摘要：农业作为国民经济基础产业，既是温室气体排放源（占全国总排放量约16%），也是生态产品供给主体，其绿色低碳转型成为实现农业高质量发展的必由之路。金融作为资源配置的“血脉”，在引导要素向绿色低碳领域流动中扮演着关键角色。
导读：农业绿色低碳转型成为实现农业高质量发展的必由之路，金融作为资源配置的“血脉”，在引导要素向绿色低碳领域流动中扮演着关键角色
作者｜兰可雄「福建省农村信用社联合社」
文章｜《中国金融》2025年第19期
农业作为国民经济基础产业，既是温室气体排放源（占全国总排放量约16%），也是生态产品供给主体，其绿色低碳转型成为实现农业高质量发展的必由之路。金融作为资源配置的“血脉”，在引导要素向绿色低碳领域流动中扮演着关键角色。
金融支持农业绿色低碳发展中面临的主要问题
金融产品与绿色农业项目存在周期性错配，农村产权抵押体系制约了融资可得性。以农村土地经营权抵押为例，评估能力不足、价值波动大、处置渠道不畅等问题突出。例如，某农业合作社申请生态种植项目贷款时，虽拥有200亩流转土地，但银行对抵押物处置信心不足，最终仅获批预期额度的40%。同时，新型农业经营主体普遍缺乏厂房、设备等传统抵押物，如从事垂直农场、有机菌菇培育的企业，其核心资产（技术专利、生物资产）也难以纳入抵押范围，导致融资渠道受限。此外，生态茶园改造、林业碳汇培育等项目普遍需5～10年投资回报期，短期贷款难以覆盖全周期资金需求。
“数据孤岛”问题阻碍信贷资金“精准滴灌”。涉农金融机构虽然已接入部分政府数据平台，但农业经营主体的生产经营数据（土壤监测、气象风险、碳减排量）分散，尚未形成标准化共享机制。例如，对家庭农场的信用评估需手动整合6类数据源，耗时长达15个工作日，较工业企业信贷审批周期长2倍。信息不对称加剧逆向选择风险。部分农户因缺乏财务规范记录，难以证明生态农业项目的经济可行性。例如，某生态养蜂合作社虽具备欧盟有机认证，但因未建立完整的蜂蜜溯源数据，在银行的风险等级偏高，贷款利率上浮。金融机构对农业绿色技术的掌握程度不足，导致新型项目（如光伏农业、生物质能）融资难度增加，某农光互补项目因银行无法评估发电与种植协同收益，拉长了审批流程。
农业保险覆盖面与风险需求严重失衡，传统的财产险、责任险等保险产品难以为绿色农业提供精准风险保障。传统的农业保险虽然覆盖了水稻、生猪等传统品种，但针对碳汇林、生态茶园等绿色项目的专属险种较少。现有森林保险仅保障火灾、病虫害，碳汇收益波动风险如碳价下跌、项目核证失败等，缺乏对冲工具。省级农业绿色发展风险补偿基金存在覆盖范围窄、补偿比例低等问题。某生态养殖企业遭遇极端天气导致水产品损失，虽符合补偿条件，但实际获得补偿金额仅占贷款损失的18%，难以弥补银行与企业的缺口。此外，再保险机制缺失，难以分散巨灾风险。
金融机构数字化转型受到内外部制约，涉农金融机构虽已布局多个数字化平台，但各系统间数据标准不统一。如部分县域的“智慧茶园”平台与省级碳账户系统无法对接，导致茶企碳减排数据难以整合评估，影响相关金融产品的落地效率。一些山区农村地区5G覆盖率不足40%，且物联网设备部署成本高，传感器信号不稳定，无法持续采集环境数据，可能导致银行贷后监控失效。农业生产数据涉及农户经营隐私，个别金融机构尚未建立完善的数据脱敏与加密机制，可能存在因土壤检测数据泄露而引发纠纷，这也暴露出数据治理的短板。
