摘要：农业保险作为我国农业风险管理的核心支柱，在增强农民抗灾能力、稳定收入水平以及保障粮食安全等方面发挥着至关重要的作用。近年来，农业保险市场呈现蓬勃发展态势，但以现场查勘和人工测量为主导的传统业务模式暴露出诸多弊端。诸如效率低下，易引发道德风险，投保精度欠佳致使骗

作者｜ 戴维序「航天信德智图（科技）有限公司董事长」

文章｜《中国保险》2025年第3期

农业保险作为我国农业风险管理的核心支柱，在增强农民抗灾能力、稳定收入水平以及保障粮食安全等方面发挥着至关重要的作用。近年来，农业保险市场呈现蓬勃发展态势，但以现场查勘和人工测量为主导的传统业务模式暴露出诸多弊端。诸如效率低下，易引发道德风险，投保精度欠佳致使骗保现象频发，定损理赔流程冗长，严重损害农民利益及财政资金使用效能。

自2021年起，多部委联合发文倡导与国家航天局对地观测与数据中心（简称“高分中心”）合作优化农险数据验证。2024年中央一号文件及同年11月14日，金融监管总局联合财政部、农业农村部及国家林草局发布《关于推进农业保险精准投保理赔等有关事项的通知》（以下简称“双精准”），持续强调无人机、遥感、物联网等技术在农业保险中的应用，全力推进精准投保理赔与风险减量工作。2025年中央一号文件又提出要强化气象为农服务，加强灾害风险监测预警预报。在此背景下，深入探究遥感技术驱动农业保险“双精准”及风险减量机制，兼具重要的理论价值与实践意义，可为农业保险行业变革提供关键支撑。

遥感技术起源于20世纪60年代，在我国于2000年左右趋于成熟，并广泛渗透至多个领域。在农业领域，其依据地物光谱特性差异，借助电磁波与地物相互作用形成的独特光谱吸收反射特征，实现对土壤、植被等地物的监测。例如，作物在可见光-近红外波段的光谱特性受色素、细胞结构和含水率影响，呈现红光强吸收、近红外强反射特征，成为长势与病虫害监测的重要依据；土壤光谱受有机质、氧化铁等因素左右，构成土壤遥感监测的基础。

早期农业遥感主要依赖Landsat TM、NOAAAVHRR等数据，近年来民用卫星迈向高光谱、高空间、高时间分辨率发展阶段。中巴陆地资源卫星、高分系列等相继成功发射，依据分辨率差异，光学与微波遥感在全球、区域、村镇、地块等不同尺度的农业监测中各显优势，在资源调查、作物监测、灾害评估、精准农业等环节深度赋能，重塑农业生产与管理格局。

1.农业资源调查

遥感技术是我国耕地、土壤资源监测的关键手段。鉴于耕地破碎现状，高分辨率影像广泛应用于耕地动态监测与管理，如国土部门借助SPOT影像监测耕地违法占用情况；土壤遥感聚焦土壤类型制图与关键理化特性监测，尤其重视水分遥感，为农业规划与生产筑牢数据基础。

2.作物遥感监测

（1）种植面积估算

利用遥感图像纹理、色彩信息，结合先进提取算法与高分辨率数据，能够精准识别作物种植区域并估算面积，精度可达90%以上，为农业统计与保险标的确定提供可靠依据。

（2）长势动态监测

多时相遥感数据协同植被指数（NDVI最为常用），挖掘作物叶面积指数、生物量、产量等生长因子，融合地面数据与农学模型，精准把控作物生长周期与健康状况，为田间管理决策提供指导。

（3）农业灾害评估

不同灾害会致使作物光谱特性改变，遥感技术能够敏锐捕捉此类变化，精准定位受灾区域，实时监测灾害进程、量化损失，在旱涝、冷冻、病虫害防治等方面成效显著，推动农业灾害应急管理智能化发展。

