精准滴灌 “一市一策”如何赋能县域发展

摘要：县域经济，作为中国经济的“毛细血管”，贡献了全国约40%的GDP，是衔接城乡、实现乡村振兴与共同富裕的关键纽带。然而，其发展受困于“特色资源难变现”“产业升级缺资金”“小微主体融资难”等共性痛点。如何让金融活水精准流向这些经济的“末梢神经”，成为一道亟待破解的

绝非简单的资金供给

而是一场深刻的“生态赋能”

县域经济，作为中国经济的“毛细血管”，贡献了全国约40%的GDP，是衔接城乡、实现乡村振兴与共同富裕的关键纽带。然而，其发展受困于“特色资源难变现”“产业升级缺资金”“小微主体融资难”等共性痛点。如何让金融活水精准流向这些经济的“末梢神经”，成为一道亟待破解的课题。

在中国邮政储蓄银行江苏省分行（以下简称“邮储银行江苏分行”）的实践中，答案在于摒弃“大水漫灌”的传统信贷模式，转而深耕“一市一策、一业一品”的差异化策略，将金融活水化为精准滴灌的“营养剂”，滋养出一批文旅融合、特色产业与普惠金融的县域发展样本。

文旅融合：引金融活水，化静默资产为发展动能

江苏的县域坐拥“江河湖海交响、吴韵汉风共舞”的丰厚家底，但普遍面临游客流量难以转化为持续经济收益的挑战。邮储银行江苏分行通过“大额项目筑基+小微贷款提质”的双轨信贷策略，为文旅融合注入关键动力。

淮安洪泽湖生态开发是“大项目牵引”的典型。中国第四大淡水湖洪泽湖的“百里画廊”生态廊道项目，曾因投资巨大、回报周期长而推进缓慢。邮储银行洪泽支行将其列为重点支持项目，累计授信8亿元（人民币，下同），资金精准投向农业产能优化、污染治理与旅游基础设施完善。如今，这条画廊已串联起洪泽湖古堰等核心景点。

在大项目的骨架下，小微金融填充了血肉。针对古堰景区120余家小微商户的升级需求，洪泽支行投放1000万元贷款，支持民宿改造与智慧化建设。28家民宿通过植入湖区文化元素，客房均价从200元跃升至450元；35家文创店铺开发出20余款产品，年销售额突破800万元。

资料图）泱波摄

淮安河下古镇聚焦“文化保护与业态创新”平衡。这座拥有2500年历史的古镇，曾因业态单一、建筑老旧而活力不足。邮储银行淮安分行投放2亿元贷款，构建了“修缮、培育、打造”三位一体的支持体系。1.5亿元用于120处古宅、8座牌坊的抢救性修缮；3000万元培育了20余个民宿与文创项目，推动游客从“一日游”转向“多日沉浸式体验”；2000万元打造的美食街区，汇聚30余种老字号，年营业额突破1.2亿元。

扬州高邮“湖上花海”是“农业＋文旅”融合标杆。扬州高邮市曾计划对毗邻高邮湖的“湖上花海”半自然滩涂进行提档升级，却因9000万元资金缺口而推进放缓。邮储银行高邮支行组建专项团队，20余天完成审批，成功投放首笔农业文旅融合类农村片区开发贷款。资金用于“四季花田”改造和智能系统建设后，景区试运营首月接待游客超20万人次。更深远的影响在于油菜籽产量提升15%，带动的菜籽油年销售额达5000万元，并催生了周边5个村庄的民宿集群，解决300余人就业。

产业深耕：定制金融产品，破解特色经济的“融资密码”

县域经济的核心竞争力在于“土特产”与特色产业，但其主体多为小微企业、个体工商户，普遍缺乏合格抵押物。邮储银行江苏分行深入产业肌理，创新定制化金融产品，精准疏通产业链的“毛细血管”。

苏州洞庭山的碧螺春茶产业，资金需求具有“短、频、急”的鲜明特点。邮储银行苏州市分行为此推出“碧螺春产业贷”，茶农凭茶园经营权或销售数据即可申请，线上审批最快当天放款，并支持“随借随还”。截至去年6月，该产品已累计发放超1200万元，覆盖86家茶农茶企，带动片区茶叶产值增长22%。茶企负责人吴海军获得150万元贷款后，不仅解决了收购鲜叶的燃眉之急，更有能力聘请资深制茶师傅，实现了品质与效益的双提升。

在“中国陶都”宜兴，庞大的紫砂产业生态由数万个家庭作坊构成，融资难曾是行业发展的最大瓶颈。邮储银行宜兴市支行创新推出“紫砂贷”，构建合作增信、灵活授信、精准服务“三维支撑体系”，并组建“紫砂金融服务专班”深入村镇，提供上门服务。

宜兴市爱德陶艺社负责人马伟忠是典型受益者。邮储银行提供的300万元“紫砂贷”，助力其社升级了5间直播工作室，并邀请陶艺大师开展培训，使艺人作品溢价率提升35%，年销售额增长40%。支行还通过“信贷换资源”模式推动整体升级，如投放1.5亿元用于核心村环境改造，打造“紫砂文化旅游线”；投放3.4亿元支持建设高标准陶瓷产业园，引导产业集约化、规范化发展。

(左)向邮储银行工作人员介绍爱德陶艺社的作品。孙权摄

宿迁泗洪的“渔旅融合”是“生态资源变现”的创新实践。宿迁泗洪县临淮镇坐拥洪泽湖黄金水域，过去粗放的传统渔业效益低下。当地计划投资6亿元将“洪泽湖大圆塘垂钓中心”改造为综合性渔旅项目时，4亿元的资金缺口让计划推进缓慢。邮储银行宿迁市分行经过审慎评估，认为该项目符合“生态保护+乡村振兴”导向，注入了4亿元专项贷款。如今，这里已成为世界最大的淡水圆形钓场，年承办专业赛事30余场，彻底改变了当地的经济模式。

孟敏摄

普惠下沉：延伸服务触角，打通金融“最后一公里”

县域经济的活力根植于基层乡村，邮储银行江苏分行通过“专班服务”“网格联动”与“产品创新”，将金融服务送至“田间地头、船头码头”。

南通如皋是江苏内河航运重镇，但船主多为个体，船舶抵押评估难、处置难。邮储银行如皋市支行成立“内河船舶贷款专班”，推出优享额度、优惠利率、优质服务的“三优服务”，并与交通执法大队共建“一船一档”数据库。船主陈师傅申请60万元贷款购置新船，支行5天内完成全流程，助其新船提前两月下水，多赚8万元。此举有效推动了当地内河航运运力增长15%。

南通黄金水道经济脉动。陈志强摄

面对南通如东县长沙镇分散的海洋经济从业者，邮储银行长沙镇支行选择与政府深度合作，让客户经理入驻网格，与网格员共同走访。同时，创新推出覆盖捕捞、加工、创业全链条的“蓝色信贷”产品包，包括“船抵贷”“科创信用贷”及享受财政贴息的“富民创业贷款”，实现了金融服务的精准覆盖与普惠下沉。

江苏沭阳60万亩花木田连阡接陌，35万从业者耕耘不辍，年销售额达350亿元，花木直播销售额占全国三分之一，是我国最大的花木主产区之一，被誉为“中国花谷”“花木之乡”。在沭阳，邮储银行宿迁市分行主动对接花木协会，获取精准客户名单，开展“分层营销”：对小户推广纯信用的“花木贷”，对中型企业提供支持全链条的“产业链贷款”，让金融活水高效滋养每一株苗木的生长。