当地社平工资和医保缴费比例挂钩。公式大概是：补缴金额 = 当地社平工资 × 医保缴费比例 × 补缴年限。

以实际情况为例（各地社平工资、缴费比例有差异，需以当地为准）：假设当地社平工资为6000元/月，职工医保总缴费比例是8%（单位+个人通常按这个比例核算），补10年的话：

- 每年需缴： 6000 \times 8\% \times 12 = 5760 元；

- 10年总计： 5760 \times 10 = 57600 元。

注意：部分地区补缴时会计算账户利息（社保账户资金有记账利息），实际总费用可能略高于这个数。

接着看：补了之后，能“赚”回多少？

退休后，医保个人账户每月返款额，一般是当地社平工资 × 返款比例（各地比例不同，比如部分地区按3%返）。若当地社平工资6000元，每月返： 6000 \times 3\% = 180 元；

- 一年返： 180 \times 12 = 2160 元；

- 若按退休后生活20年算，个人账户累计返款： 2160 \times 20 = 43200 元。

假设每年看病住院花费1万元，职工医保报80%（报销8000元），居民医保报60%（报销6000元），每年报销差额为2000元；

- 若生活20年，这部分差额累计： 2000 \times 20 = 40000 元。

把“个人账户返钱”和“报销差额”相加，20年能享受的医保福利约 43200 + 40000 = 83200 元，比补缴的57600元多了2万多。

如果不补缴，退休后有两种选择：

- 参加居民医保：每年交几百元（比如300-800元），能享受居民医保待遇，但报销比例低、无个人账户返款、年度报销额度也更低；

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- 完全自费看病：一旦生大病，几万甚至几十万的医疗费全由个人承担，经济压力巨大。

1. 经济条件：若补缴的5-6万元，家庭能承担且不影响正常生活，建议补；若需借钱、压力过大，可先选居民医保过渡。

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2. 健康状况：身体欠佳、经常就医，补缴后高比例报销更划算；若身体硬朗、就医少，可先交居民医保。

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3. 当地政策：部分地区允许按月补缴（每月缴费压力小），部分仅能一次性补缴；还有的地区补缴后次月即可享受退休医保待遇，部分需等待一段时间。这些细节要去当地社保局核实。

医保补缴是“现在花钱买未来保障”。若经济允许，补缴后终身享受职工医保，晚年看病更踏实——毕竟年纪越大，生病概率越高，职工医保的高报销比例能省不少钱。若暂时拿不出钱，先交居民医保过渡也可行，后续经济宽裕时，再咨询当地能否补缴。

要是拿不准，直接去当地社保局，让工作人员帮你算笔细账，听完就明白咋选了。

来源：阿哲的随笔文章