摘要：甲状腺结节简单说就是甲状腺里头出现的，跟周围正常甲状腺组织不一样的异常团块或者肿块，可能是单个，也可能是好几个，有囊性的（里面是液体），也有实性的。
最近这些年健康体检越来越普及，超声技术也不断进步，甲状腺结节的检出率那是蹭蹭往上涨，导致很多人在买保险的时候担心，我有甲状腺结节：
会不会被保险公司除外责任？会不会延期承保？保费是不是得加钱？保险公司到底是怎么评估甲状腺结节风险的？希望本文探讨的甲状腺结节核保问题，能为你提供适当的指引。
甲状腺结节简单说就是甲状腺里头出现的，跟周围正常甲状腺组织不一样的异常团块或者肿块，可能是单个，也可能是好几个，有囊性的（里面是液体），也有实性的。
统计数据显示，通过手摸能发现大概 5% 的成年人有甲状腺结节，要是用高分辨率超声检查，检出率能达到 20% - 76% 。
它的成因挺复杂的，碘摄入不正常（太多或者太少）、自身免疫性甲状腺疾病（像桥本氏甲状腺炎）、遗传因素、有炎症，或者是增生、肿瘤等，都可能跟甲状腺结节挂上钩。
绝大多数甲状腺结节（差不多 90% - 95%）都是良性的，像结节性甲状腺肿、甲状腺腺瘤、甲状腺囊肿这些。只有少数（5% - 10% 左右）是恶性的，也就是甲状腺癌。
常见的甲状腺癌类型，像乳头状癌、滤泡状癌等，大多治愈率都很高。
最常用、最灵敏的办法就是甲状腺超声检查，医生会根据超声显示的特征，给结节做 TI - RADS 分类，评估它的恶性风险。
要是超声提示结节有恶性风险（一般 TI - RADS 4 类及以上，或者有其他高风险特征），医生可能会建议做细针穿刺细胞学检查（FNA），这是判断结节良恶性或者要不要做手术的重要依据，就是用细针从结节里吸点细胞出来做病理分析。
其他检查像甲状腺核素显像、CT、MRI 这些，相对来说用得就没那么多了。
真实案例：
45 岁女性，在 2024 年 11 月打算投保 50 万元的重疾险，她自己有甲状腺结节已经好些年了。
2024 年 9 月的超声检查显示，甲状腺双叶有好几个结节，最大的在左叶，大小是 1.5cm x 1.2cm ，TI - RADS 分类是 4a 级，还伴有粗大钙化。
3 年前她做过 FNA，结果是良性的（滤泡性结节），而且每年体检复查，结节大小也没什么明显变化。
保险公司核保的时候，要了她近 4 年的体检报告，还有 FNA 细胞学病理报告。
核保人员分析，这个甲状腺结节 TI - RADS 分类是 4a 类，结节比较大，虽然伴有粗大钙化，提示恶性风险比较低，但是这么多年都很稳定，就不用再延期观察了，最后给出的核保结论是：除外甲状腺相关的理赔责任。
大小：结节要是比较小（比如说小于 3mm），一般恶性风险就低。边界、形态、钙化：边界清楚、形态规则，又没有微小钙化的结节，良性的可能性大。要是边界模糊、形态不规则，还有微小钙化（像沙砾一样的钙化），那恶性风险就高了。TI - RADS 分类：级别越低（像 1 - 3 类），风险通常就越小。变化趋势：要是结节没怎么快速增大，形态特征也没什么变化，这种稳定的结节风险就低。不同保险公司的核保政策和尺度也有差别，要是在一家公司核保结果不太满意，不妨试试其他公司，或者看看不同的产品。
甲状腺结节在投保时确实容易让人头疼，大家在投保过程中都遇到过哪些关于甲状腺结节的问题，不妨分享出来一起讨论讨论。
来源：健康新宠