绿色金融复合型人才缺口成为进一步发展的瓶颈。涉农金融机构绿色金融人才储备不足，“识绿”“辨绿”水平有待提升。具备农业技术知识、绿色金融认证的员工不足，且集中于省级机构。某银行在设计“海洋牧场贷”时，因缺乏海洋生态评估能力，被迫外聘第三方机构，增加了尽职调查成本。现有培训多聚焦传统信贷技能，对碳金融、生态价值核算等新兴领域覆盖不足，金融从业者对农业生产场景认知局限，导致相关金融产品设计与实际需求脱节。
金融赋能农业绿色低碳发展的优化建议
深化产品创新体系，构建“生态效益量化+产业链协同”的产品矩阵。一是创新碳金融产品。开发“碳惠贷”系列产品，将农业经营主体的碳减排量纳入授信模型。例如，对采用“稻渔综合种养”模式的农户，可根据其减少化肥使用量对应的碳减排量，给予利率优惠；针对林业经营主体，扩大林业碳票质押融资试点范围，探索“碳票价值动态评估+风险缓释基金”的授信模式，解决碳汇收益权变现难题。二是延伸产业链金融。依托茶叶、食用菌、水产品等特色产业，推广“绿色供应链金融”。以安溪铁观音产业链为例，银行可联合核心茶企，为上游茶农提供“订单+生态茶园认证”的预授信，为下游经销商提供“存货质押+电商数据增信”融资。以食用菌产业为例，可开发“菌棒生产—种植—加工”全链条信贷产品，对采用废弃菌棒循环利用技术的企业给予专项贴息，推动产业链碳足迹管理。三是试点绿色资产证券化。对具有稳定现金流的项目如生态旅游、生物质能发电，联合证券公司发行绿色ABS产品，将“渔旅融合”项目未来收益打包证券化，拓宽长期资金来源。
构建信息共享平台，打造“政府+金融+产业”三位一体的数据生态。一是建设省级数据中枢。推动省政府整合农业农村厅的土地流转数据、生态环境厅的碳监测数据、市场监管局的农产品溯源数据，搭建省级农业绿色金融大数据平台。平台需实现统一数据标准、统一接口规范、统一安全认证，解决跨部门数据共享难题。二是开发专属信用评价工具。基于多维数据构建“3+N”评估模型（3类核心指标：生态合规性、经营稳定性、碳减排潜力；N类补充指标：政策补贴、保险覆盖、电商销售数据）。对获得“三品一标”认证且碳足迹达标的经营主体，信用评级自动提升，对应信贷额度上浮，审批时间压缩。三是应用区块链技术。在茶叶、水产等重点产业引入区块链溯源系统，实现“生产数据上链—信贷审批用链—风险监控查链”全流程数字化，降低信息不对称。
完善风险分担机制，构建“政府引导+市场运作+保险托底”的多层次风险缓释体系。一是扩大省级风险补偿基金。扩大农业绿色发展风险补偿基金规模，优化补偿机制，覆盖林业碳汇、生态养殖等高风险项目；设立碳汇波动专项补偿机制，对因碳价暴跌导致的项目损失给予定向补贴。二是创新试点“保险+期货”。针对价格波动大的农产品，联合期货、财险开展“价格保险+期货套期保值”试点，农民投保价格指数保险，保险公司通过期货市场对冲风险，确保农户的最低收购价。同时，可探索“碳汇收益权保险”，对因核证失败、政策变动导致的碳汇收益损失进行赔付。三是优化绿色保险服务。鼓励探索“信贷资金+保险资金”合作融资、保险扩大绿色投资等模式，鼓励保险机构与银行、证券等金融机构在资源互享、产品互推、客源互送等方面开展多种形式的交流与合作，共同加大对绿色和可持续发展优质标的的金融支持力度。引入再保险机构，对台风、洪水等巨灾风险进行分层分担。
