摘要：经人民银行统计，2024年四季度末，金融机构人民币各项贷款余额255.68万亿元，同比增长7.6%，全年人民币贷款增加18.09万亿元，具体来看，住户消费贷款保持增长。

当一个年轻女孩在社交平台上公开自己深陷十万元债务时，短短48小时内，她的帖子便引发了成千上万的关注和评论。

从负债经验的倾诉到“建议”捐卵、卖身、走灰色产业，还债的无奈声音如潮水般涌来。

这些赤裸的“建议”背后，是一个庞大却隐秘的互联网债务生态链条，每个负债的人，都陷入了看不见尽头的循环。

经人民银行统计，2024年四季度末，金融机构人民币各项贷款余额255.68万亿元，同比增长7.6%，全年人民币贷款增加18.09万亿元，具体来看，住户消费贷款保持增长。

2024年四季度末，本外币住户贷款余额82.84万亿元，同比增长3.4%，全年增加2.72万亿元。

其中，经营性贷款余额24.14万亿元，同比增长9%，全年增加1.98万亿元。

举一个不太恰当的例子，我国2024年全年人均可支配收入是41314元，如果要还清这些贷款，需要20多亿人的全年可支配收入才能把贷款还清。

难道咱们已经从存款大国变成负债大国了？但这个结论也并不正确。

2024年全年，中国住户存款增加了14.26万亿元，由此可见，中国人的储蓄热情依然高涨。

但不可否认的是，我们的资产负债结构正在悄悄发生着变化。

从2008年房地产市场快速起飞以来，这十多年住房贷款一直占据着中国居民债务的半壁江山，居民债务杠杆也跟着水涨船高。房贷是普通人能从银行借到的最便宜、金额最大的一笔钱。

不过事情从近几年开始有了变化，人们算来算去发现，提前还房贷或许才是如今收益率最大化的理财方式。

自此房贷引擎熄火，居民债务杠杆也随之稳定在64%左右。

虽然这不是什么坏事，但对于需要刺激的经济来说，也不算太好。毕竟相比债务杠杆更高的美国和韩国，中国居民债务看起来仍有加杠杆的空间。

于是，另一类比房贷门槛低得多的消费贷，正加速体现自己的存在感。

2023年初，合理增加消费信贷的信号再次被放出，银行消费贷利率不断下调，就差直接跟你说，“快来借钱”了。

而消费者们看到利率这么低，借的钱分期到每个月根本没还款压力，当然，每一个负债逾期的人曾经都是这么想的。

这里我们举一个例子，他曾经是一名医护工作者，如今则是网上一名负债导师，致力于帮负债后辈们避开逾期还款路上的那些坑。

按他的说法，他从大学开始习惯超前消费，再到读研、结婚、工作之后借小额网贷，借贷的投资负债和他相伴了十几年。

从他的人生经历里，我们能串起一个完整的网贷产业链。

大部分普通人最开始接触借贷，很少直接通过银行和消金公司等大型金融机构，多半是门槛更低、手续更便捷的网络小额贷款。

像这种网贷，它很方便、不会让别人知道，还有就是它有及时性，随时随地都给用，所以这个是很多人选择网贷的原因。

除了便捷和及时，网贷对流量的精准把控，也是比大型金融机构更能获客的重要因素。

互联网的尽头是网贷，这并不是一句玩笑话。

当你打开任何软件都被借贷广告包围的时候，背后其实是助贷公司在做流量。

只要在社交平台上，搜索“还债方法”关键词，就能跳出一堆擦边球内容，甚至挂着“协助周转”“信用转白”等诱惑性文案的广告。

点击进去，微信小程序跳转链接直接对接贷款平台，拉到最下面才能看到助贷公司的标识。

助贷公司不需要任何金融牌照，也不参与放款，只是把用户信息推送给合作方进行评估，再由对应的金融机构放款，赚的不是利息而是推广费。

页面最上面虽然写着年化利率4.8%起，还贴心的算出了日息，看起来借钱成本很低的样子。但再仔细看看就能看到一行小字儿24%，这是各贷年化利率的司法保护上限。

小贷利息年化最少的在18%以上，就是比如借十万块钱分十二期，每一期一千多块钱的利息，有时候借个一两万块钱两三万块钱，觉得多还个几千块钱无所谓。

但是真正借的多的情况下，还利息的时候，就会发现利息高得吓人。

有一位贷款中介毫不避讳的说：“现在想借几十万太容易了，只要你有工作、公积金、征信还行，一人能套出几十万不是难事。”

