摘要：养老金是社会经济体系的重要构成，更是老年人晚年生活的经济依靠，寄托着人们对退休后安稳生活的期待。

养老金是社会经济体系的重要构成，更是老年人晚年生活的经济依靠，寄托着人们对退休后安稳生活的期待。

当人们步入老年，劳动能力减弱、收入降低甚至中断时，养老金便成为维持日常开支、保障生活品质的关键。

这关系到个人养老保障，也对社会稳定与和谐发展有着重要意义。

只不过，当前养老金领域的问题频频出现。

审计数据显示，多个地区存在违规挪用、套取养老金的行为。

这些行为如同蛀虫一般，不断侵蚀养老金的根基，引发了社会各界的广泛关注与担忧。

对个人来说，了解养老金相关问题有助于提前规划养老生活，维护自身合法权益。

对社会而言，保障养老金安全能够增强民众对社保体系的信任，促进社会和谐。

同时，这也能为政府制定养老金政策、完善管理制度提供参考，推动养老金制度实现可持续发展。

随着各省份审计公报陆续发布，养老金违规问题逐渐暴露在公众视野中。

那些不断出现的违规现象，犹如一记记警钟，令人触目惊心。

江苏省审计报告指出，当地部分负责养老金发放的机构存在明显漏洞。

由于经办单位未能及时完成数据比对工作，在审核环节未能严格把控，导致省内7个市向不符合领取条件的人员发放了养老保险待遇，涉及金额总计2574.64万元。

河南省在养老保险基金支付监管方面同样存在疏漏，不仅省级统筹层面，省内19个市也存在养老保险待遇发放不规范的问题，涉及金额达2710.08万元。

山西蒲县疾控中心有一名职工，通过先后14次篡改个人人事档案的手段，编造出“1岁参加工作、22岁办理退休”的荒唐记录。

令人意外的是，这份存在明显漏洞的档案却通过了各级审核，该职工成功办理“退休”后，一方面累计领取了69万元养老金，另一方面还在新的工作单位获取劳动报酬。

除违规发放和档案造假外，养老金领域还存在多种违规行为。

河北省某市审计发现3000多个“超龄参保人”，其中甚至有1岁婴儿参保、22岁办理退休的情况。

农村地区“死亡冒领”现象较为普遍。部分人在亲属离世后，没有向社保系统申报，利用信息更新滞后的空子，长期以死者之名冒领养老金。在一些地区，竟出现死者“领”养老金长达十余年的荒诞情形。

更恶劣的是“内鬼作案”。

山东省某社保局几名工作人员，利用职务便利和系统漏洞，通过编造假参保人、篡改参保信息等方式，套取2000多万社保金，破坏社保系统正常秩序，辜负民众信任。

养老金制度在参保审核、待遇发放等关键环节存在明显漏洞，为违规行为提供了可乘之机。

参保审核环节，社保部门与公安、民政等部门信息共享不畅，无法实时获取户籍、死亡等关键信息。

不法分子借此为不符合条件者虚构身份参保，或为已死亡人员继续参保，导致养老金被冒领。

待遇发放环节同样问题突出。

在部分地区，养老金待遇核定存在标准不科学、统一实施细则缺失的问题。

这一现状不仅容易受到人为因素干扰，还可能出现工作人员为特定人员违规提高待遇，或是因计算失误导致养老金超发的情况。

与此同时，养老金发放的审核流程也存在形式化问题。

近年来，我国人口出生率呈现出持续下降的态势，这一现象对社会发展的影响极为深远。

从潜在影响来看，出生率走低一方面可能导致未来劳动力市场的规模不断缩减，另一方面也可能造成缴纳养老金的人数相应减少，这些变化都将给社会发展带来诸多未知的挑战与风险。

