精神类疾病为何总被拒保？抑郁症该如何选择保险？

摘要：抑郁症之所以会成为保险购买的一大障碍，根源在于其自身的疾病特性和保险公司的风险评估机制。从疾病本身来看，抑郁症属于精神类疾病范畴，严重的患者可能会出现自杀倾向或自伤行为，这无疑增加了保险公司在身故赔付方面的风险。

随着生活节奏的加快和压力的增大，抑郁症的发病率持续上升，人们对精神健康的关注度也日益提高。

抑郁症患者在购买保险的道路上困难重重，常常遭遇拒保的困境。抑郁症患者真的与保险绝缘了吗？答案是否定的。

抑郁症之所以会成为保险购买的一大障碍，根源在于其自身的疾病特性和保险公司的风险评估机制。从疾病本身来看，抑郁症属于精神类疾病范畴，严重的患者可能会出现自杀倾向或自伤行为，这无疑增加了保险公司在身故赔付方面的风险。

抑郁症的治疗通常需要长期服药，而这些药物往往带有副作用，可能会对患者的身体其他器官造成损害，进而引发其他生理疾病，提高患重疾的概率。与普通生理疾病不同，精神类疾病的发展和变化难以预测，复发率高且复发规律难以捉摸，保险公司无法准确地评估患者未来的风险状况，这使得他们在面对抑郁症患者的投保申请时，往往采取谨慎的态度，甚至直接拒保。

（一）社保：无条件的福利保障

社保作为国家给予全体公民的基础福利保障，对抑郁症患者来说是最基本、最可靠的保障选择。无论是在职人员通过单位缴纳的职工社保，还是自由职业者、无业人员自行缴纳的城乡居民社保，亦或是农村居民的新农合，都不会因为患者的精神疾病状况而设置门槛。

只要按时缴付保费，便可享有基本医疗保障，诸如住院费用报销、部分慢性病治疗费用补贴等。社保虽然保障水平有限，但它为患者提供了最基础的医疗费用兜底，是不可或缺的保障基石。

（二）惠民保：社保的有力补充

近年来，惠民保于各地蓬勃兴起。这一由政府指导、商业保险公司承保的普惠型补充医疗保险，有着价格亲民、保障广泛、核保宽松等特性。许多地区的惠民保在健康告知方面非常宽松，甚至不设置健康告知，这为抑郁症患者提供了一个很好的补充保障机会。

即使部分惠民保产品对精神类疾病相关的赔付责任有所除外，但对于其他疾病和意外导致的医疗费用，依然能够给予一定程度的报销，有效减轻患者的经济负担。例如，深圳、北京等地的惠民保产品，保障内容丰富，报销比例较高，能够在社保的基础上进一步提高患者的医疗保障水平。

（三）团险：公司福利的潜在保障

对于在企业工作的抑郁症患者来说，公司提供的团险可能是一份意外的保障。团险是企业为员工购买的商业保险，通常涵盖了重疾险、医疗险、意外险等多种保障。与个人购买的商业保险相比，团险的核保相对宽松，部分企业的团险甚至不进行健康告知，员工只要入职就能自动享受保障。

一些大型企业、外资企业和金融机构的团险保障更为全面，不仅能够提供基本的医疗保障，还可能包含重疾赔付、身故赔偿等责任。因此，抑郁症患者在入职时，要及时了解公司的团险政策，充分利用这一福利资源。

（一）防癌险：癌症风险的有力防护

当抑郁症患者在购买重疾险时遇到困难，可以考虑退而求其次，选择防癌险。防癌险主要保障的是癌症相关的风险，其健康告知相对简单，通常只关注与癌症相关的疾病史、家族病史等，与精神类疾病的关联性较小。

只要患者如实告知，符合防癌险的核保要求，就有很大的机会成功投保。防癌险的保障范围虽然不如重疾险广泛，但癌症作为高发且治疗费用高昂的疾病，占据了重疾理赔的很大比例。防癌险的购买，可在一定程度上为患者提供癌症风险保障，填补因无法购置重疾险而出现的保障缺口。

