摘要：2025年车险市场有个大变化，交强险彻底告别了“全国统一950元”的时代，改成了“一人一价”的定价方式。有人连续几年没出险，保费能降到475元；有人一年出险几次，保费却要涨到1900元，差了足足4倍。更让车主头疼的是，一到续保季，各种保险公司的推销电话就没停过

2025年车险市场有个大变化，交强险彻底告别了“全国统一950元”的时代，改成了“一人一价”的定价方式。有人连续几年没出险，保费能降到475元；有人一年出险几次，保费却要涨到1900元，差了足足4倍。更让车主头疼的是，一到续保季，各种保险公司的推销电话就没停过，销售把五花八门的附加险吹得天花乱坠，说“少买一个就可能吃大亏”，不少人被说动买了全险，一年下来多花上千块，可到最后很多险种根本用不上。

其实买车险的逻辑很简单：不买没用的，只买必须的。交强险是国家强制要求的，这是底线，不买根本没法上路，还会被罚款。除此之外，只要再选对两个核心商业险，就能覆盖日常用车的绝大多数风险，完全不用被销售牵着鼻子走，白白浪费钱。今天就把2025年车险选购的门道说透，用最直白的话讲清楚怎么买、怎么算、怎么省，让每个车主都能明明白白消费。

先说说大家最关心的交强险，2025年7月1日起实施的新规，让它的保费和保障都有了大变化，核心就是“奖优罚劣”——开车越规矩，保费越便宜；出险违章多，保费就涨价。

首先看保费怎么算，不是固定数了，主要看三个关键因素：

第一个是你所在的地区。全国被分成了ABCDE五个费率区，事故率低的地区折扣力度大。比如内蒙古、海南、青海、西藏属于A区，连续3年没出险的6座以下家用车，交强险最低只要475元；而广东、浙江、福建、山东属于E区，同样的车况最低要665元，差了190元。这不是地域歧视，而是因为E区车流量大、事故率高，保费自然和风险匹配。

第二个是驾驶记录，这是影响保费最核心的因素。连续1年没出险，保费下浮10%，也就是855元；连续2年没出险，下浮20%，760元；连续3年及以上没出险，就能享所在区域的最高折扣。反过来，出险1次保费不变，出险2次上浮20%（1140元），出险5次及以上直接翻倍到1900元；如果涉及致死事故，还要额外上浮30%。另外，交通违章也会影响保费，扣1-6分上浮10%，扣满12分上浮30%，酒驾醉驾的上浮力度更大，最高能到60%。

第三个是车辆类型。家用6座以下首年基础保费是950元，6-10座是1100元；营运货车的基础保费就高多了，2吨以下首年要1850元，10吨以上能到4480元。新手车主（驾照不足1年）基础保费还要上浮30%，不过安装智能辅助驾驶设备能减10%-20%，最高能省190元。

再说说交强险的保障范围，新规后保障力度也升级了。有责情况下，死亡伤残赔偿限额从11万提到了18万，医疗费用赔偿限额从1万提到了1.8万，财产损失还是2000元。简单说，平时小刮小蹭，只要维修费不超过2000元，用交强险赔付对方就够了。但要记住，交强险是赔给对方的，不赔自己的车，而且重大事故面前，这点赔偿根本不够用，所以必须搭配商业险。

接下来是第一个核心商业险：第三者责任险（简称三者险），它就是交强险的“加强版”，一定要买，而且保额必须买足。

为什么说它重要？现在路上豪车越来越多，万一发生严重交通事故，造成对方重伤或者重大财产损失，交强险的赔偿限额远远不够。比如撞了一辆百万豪车，修车要几十万，或者造成对方人身伤亡，赔偿金额可能高达上百万，这时候三者险就能帮你扛住这笔巨额开支，避免你一夜返贫。

2025年三者险的保额选择很灵活，从10万到1000万都有，建议大家最低买300万保额，条件允许的话直接上500万或1000万。别觉得保额高保费就贵，其实300万保额的三者险，一年保费也就几百块，比100万保额只贵几十块，却能多获得几百万的保障，这笔账怎么算都划算。

