摘要：咱不说12万，咱就说一个普通家庭，上有老下有小，想攒下30万现金，为啥感觉比登天还难？

最近看到一个数据，说当前咱老百姓的人均存款是11万左右。

这数字你信吗？反正我不太信。

你拿这数字去问问身边人，十个有九个得说自己被平均了。

咱不说12万，咱就说一个普通家庭，上有老下有小，想攒下30万现金，为啥感觉比登天还难？

这事儿，我前阵子刚跟一个老同学聊过。

他两口子，在个二线城市，俩人月入加起来一万五，按理说不算低了。

可他给我算了一笔账，听得我一愣一愣的。

房贷，每月雷打不动5000。

孩子，幼儿园一个月3000，这还不算各种兴趣班，什么乐高、画画、英语，哪个不是钱？

他说他都不敢看老婆的购物车，里面全是早教、启蒙。

再加上车贷、油钱、人情往来、孝敬父母……

他苦笑一声：哥们儿，我现在是月光都算客气了，我是月负。别说30万，我能保证银行卡里时刻有3万块，都得烧高香。

我问他，你这收入，放十年前，妥妥的中产啊。

他叹气：什么中产，我现在就是个中惨。

为啥？

我们这一代人，是不是特别废？特别不会过日子？

还真不是。

我跟你说，这事儿，你得往深了看。

普通家庭攒不下钱，不是因为你懒，也不是因为你笨，更不是因为你消费主义上头。

而是因为，你正好处在一个结构性的漏斗里。

你所有的努力，你赚的每一分钱，都在被这个漏斗，无声无息地抽走。

第一个抽走你钱的，也是最大的那个口子，叫资产泡沫。

说白了，就是房子。

过去二十年，是啥在涨？不是你的工资，是房价。

房价这东西，它不是一个消费品，它是一个金融品。

它绑定的东西太多了，户口、教育、医疗、甚至是你丈母娘的点头。

这就导致了一个很诡异的现象：你的工资，是劳动回报；但你买的房子，是资产价格。

你是在用劳动回报，去硬刚一个金融游戏。

你想想，一个普通人，一辈子能挣多少钱？

你辛辛苦苦上班，996、007，一个月挣一万，一年12万。

你想攒30万，不吃不喝，你也得两年半。

可房价呢？

前些年，一线城市，甚至一些强二线，它可能一个跳涨，一个小阳春，你那30万就没了。

你攒钱的速度，根本跑不赢房价上涨的速度。

那怎么办？

六个钱包上。

两边父母一辈子的积蓄，掏空，给你凑个首付。

看起来，你上车了，你有资产了。

但你别忘了，你签的是30年的卖身契。

每个月，你的工资一到账，银行第一个就把房贷划走了。

这笔钱，是刚性的，你不敢不还。

这一下，就等于把你未来30年的储蓄能力，提前预支，并且固化到了钢筋水泥里。

你手里剩下的，是啥？

是可支配收入吗？

不是，那是可怜支配收入。

你成了房奴，你所有的现金流，都被牢牢锁死了。

你还谈什么存款30万？

你的存款，在你买房的那一刻，就已经变成了负债的抵押物。

好，你说，我不买房，我租房。

行，你躲过了房贷这个明枪。

那你躲得过教育这个暗箭吗？

我有个朋友，铁了心不买房，说要活在当下。

前两年孩子没上学，确实潇洒，每年出国玩两次。

去年，孩子上幼儿园了。

他傻眼了。

公立的，排不上队，要条子，要关系。

私立的，稍微好一点的，双语的，一个月五千起步。

这还只是门票。

进去了，别的孩子都在学钢琴，你家孩子学不学？

别的孩子都在上思维逻辑，你家孩子上不上？

你一咬牙，上！

然后就是下一个鄙视链。

你学钢琴，人家学马术。

你上思维逻辑，人家上国际夏令营。

你发现没？

这事儿，是个无底洞。

它不是一个消费，它是一个军备竞赛。

教育的本质，是筛选。

但现在，它被异化成了一种焦虑生意。

所有的机构，所有的广告，都在跟你说：你千万不能让你孩子输在起跑线上。

你明明知道这是智商税，但你不敢不交。

万一呢？

万一我省了这笔钱，孩子将来真落后了呢？

你赌不起。

于是，你赚的钱，从房贷这个口子，流向了教育那个口子。

你依然没有存款。

你不是没挣钱，你是把钱投资给孩子的未来了。

可这个投资，回报率是多少？