（4）作物遥感估产

依据生物学原理集成多环节，我国多部门已构建业务系统，中科院更是拓展了全球估产研究，打造全球数据库与核心技术体系，提升全球农情监测与产量预测能力，强化粮食安全保障。

“双精准”植根于精准管理、数据共享与科技赋能架构，服务于乡村振兴与农业现代化战略。精准投保理赔借助关键数据共享核查，精准锁定保险标的、精细评估风险，依据区域差异动态调整费率、分级风险，适配产品保障效能；遥感技术弥补传统人工短板，精准采集监测作物与灾害信息，提升效率、保障公正，降低成本、优化服务；与多技术协同构建智能风险评估体系，推动保险数字化转型，借助数据共享深化精准管理与服务，筑牢农业风险屏障，激活农业保险新动能。

风险减量秉持风险管理理论，系统甄别、评估、剖析风险源，前置干预削减风险危害。其贯穿灾前预防、灾中应急、灾后恢复全过程，从源头、过程、影响三个维度管控灾害链条。遥感技术作为空间信息关键工具，多平台协同监测地表、气候等多元数据，精准评估区域脆弱性与灾害风险、预测极端气候、快速评估灾后损失，突破传统局限，凭借广域覆盖、高频监测、快速更新优势，为风险决策提供科学支撑，驱动风险减量高效落地，守护社会经济生态安全。

内蒙古某保险公司在鄂伦春重点区域开展精准承保精准理赔工作，航天信德智图（北京）科技有限公司（以下简称“航天信德”）为其提供从精准承保到精准理赔的全链条服务。服务涵盖地块到户信息化建设、种植作物长势监测、种植作物灾害损失评估、种植作物产量测定等内容。此项目通过构建数字化地块，将地块信息与投保人等相关信息精准匹配，创新的“到户承保”模式从根本上解决农业保险中标的模糊不清问题。

项目于当年8月至9月15日同期完成作物出苗率评定、长势监测、灾害定损等工作；自9月17日起开展种植作物产量测定。借助全流程卫星遥感监测，极大提升内蒙古鄂伦春种植险经营管控力度，推动当地农险业务向效益精细化、可持续、高质量方向发展。在查勘定损环节，通过实时跟踪作物生长动态与灾害发生情况，实现快速响应与准确评估损失。尤其在大面积灾害发生时，遥感技术能迅速锁定受灾范围与程度，显著提升查勘效率。面对人力无法到达或查勘环境恶劣的受灾地块，航天信德采用无人机辅助查勘。无人机高效、灵活、便捷，不仅能精准测量受灾面积，还能实时传输现场视频资料，大幅提高查勘精确性与时效性。基于遥感监测与无人机查勘的精确结果，能迅速计算损失比例，为农户提供快速、透明的赔付服务。“按图理赔”新模式有效缩短理赔周期，增强农户对保险服务信任与满意度，有力推动农业保险风险减量与高效管理。

1.精准承保服务成效

构建到户级标的库管理体系，覆盖全部承保区域，信息全面准确；卫星遥感技术实现作物种类识别准确率超90%，彻底解决标的模糊问题。

2.风险评估阶段创新成效

保险公司借助实时数据分析，提前预警作物生长异常准确率超85%，助力农户减少损失；量化自然灾害风险准确率提升至90%；遥感监测纠正确权信息49%，纠正虚假承保4.18%（其中无作物占40%，60%为杂草；作物类型不同占6.3%），纠正虚假理赔12%。

3.查勘定损智能化管理成效

灾害发生后，遥感技术迅速响应，对涝、旱、风等多次灾害及时监测并修正算法，总准确率达96.1%。

4.理赔流程优化成效

基于遥感与无人机技术精确数据，理赔周期缩短30%，农户赔款到账时间大幅缩减，赔付金额公平合理，农户满意度提升至95%以上，推动农业保险普及与信任，强化风险减量与高效管理。