这里要提醒一句，三者险也是赔给对方的，不赔自己的车辆损失，所以还需要搭配另一个核心商业险：车损险。

车损险是用来赔自己车的，不管是碰撞、刮擦、火灾、爆炸，还是自然灾害导致的车辆损坏，都能赔。尤其是新手司机，或者经常在拥堵路段行驶、停车环境不好的车主，车损险一定要买。

可能有人会说“我的车不值钱，没必要买车损险”，其实不然。就算是几万块的二手车，一次严重碰撞的维修费用可能就要上万，一年车损险保费也就几百块，花小钱规避大损失，还是很有必要的。而且2020年车险改革后，车损险已经包含了之前的玻璃单独破碎险、自燃险、涉水险、不计免赔险等附加险，不用再单独购买，保障范围已经很全面了。

说完必买的三个险种，再说说那些没必要买的附加险，这就是销售最容易用来“坑钱”的地方，很多车主花了冤枉钱，却几乎用不上。

比如划痕险，一年保费几百块，但轻微划痕修复一次也就两百块左右，除非你的车是豪车，或者经常停在无人看管、容易被划的地方，否则完全没必要买。再比如盗抢险，现在城市里监控密集，汽车防盗技术也越来越先进，车辆被盗的概率极低，而且很多车本身就有防盗系统，再买盗抢险纯属多余。

还有车上人员责任险（简称座位险），保费不便宜，保障额度却不高，一般每个座位保额几万块。其实这个风险完全可以用意外险替代，花几十块买一份驾乘意外险，每个座位的保额能到几十万，比座位险划算多了。另外像精神损害抚慰金责任险、道路救援险，要么赔偿概率低，要么可以通过其他方式解决（比如很多信用卡、4S店都提供免费道路救援），也没必要单独购买。

很多车主之所以会被销售忽悠买一堆没用的附加险，就是因为销售会用“焦虑营销”，把各种小概率风险说得很可怕。其实大家要明白，车险的核心是规避“重大风险”，而不是覆盖“所有风险”。那些发生概率低、维修费用低的风险，自己承担反而更划算，没必要每年花几百块保费去覆盖。

再给大家分享几个2025年买车险的实操技巧，帮你多省点钱：

第一，保持良好的驾驶记录。连续3年无出险、无违章，就能拿到所在区域的最高折扣，这是最核心的省钱方式。如果小刮小蹭的维修费低于500元，建议自费处理，别报险，不然会影响次年保费优惠，反而更亏。比如修车花400元，报险后第二年保费上浮10%（多交95元），总花费495元，比自费还贵。

第二，线上查询保费明细。可以通过交管12123APP、保险公司官方APP，或者线下柜台，查询自己的出险记录、违章记录和保费浮动情况，避免被销售乱报价。尤其是要核实清楚地区折扣、出险浮动比例是否准确，有问题及时沟通。

第三，到期前再续保，别被“限时优惠”忽悠。销售经常说“今天不买，明天就涨价”，其实车险保费上涨是由银保监会规定的，不是销售说了算。只要不过保，什么时候方便什么时候买都可以，没必要被销售的话术牵着走，冲动消费。

第四，年行驶里程少可以申请优惠。60岁以上车主年行驶里程不足5000公里，可额外享15%保费优惠；其他车主年行驶里程低于1万公里，也可以主动向保险公司申请折扣，能省一点是一点。

买车险不是买得越多越好，而是买得越对越好。2025年车险新规下，交强险的保费浮动规则已经很清晰，商业险的核心就是“三者险+车损险”，再加上交强险，这三个险种就够了。只要选对保额、避开不必要的附加险，就能既省钱又能获得足够的保障，不用再被销售坑上千块。

其实车险选购的本质，就是用合理的保费覆盖重大风险，不让一次意外把多年的积蓄掏空。每个人的用车场景、驾驶习惯不同，保费也会有差异，但核心原则不会变：不买无用险，不省必要钱。

你2025年的车险保费是多少？有没有被销售推荐过没必要的附加险？欢迎在评论区分享你的经历和看法，让更多车主少走弯路。

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来源：好运相伴