2022年，我国出生人口956万人，出生率6.77‰，创建国以来最低；2023年出生人口降至902万人，出生率6.39‰。

2024年出生人口回升至954万，出生率6.77‰，但整体下降趋势未改。

出生率的持续下降，导致未来劳动力补充不足。

随着劳动力数量的缩减，养老金缴纳群体规模也相应减小，长此以往，恐对社会养老体系造成不小的压力。

长期来看，这会使养老金缴纳基数缩小，领取人数增加，加剧收支矛盾。

以现收现付制养老金体系来说，其核心运作逻辑是用当代年轻人缴纳的养老金，直接支付给当前退休人员的养老待遇。

一旦年轻人数量减少，就可能出现缴纳的养老金总额不足以覆盖当前退休人员待遇支出的情况。

这种收支失衡会进一步扩大养老金缺口，进而对养老金的正常发放节奏与整体待遇水平产生影响。

中科院测算显示，按当前趋势，2044年养老金统筹账户可能首次出现余额枯竭。

目前，部分省份已面临养老收不抵支的困境。

2023年，全国14个省份养老保险基金收不抵支，需依靠全国统筹资金填补缺口。

其中，黑龙江、吉林、辽宁三省情况最为严重，合计缺口近2000亿。

这些省份普遍存在老龄化加快、年轻人外流的问题，导致缴纳人数减少、领取人数增加，财政压力巨大。

广东、北京、江苏、安徽等经济发达、人口结构较年轻的地区承担了缓解缺口的重要责任。

2023年，广东省上缴金额达1158亿，占全国上交资金的一半。

如果只是靠部分地区支持无法根本解决问题，还需从制度改革、人口政策调整等多方面入手。

为保障养老金安全与可持续性，国家采取了一系列政策调整措施。

人脸识别技术在养老金领取资格认证中广泛应用，认证平均时间3-5秒，效率和质量高，有效防止冒领。广西壮族自治区通过该技术，让参保人员无需回原参保地，可就近建模采集人脸信息，兼顾效率与便利性。

同时，国家积极完善养老保险全国统筹制度。此前养老金实行省级统筹，省份间收支差异大。

全国统筹将养老金纳入“大池子”统一调配，广东、浙江等结余较多的省份可调剂资金给黑龙江、辽宁等紧张省份，平衡地区差异，确保养老金按时足额发放，提升整体保障能力。

在养老金存在不确定性的背景下，个人提前规划养老至关重要。

随着老龄化加剧和养老金缺口风险增加，只靠基本养老金可能无法满足退休后生活需求。

基本养老金通常只能保障基本生活，难以维持期望的生活品质。

提前规划个人养老金，可根据自身预期积累资金，保障退休后生活质量，如应对旅游、兴趣培养、突发医疗支出等需求。

此外，个人养老规划也是应对长寿风险的有效方式。

现代人寿命延长，退休后生活时间增加，需提前做好财务准备，避免晚年面临经济困境。

个人养老规划中，合理选择养老资产是关键。

养老资产需具备安全保底、有复利能长期稳健领取收益、可继承三大特点。

安全保底是首要要求。

养老资金关系晚年生活，需优先选择风险低、稳定性高的产品，如银行定期存款、国债，避免投资风险导致资金受损。

目前，个人养老金账户、商业年金险、商业养老保险是常见选择。

个人养老金账户实行个人账户制，个人缴费，享受税收优惠，资金可购买合规金融产品。

商业年金险需向保险公司交纳保费，退休后获固定养老金。

商业养老保险保障功能和投资选择多样。

个人应根据经济状况、风险承受能力和养老规划，合理搭配养老资产，实现安全增值与稳定领取。

面对问题，国家正积极应对，通过大数据、人脸识别加强监管，推进全国统筹平衡地区差异。

但养老金问题复杂，仍需持续完善制度、强化监管执行，从根本上保障安全。

个人也需重视养老规划，提前储备资金，应对长寿风险和生活需求。

选择养老资产时，优先考虑安全保底、有复利收益、可继承的产品，合理搭配实现资金安全增值。

养老金安全充足关乎个人晚年幸福与社会稳定。

只有国家完善制度、加强监管，个人提前规划、合理储备，才能共同应对挑战，确保养老金制度可持续发展，让每个人晚年都能拥有安稳、有尊严的生活。

来源：娱妮啵啵