AB贷为何有人被判无效、有人要坐牢？AB贷合规边界解析

摘要：近各个媒体平台都有人在问，只要借款人不是本人，是否都属于AB贷？实际上，AB贷与普通转贷在法律性质、责任认定上完全不同。本文结合监管文件与真实判例，厘清两者的关键区别。

近各个媒体平台都有人在问，只要借款人不是本人，是否都属于AB贷？实际上，AB贷与普通转贷在法律性质、责任认定上完全不同。本文结合监管文件与真实判例，厘清两者的关键区别。

银保监会在2023年发布的《关于开展不法贷款中介专项治理行动的通知》中明确将“AB贷”列为重点打击对象，认为其属于“套路贷”的一种变种，扰乱金融市场秩序。

福建银保监局进一步指出，“AB贷”是不良中介通过伪造贷款审批流程、诱骗担保人（B）签署贷款合同，使B在不知情的情况下成为实际借款人。

01、AB贷涉嫌三种罪名

作为一名有良心的助贷中介，贷款人的权益是我们一定要保障的。但如何属于套路贷AB贷，将面临三种处罚：

合同诈骗罪：部分公安机关认为，AB贷涉及虚构事实、隐瞒真相，诱骗B签署贷款合同，符合合同诈骗罪的构成要件；

诈骗罪或盗窃罪：如果中介通过欺骗手段使B误以为仅是“见证人”或“担保人”，而实际贷款资金被中介或A占有，可能构成诈骗罪或盗窃罪；

骗取贷款罪：若中介伪造贷款材料，使银行误判B的还款能力，可能涉及骗取贷款罪。很多读者朋友混淆转贷和AB贷的责任。我们来看看不同案例的法院判定

02、典型案例分析①

前同事小王找到小李，说自己急需一笔资金来周转生意，但是自己的信用记录不好，无法申请到贷款。小王告诉小李，他已经找了一家贷款公司，只要小李作为紧急联系人，帮忙签个字，小王就能拿到贷款。小李出于对朋友的信任，没有多想就答应了。

随后，小王带着小李来到了一家所谓的贷款公司。在办理手续的过程中，工作人员不断地向小李询问各种问题，包括他的收入、资产等情况。小李虽然觉得有些奇怪，但也没有太在意。

最后，小李在一些文件上签了字，以为自己只是作为紧急联系人履行一下手续。然而，没过多久，小李就收到了银行的短信通知，告诉他有一笔贷款已经发放到了他的账户。小李顿时傻眼了，他赶紧联系小王，却发现小王的电话已经打不通了。小李这才意识到自己被骗了，他不仅失去了朋友的信任，还背负了巨额的债务。

这是典型的AB贷。一旦贷款人起诉，有事实证据证明，参与借款的人都要进去踩缝纫机。

03、典型案例分析②

张某和李某是好友。从2022年9月开始，李某多次向张某借款，张某没有自有资金，遂陆续通过“微粒贷”“360借条”“借呗”等平台，借款合计4万元转给李某。

李某按贷款平台的还款本息金额及利息如期还款1期后便不再还款，虽双方补充签订了借条、还款保证书，但李某仍未能按约还款。张某无力偿还，无奈诉至法院，要求李某偿还剩余借款本金3.2万元及利息。

巴东县人民法院审理认为，根据相关规定，套取金融机构贷款转贷的，应当认定民间借贷合同无效。本案原告张某出借给被告李某的3.2万元是从网贷平台中转借的，系套取金融机构贷款转贷，依法无效，无效的民事法律行为自始没有法律约束力，行为人因该行为取得的财产应当予以返还。李某尚欠张某3.2万元应予返还。张某将借贷平台借款转借他人，违反法律规定，故张某要求李某支付利息的诉请，理由不足，法院不予支持。

04、案例综合分析

案例1：典型的AB贷（刑事犯罪）

案情：小王信用不良，诱骗同事小李以“紧急联系人”名义签字，实际让小李背负贷款。贷款到账后小王失联，小李被迫还款。判决要点：中介和小王涉嫌合同诈骗罪，可能面临刑事责任。小李虽被欺骗将通过法律途径维权。

案例2：普通转贷（民事无效，不涉刑）

案情：张某通过网贷平台借款4万转借给朋友李某，李某逾期不还。张某起诉要求还款。

判决要点：转贷合同无效（套取金融机构贷款），李某需返还本金，但无需支付利息。张某行为违规，但不构成犯罪。

05、贷款中介如何规避AB贷风险？

严格审核贷款人身份：确保借款人知情且自愿，杜绝“假冒担保人”操作。

规范业务流程：所有文件需借款人本人签署，明确资金用途。

引入法务支持：定期培训，确保业务符合《民法典》《反洗钱法》等规定。

AB贷是监管红线，一旦触碰可能人财两空；而普通转贷虽无效，但仍有追回可能。无论是借款人还是中介，务必认清法律边界——唯有合规，方能行稳致远。