伴随人工智能技术（AI）迅猛发展，深度学习和数据挖掘方法持续优化，AI已成为农业保险领域农作物大灾损失评估的重要工具。为探索人工智能技术在农业保险“双精准”工作中的应用，“农险+服务+科技”作业模式被提出，以开拓地形复杂、大面积灾害快速评估、定损和预赔付保险理赔服务能力。

“农险+服务+科技”模式主要包含基于精准承保服务要求的亚米级AI地块、承保理赔合规校验机制和遥感AI大灾评估模型。地块数据是遥感服务农业保险行业的基础，利用作物生长当年期融合而成的亚米级高分辨率卫星影像，经地块提取算法大模型智能提取地块级别耕地地块数据，整合形成精准承保关键资料，提升大面积全覆盖承保效率，满足农业保险精准化需求。

承保阶段合规校验机制涉及承保重复落图校验、非耕地校验、非标的物校验和超面积校验。承保重复落图校验全面核查在保标的物地块分布是否重叠，存在重复则设校验阈值；非耕地校验核查投保人落图地块与耕地底图数据面积重叠率；非标的物校验对已承保落图地块与作物种植底图数据进行面积比值重叠核查；超面积校验比对投保人标的物投保面积与遥感监测面积，设定合理误差范围实现校验功能。

理赔阶段合规校验机制包括理赔超距离校验和标准化遥感灾害定损。理赔超距离校验基于承保阶段底图数据与标的物灾害受损外业查勘点位距离核查比对，超出设定范围则警示；标准化遥感灾害定损依据相关规则与数据进行灾害定损操作。

建立遥感AI大灾估损模型。面对农作物灾害险情，明确标的物受灾基本信息（如受害类型、受灾区域、时间等），查询处理含受灾标的物的卫星影像，依据农作物归一化植被指数等特征值构建AI定损测算大模型，快速生成标的物初步受灾程度结果数据，为大灾快速理赔提供数据与决策支持。

理论层面，明晰遥感技术基于光谱特性监测农业地物原理及其在农业资源调查、作物监测与估产、精准农业等多方面应用基础，为农业保险提供关键数据支撑。农险“双精准”理论强调精准管理、数据共享与科技赋能结合，遥感技术弥补传统人工局限，助力保险精准化、智能化转型。风险减量理论表明遥感可多层面监测干预风险，在灾害各阶段发挥关键作用，降低风险危害。

实践方面，以内蒙古项目为例，航天信德智图全链条服务成效显著。精准承保构建标的库，作物识别准确率超90%；风险评估提前预警作物异常准确率超85%，量化自然灾害风险达90%，纠正多处错误信息；查勘定损灾害监测准确率96.1%；理赔周期缩短30%，农户满意度超95%，有力推动农业保险发展与风险减量。“农险+服务+科技”模式创新各环节校验机制保障承保理赔合规，AI大灾估损模型为灾害理赔提供高效决策支持，进一步提升农业保险业务精准度。

在我国农业保险发展关键阶段，金融监管总局等四部委发布通知对提升农险质量与农民获得感意义重大。为确保精准承保理赔措施落地，建立高分遥感“双精准”平台必要且可行。从必要性看，有规章需有检查手段，当前农险存在虚假承保等薄弱环节，卫星遥感提升真实性准确性已成共识。高分双精准平台含多模块，可抽检农险“双精准”效果并提供定损服务。从可行性而言，三部委鼓励与高分中心合作后，高分中心在多场灾害中作用显著，高分遥感农险AI大模型和GIS产品成熟，校验系统准确率高、稳定性好。基于此，对高分双精准平台建议如下：明确定位，专注行业检查与重大灾害服务，保持非商业性，避免与企业日常业务冲突；依独立第三方原则建设，选权威公正且熟悉行业单位；坚持共建共享，兼顾四部委需求，共享数据成果；贯彻低成本原则，依托成熟技术产品降低成本。相信该平台可推动农业保险精准投保理赔工作，促进农业保险高质量发展，为农民提供坚实保障。

来源：中国保险杂志