摘要：上海550多万退休职工里，养老金水平其实差得挺明显。有人每月能拿8000多，有人刚过3000元，这不是“厚此薄彼”，全跟退休前的工作经历、缴费情况挂钩。2025年上海养老金调整方案刚落地，定额加50元、缴费年限和养老金基数都能挂钩涨钱 ，但不同人群领到手的差距

上海550多万退休职工里，养老金水平其实差得挺明显。有人每月能拿8000多，有人刚过3000元，这不是“厚此薄彼”，全跟退休前的工作经历、缴费情况挂钩。2025年上海养老金调整方案刚落地，定额加50元、缴费年限和养老金基数都能挂钩涨钱 ，但不同人群领到手的差距反而更清楚了。今天用大白话拆解，看看哪4类人养老金偏高，哪2类人偏低，背后的门道其实很实在。

先看这4类人：养老金为啥能比别人高？

上海养老金遵循“多缴多得、长缴多得”的规矩，再加上政策倾斜，这几类人自然领得多，每笔钱都有明确来路。

1. 1992年前工龄长的国企老职工

1992年上海才建立养老保险个人缴费制度，之前上班的国企职工没缴过社保费，国家就把这段时间算成“视同缴费年限”，退休时能多领一笔过渡性养老金。上海的过渡性养老金算法很实在，1992年底前的视同缴费年限按1.2%的系数算，1993到1995年的按1%算，基数直接用当年的计发基数（2025年是12307元）。

比如一位1980年参加工作的国企工人，1992年前有12年视同缴费年限，退休时过渡性养老金就是12307×12×1.2%≈1772元。再加上基础养老金和个人账户养老金，总待遇很容易突破8000元。这类老职工还大多能赶上每年的高龄倾斜调整，70岁以上每月再多加25到45元 ，待遇自然比别人高一截。

2. 机关事业单位退休人员

社保并轨前的机关事业单位人员，退休待遇本来就有保障，2014年后并轨改革，他们的视同缴费指数普遍偏高，比如科级干部可能按1.8算，普通职工也能到1.4左右，而企业职工的平均缴费指数大多在0.6到1之间。

按上海的公式算，基础养老金=（计发基数+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。同样35年工龄，机关事业单位人员的指数化工资可能达到22153元（12307×1.8），企业职工按1算只有12307元，基础养老金就能差出近2000元。再加上职业年金（机关事业单位的“补充养老金”），每月多领1000到2000元很常见，总待遇基本都在8000元以上。

3. 高基数缴满35年以上的企业职工

养老金的核心是“缴费基数高+年限长”，上海很多外企、大型私企的职工，缴费基数一直按上限（2025年是36927元）或高标准缴纳，再加上缴满35年，待遇自然低不了。

举个例子：某企业职工按100%基数（12307元）缴满35年，60岁退休时，基础养老金=（12307+12307）÷2×35×1%=2153元；个人账户如果有30万元，每月能领300000÷139≈2158元，两项加起来就有4311元。要是按300%基数缴，基础养老金能涨到6458元，个人账户也会更厚实，总待遇轻松过万。2025年调整时，他们还能享受“基数挂钩”涨幅（按养老金的0.53%加），基数高的人涨得也多 。

4. 建国前参加工作的特殊群体

这类人数量不多，但政策倾斜力度最大。按2025年上海的调整方案，建国前参加革命工作、享受原工资100%退休费的老工人，在定额、挂钩调整后，每月还能再多加200元 。他们本身的视同缴费年限长、基础养老金基数高，再加上这笔额外补贴，每月待遇普遍能到9000元以上，是所有退休群体里最高的。

再看这2类人：养老金为啥偏低？

不是政策不照顾，而是这些群体的缴费年限、基数或退休时机，刚好踩了养老金计算的“短板”，待遇自然上不去。

1. 50岁退休的企业女职工

上海企业女职工大多50岁退休，比男职工早10年，这就意味着两个劣势：一是缴费年限短，一般只有30年左右，比男职工少缴5到10年；二是个人账户养老金的计发月数多，50岁退休按195个月算，而60岁退休只按139个月算，同样的账户余额，每月领的钱更少。

比如两位缴费基数相同的职工，女职工50岁退休，30年工龄，个人账户20万元，每月个人账户养老金=200000÷195≈1026元；男职工60岁退休，40年工龄，个人账户30万元，每月能领300000÷139≈2158元。光这一项就差出1100多元，再加上基础养老金的年限差距，女职工每月待遇普遍比男职工低2000元左右，很多人刚过5000元，低于上海4484元的中位数水平。

2. 灵活就业或低基数短缴的职工

灵活就业人员可以自己交社保，但很多人为了省成本，一直按最低基数（2025年上海灵活就业社保基数下限是5975元）缴费，而且经常断缴，缴费年限刚够15年的“门槛”。按这个标准，退休待遇自然高不了。

算笔账就清楚了：按最低基数缴15年，60岁退休，基础养老金=（12307+5975×0.6）÷2×15×1%≈1257元；个人账户养老金≈（5975×24%×12×15）÷139≈185280÷139≈1333元，总待遇才2590元。就算加上每年的调整，比如2025年定额加50元、缴费年限挂钩加7.5元（满15年按最低标准补）、基数挂钩加13.7元，总共才加71.2元，调整后也刚过2600元，远低于平均水平。

养老金低的人，有弥补办法吗？

别慌，上海针对这些群体有专门的“托底”政策，符合条件就能领补贴，待遇能往上提一提。

比如养老金低于3800元的知青返沪人员，每月能补430元，这部分钱由财政兜底，直接打到养老金账户里。还有灵活就业人员和低收入退休职工，在每年的养老金调整中，定额调整（每人加50元）占比更高，比如每月领2600元的人，50元的定额调整相当于涨了1.9%，比高养老金群体的0.53%基数挂钩涨幅更划算 ，这其实是在变相缩小差距。

另外，还能靠“延长缴费”提待遇。上海允许退休时缴费年限不足15年的人继续缴费，缴满后再办退休；已经退休的人虽然不能补缴费，但可以关注每年的高龄倾斜，70岁后每月能多领钱，80岁以上每月额外加45元 ，年头越长补得越多。

关键提醒：这3个细节影响你以后的养老金

不管是还在上班的，还是快退休的，这些事做好了，以后养老金能多领不少：

1. 别轻易选最低基数：上海的缴费基数在5975到36927元之间，选高一点基数，政府的补贴也会多一点，而且未来的基础养老金和个人账户养老金都能水涨船高。哪怕每年多缴几千，退休后每月能多领几百，长期算下来更划算。

​

2. 尽量缴满30年：缴费年限满15年只是“及格线”，满30年的基础养老金能比15年的多一倍。要是中间断缴了，退休前能补就补，虽然补缴没有补贴，但能延长年限，对基础养老金很关键。

​

3. 退休年龄别太早：能晚退休就晚退，一方面可以多缴几年社保，账户余额更厚；另一方面，退休年龄越晚，计发月数越少，个人账户养老金越高。比如55岁退休比50岁退休，计发月数从195变成170，同样20万余额，每月能多领176元。

上海的养老金体系其实很公平，没有“ hidden rules ”，待遇高低全看自己的缴费和工龄。高养老金群体要么是缴得多、缴得久，要么是有政策倾斜的特殊经历；低养老金群体大多是缴费年限短、基数低，这些都是可以提前规划改善的。

最后想问问大家：你或家里长辈在上海退休，每月能领多少养老金？属于上面说的哪类人群？有没有享受到高龄补贴或知青补助？你觉得上海的养老金政策还有哪些地方可以优化？

来源：爱笑的菇凉一点号