但关键是借出来的钱要怎么还回去，就算不吃不喝也不可能在截止日期内还清。

他甚至提到一个流行词汇，AB贷。所谓AB贷，意思是“A借款给B用”，比如朋友、兄弟、甚至父母子女之间互相用名义贷款。

中介亲口说出：“去年我帮一个人用七个人名义，借了400万给朋友炒股，结果全亏。”

所以大部分榨干最后一笔信用来背上债务的人，都不是为了消费，而是另有所图。

当然，拿消费贷款去投资这种事当然是明令禁止的，但非专项消费贷的流向很难确定，大部分贷款平台对借款用途根本无法溯源。

“你说是装修，其实是炒股，但只要你还得起，没人管，”这也就给了人钻空子的机会。

央行公布的数据显示，截至2024年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到1239.64亿元，同比增长26.31%，占信用卡应偿信贷余额的1.43%，较上年末增加0.3个百分点。

于是，在一连串的AB贷、套现、转贷中，很多人从最初的几千块小贷，变成了负债几十万、甚至上百万的债奴。

负债之后，并不意味着一切终止。相反，那是另一场漩涡的开始。网贷产业链中的两个新角色会在此时登场，催收公司和法务协商公司.

先上场的就是催收。最令负债人恐惧的失去社会身份，不少借款人表示，一旦逾期，平台会启动“全网轰炸”模式，不仅是你，连父母、同事、领导、通讯录里的联系人都可能被骚扰。

“我爸妈的手机一天几十通电话，领导都被叫去谈话。”有用户说，催收公司掌握的不仅是你的联系方式，还有你的公司、地址、甚至社保缴纳地。

这些负债人并不是“被世界遗忘”的群体，相反，他们在网络上的“存在感”异常强烈。一旦你在平台上流露出一点债务信号，法务公司、助贷机构、协商平台便蜂拥而至，盯上了你。

有些公司甚至不用你主动求助，他们通过关键词监控、社交画像精准“投放”，你刷视频就能看到“协商还款”教程、“停催服务”推荐、你甚至在广告上都能收到他们的推广消息。

他们说得天花乱坠，有的声称有律师团队，有的号称自己和平台内部有“人脉”，能帮你谈条件、打折利息、分期还款。你只需要交几千块“服务费”。

但真相是，大多数这样的法务机构根本没有能力与平台谈判，他们拿了钱后，要么装作忙碌拖时间，要么干脆消失。

而且，这些所谓“法务公司”里，很少有真正的持证律师。更多是普通人、甚至是之前自己负债、现在转行做业务的“半专业人士”。

有位负债人士在接受媒体采访时坦言，自己曾找过一家“协商公司”帮忙处理八万块网贷，对方收了五千块服务费，还让她签了委托协议。

结果两个多月过去，她的逾期金额从八万变成了十万，公司则以“谈判失败”为由，拒绝退费。她去报案，被告知合同合法，警察也无能为力。

这并不是个别现象，隔壁的日本也曾经历过高居民债务杠杆时期。上世纪九十年代泡沫经济破灭后，日本街头出现大量借贷广告，不少销金公司逆势发展，做成了上市企业，同时滋生了新社会问题。

日本自杀人数在九十年代末急剧上升，几大消金公司客户占到自杀人数的很大一部分。此后，日本和次贷危机后的美国一样，进入了漫长的去杠杆周期。

从高利网贷到法务套路，从AB贷到被推向擦边灰产的“出路”，负债者正成为新时代下最被忽视的一群人。他们在社交平台上找共鸣、求帮助，却在一次次“好心建议”中，被推向更深的泥潭。

这不只是一个人的问题，而是一个系统性困境。信贷门槛降低、监管盲区、金融教育缺失、平台唯利是图。而对于负债者来说，他们不缺勇气，也不缺还钱的意愿，缺的是一个公平透明的金融环境。

当“捐卵”“卖身”“擦边带货”成为年轻人还债的现实选项时，他们的出路又在哪里呢。

参考资料：

《韩国债务危机“三重奏”》环球杂志2025-07-03

《人民热评：解救“困”在网贷里的年轻人》人民网2024-07-02

来源：神外一科王建业医生