（二）储蓄类保险：财富积累与保障的兼顾

储蓄类保险如年金险和增额终身寿，与健康状况的关联度较低。这类保险的主要功能是财富积累和资产传承，其保障杠杆相对较低，保险公司承担的风险较小，因此对抑郁症患者的核保相对宽松。购买储蓄类保险不仅能够为患者提供一定的经济保障，还可以帮助患者实现财富的长期增值和规划，为未来的生活提供稳定的资金来源。

（一）深入了解自身状况，准备充足资料

在尝试投保重疾险、百万医疗险和寿险等保障型保险时，抑郁症患者首先要对自己的病情有清晰的了解。包括抑郁症的严重程度（轻度、中度还是重度）、确诊时间、治疗情况（是否住院、服药情况、治疗效果等）、是否有复发史等。

同时，患者要收集整理好相关的医疗资料，如诊断证明、病历记录、心理评估报告、康复证明等，这些资料将成为保险公司评估风险的重要依据。通过提供详细、准确的资料，能够让保险公司更好地了解患者的病情和健康状况，增加核保通过的机会。

（二）积极尝试人工核保，多渠道多公司申请

由于抑郁症患者的情况较为复杂，智能核保往往难以给出准确的核保结论，因此人工核保成为了更合适的选择。人工核保是由专业的核保人员对投保人的情况进行综合评估，能够更加灵活地处理一些特殊情况。患者可以通过线上或线下的方式向多家保险公司提交人工核保申请，不要因为一次拒保就放弃。

不同的保险公司，其核保政策与风险偏好或许存有差异。一家公司拒保，并不代表其他公司亦会如此。在申请人工核保之际，患者需如实填写投保信息，提供真实、完整的资料，并积极配合保险公司开展调查与核实工作。

（三）持续关注保险市场动态，把握核保宽松时机

保险市场是不断变化的，保险公司会根据市场需求和风险状况调整产品的核保政策。有时候，会有一些核保相对宽松的产品推出，专门针对非标准体人群。抑郁症患者要保持对保险市场的关注，及时了解新产品的信息。

保险专业人士、保险资讯平台等渠道，皆可用于获取最新的产品动态。一旦发现有适合自己的产品，要抓住机会，尽快提交投保申请。同时，患者也可以与保险代理人或经纪人保持良好的沟通，让他们帮助关注市场上的核保宽松产品，为自己提供更多的投保选择。

（一）重疾险：多种承保结果的可能性

重疾险对于抑郁症患者来说，承保结果可能会有多种情况。如果患者的病情较轻，治疗效果良好，已经治愈且长时间没有复发，那么有可能以标准体承保，即按照正常的保险费率购买保险，享受完整的保障责任。如果患者的病情相对较重，但仍在可控范围内，保险公司可能会采取加费承保的方式，即提高保险费率，但保障责任不变。

此外，还有可能出现延期承保的情况，即保险公司认为患者目前的健康状况不稳定，需要观察一段时间后再决定是否承保。在这种情况下，患者可以在观察期内积极治疗，改善健康状况，待符合承保条件后再次申请。少数情况下，保险公司可能会对与抑郁症相关的责任进行除外承保，即不承担因抑郁症导致的保险责任，但其他保障责任依然有效。

（二）百万医疗险：谨慎选择与尝试

百万医疗险的核保通常较为严格，对于抑郁症患者来说，投保难度较大。但也有一些产品对抑郁症患者相对友好，患者可以仔细阅读产品的健康告知和核保规则，选择适合自己的产品进行尝试。

在投保过程中，要如实告知自己的病情，不要隐瞒或虚报信息，否则可能会导致理赔时出现纠纷。如果通过智能核保无法通过，可以尝试人工核保，向保险公司提供详细的医疗资料，说明自己的病情和治疗情况，争取获得承保机会。

（三）寿险：难度较大但并非全无机会

寿险主要保障身故和全残风险，由于抑郁症患者存在自杀风险，因此寿险的核保相对严格。定期寿险由于保费较低，保障杠杆较高，保险公司对抑郁症患者的承保意愿较低。但终身寿险的情况可能会有所不同，一些终身寿险产品在人工核保的情况下，对于病情较轻、风险可控的抑郁症患者可能会给予承保机会。患者在申请寿险时，要提供充分的资料证明自己的健康状况和风险程度，与保险公司进行积极的沟通和协商。