摘要：在保险销售中，“心悸”患者的投保常被视为“难题”。在销售过程中，部分伙伴因缺乏医学核保知识，直接劝退客户，导致潜在客户流失；一些则盲目投保，导致保险公司延期拒保，折损客户投保信心。

在保险销售中，“心悸”患者的投保常被视为“难题”。在销售过程中，部分伙伴因缺乏医学核保知识，直接劝退客户，导致潜在客户流失；一些则盲目投保，导致保险公司延期拒保，折损客户投保信心。

事实上，当“心悸”被简单贴上高风险标签时，客户就可能会错失承保机会。

心悸，是一种自觉心脏跳动的不适感或心慌感，具体表现为：当心率加快时，感到心脏跳动不适；心率缓慢时，则感到搏动有力。

1、生理性心脏搏动增强，如：健康人在剧烈运动或精神过度紧张时、饮酒、喝浓茶或咖啡后等；病理性心脏搏动增强，如：心室肥大、甲亢、低血糖症等。

2、心律失常、心力衰竭、心脏神经官能症、β-受体亢进综合征、更年期综合征等。

1、血流动力学改变，器质性心脏病出现心室肥大，心肌收缩力增强，心搏出量增加，心脏搏动增强产生心悸。

2、神经精神因素，心脏本身无器质性病变，心悸是由于自主神经功能紊乱而引起，在焦虑、紧张、情绪激动及注意力集中时更易出现。

3、神经体液调节，心力衰竭时，交感神经兴奋性增强，心肌收缩力增强，引起心悸。

心前区痛、发热、晕厥或抽搐、贫血、呼吸困难、消瘦及出汗等。

投保案例

1、个人信息：24岁W女士，2024年8月投保某保险公司重疾险保额50万元。

2、健康情况：2023年4月美年大健康体检；2023年9月心悸门诊就诊；2023年10月心悸门诊就诊；2024年5月美年大健康体检。

核保过程

1、投保资料：提供2次完整的体检报告，2次完整的门诊病历资料和检查报告。

2023年4月

体检结果提示窦性心动过缓56次/分。

2024年5月

体检结果提示左侧乳腺结节BI-RADS3级，宫颈囊肿，外痔。

2023年9月

心悸就诊心血管内科，查24小时动态心电图和心脏彩超，24小时动态心电图提示偶发房性早搏，心超提示三尖瓣微量反流。

2023年10月

心悸就诊心血管内科，诉反复心悸1年，无胸痛晕厥，查心电图、心肌酶、甲状腺功能提示正常，医嘱清淡饮食。

2、核保分析：既往心悸就诊，病史反复持续1年，未明确诊断。

3、核保结论：延期。

4、核保复议：门诊病历记载反复心悸1年，实际因工作压力大偶尔出现，并非反复出现，而且心内科专科相关检查并未发现器质性疾病。此外，客户至今未再出现心悸症状，经再次专科复诊，并检查24小时动态心电图，结果提示正常，专科医生考虑生理性。

5、复议结果：除外乳腺承保。

心悸≠不能投保，而是取决于症状的严重程度、病因是否明确以及核保医学评估结果。

病因明确，已确诊为良性疾病，如甲亢（完全控制）、焦虑（已治疗），可正常投保，寿险、重疾险通常标体，医疗险需除外。

确诊为器质性疾病，如肥厚型心肌病、房颤，通常拒保。病因不明，但症状偶发、持续时间短暂，医学检查项目阴性，且排除器质性疾病，寿险、重疾险、医疗险通常标体。

症状频发且未进行医学检查，通常延期。

因个体存在差异性，最终核保结论请以保险公司实际出具的结论为准。

1、采取预核保方式，可以使用明亚核保前置，同时向多家保司提交资料，选择最优结论进行投保。

2、如实告知病史，投保时详细说明心悸的病因、检查结果及治疗情况，隐瞒病史可能导致保单无效或拒赔。

3、针对性补充医学证据，如24小时动态心电图、心脏彩超、医生诊断书等，便于保司核保师准确评估风险。

4、根据病情选择合适险种，如普惠型保险对健康状况要求宽松，适合有既往症的客户；或者选择可续保的长期医疗险或终身重疾险，避免未来病情变化失去保障。

来源：明亚保险经纪总监卢华营