天知道。

房贷和教育，是两个最大的漏斗。

但还有一个终极漏斗，它不常开，可一旦打开，就能瞬间清空你。

这个漏斗，叫医疗。

我爸前年生病，就一个小手术，微创，住了一周院。

你猜花了多少钱？

五万。

这还是医保报销完之后，自费的部分。

我当时就一个感觉：庆幸。

庆幸的是，我还能拿出这五万。

可如果，是大病呢？

ICU一天一万起步，进口药一支好几万，还不进医保。

你那30万存款，在重症监护室的门口，能撑几天？

一个普通家庭，和一个赤贫家庭，中间的距离，可能就是一场大病。

所以，你为什么不敢花钱？

你为什么拼命想攒钱？

你不是想发财，你只是想在家人倒下的时候，有底气说一句：没事，咱治。

你那300万，不是存款，是救命钱。

这笔钱，你时时刻刻都觉得不够，你怎么可能存到呢？

因为它在你心里，永远是一个需要被填满的黑洞。

我们再往深挖一层。

你有没有发现，我们挣钱的方式，也变了？

过去，我们父辈，在工厂，在单位，虽然拿的钱少，但是稳定。

那是一个存量的时代，大家比的是谁省。

现在呢？

现在是流量的时代。

你看看那些风口。

O2O，共享经济，P2P，直播带货，社区团购……

风口一个接一个，但你抓住了吗？

大部分人，没抓住。

大部分人，还是在出卖劳动力。

你送外卖，你开网约车，你做客服，你写代码……

你是在用时间换钱。

这种线性的挣钱方式，是有天花板的。

你一天只有24小时。

你996，已经到极限了。

可支出呢？

你的支出，是指数级增长的。

房租在涨，物价在涨，孩子的学费在涨。

更要命的是，通货膨胀在稀释你的购买力。

十年前的100块，和现在的100块，能买到的东西一样吗？

你拼命地跑，以为自己挣得多了。

可一回头，发现物价这个猛兽，跑得比你快得多。

你攒了10万，很高兴。

结果第二年，猪肉涨价了，房租涨价了，你发现这10万，只够当年的8万用。

这就是金融的残酷。

它在用一种你看不见的方式，偷走你的储蓄。

你不是攒不下钱，你是攒的速度，赶不上贬值的速度。

还有一件事，我们必须承认。

就是我们这代人，被困住了。

困在了一个不上不下的夹层里。

我们接受了高等教育，我们看过了外面的世界。

我们知道什么是好的。

我们想住大平层，我们想开好车，我们想让孩子上国际学校。

我们的欲望被消费主义无限放大了。

但我们的能力呢？

我们的收入呢？

跟不上。

这就造成了一种撕裂。

你月入一万，你觉得你应该过月入三万的生活。

你刷信用卡，你用花呗，你办分期。

你买轻奢包，你吃网红餐厅，你每年要去打卡一个地方。

你用这些符号，来证明自己过得还不错。

但这是一种虚假的繁荣。

你的现金流非常紧张。

你看起来光鲜亮丽，但你的抗风险能力是零。

一旦你失业，一旦你生病，一旦有任何黑天鹅，你的体面会瞬间崩塌。

你不是没有30万。

你是不敢有30万。

因为你一旦停止这种高配的生活，你就会跌落。

你害怕跌落。

你用消费，来麻痹自己对存款的焦虑。

所以，你看明白了吗？

一个普通家庭，想攒30万。

你要对抗的，是房价这个金融巨兽。

你要对抗的，是教育这个焦虑黑洞。

你要对抗的，是医疗这个终极吞噬者。

你还要对抗通货膨胀对你购买力的稀释。

你还要对抗消费主义对你欲望的撩拨。

你更要对抗自己线性增长的收入和指数级增长的支出之间的矛盾。

你，一个普通人，你拿什么去对抗一个时代？

这根本不是一个个人努力的问题。

这是一个结构性困局。

所以，如果你现在卡里没有30万，千万别焦虑，更别自责。

你不是不努力，你只是在hard模式下玩地狱难度的游戏。

认清这个现实，不是为了躺平。

而是为了清醒。

清醒地知道，钱该花在哪，哪些坑必须绕过，哪些风险必须对冲。

保护好现金流，保住健康，别瞎投资。

这年头，能守住自己，不掉下去，你就已经赢过了90%的人。

来源：财富情报局一点号1