加快数字化转型，通过“数据破壁”促进业务拓圈扩面。一是建设省级农业数字金融中台。整合银行分散的“智慧农业”“碳账户”等平台，统一数据接口标准。二是推广“卫星遥感+AI”评估技术，引入高分卫星遥感数据，对山林、农田进行生态价值动态监测。沿海的银行机构可利用卫星图像分析海域养殖密度，结合AI算法评估渔业碳汇潜力，为“海洋碳汇贷”提供可视化风控工具。三是开发数字人民币应用场景。福建武夷山茶产业试点“数字人民币+绿色积分”模式，消费者使用数字人民币购买生态茶可获“碳积分”，积分可兑换金融服务优惠，并且茶企通过数字人民币结算，也可自动累积绿色交易记录，提升授信评级。
强化人才培养机制，形成“高校教育—在职培训—实践锻炼”的人才培育闭环。一是加强产教融合。推动金融机构与高校共建实习基地，每年输送一批学生参与绿色信贷项目尽调、碳账户管理等实践。二是提升内部能力。建立“省—市—县”三级培训体系，省级层面开展“绿色金融领军人才研修班”，邀请国际碳金融专家授课；县域支行推行“双导师制”（农业专家+金融骨干），每月开展生态项目评估、碳足迹核算等实操培训，覆盖基层客户经理、乡村全面振兴金融指导员。三是实施双向人才流动。实施“涉农金融机构—农业企业”人才互派计划，每年选派一批客户经理到生态农场、农业科技企业挂职锻炼，同时邀请农业技术专家到涉农金融机构参与产品设计；设立“绿色金融创新奖励基金”，对开发出标杆产品的团队给予奖励，激发人才创新活力。
抑制“漂绿”行为，从规制、机制、制度层面协同压缩“漂绿”空间。一是构建“双轨制”防控体系。一方面，强化法律层面的刚性约束，通过立法明确“绿色金融”的精准定义与边界，规范ESG信息披露标准，设立严格的“漂绿”行为惩处条款，从制度根源遏制违规操作。另一方面，积极引入前沿数字技术，充分发挥人工智能的智能识别、区块链的不可篡改、云计算的高效处理、大数据的深度分析、物联网的实时监测以及元宇宙的可视化模拟等技术优势，对气候相关数据进行深度挖掘与精准加工，优化算法模型，实现对“漂绿”行为的数字化、智能化防控。二是优化“全链条”治理架构。着重完善责任追溯与监督机制，清晰界定“漂绿”行为的责任主体及承担方式，确保违规行为可追溯、可问责。同时，引入专业第三方机构对ESG报告进行独立鉴证，提升信息可信度。建立常态化、制度化的“反漂绿”工作机制，定期评估、动态调整，形成长效治理闭环。三是打造“立体化”监督网络。推进ESG信息强制披露制度建设，构建由社会公众、新闻媒体、非营利组织等多元主体共同参与的监督体系。充分发挥公众的日常监督作用、媒体的舆论监督力量以及非营利组织的专业监督优势，提升绿色金融市场透明度与公信力。
福建农信绿色金融服务实例
农业绿色发展离不开金融的支持。福建充分发挥山海资源禀赋，探索出一条具有地域特色的绿色金融发展路径，成功打造出可复制、可推广的绿色金融“福建方案”，为全国绿色金融发展提供了鲜活的实践范例。
以绿色为底色，促进生态农业转型。在宁德市周宁县，黄振芳家庭林场持有“ND00001号”林业产业经营票证，凭借这一票证成功获得福建农信社“林e贷”综合授信300万元。林票变“钞票”，这一创新融资模式，源于习近平总书记30多年前提出的活立木贷款构想，也是宁德探索农村生产要素流转融资的新成果。在全国林改第一县武平，武平农信联社推出“林票贷”产品，将林业资源转化为可质押的金融资产，借助林票为林农提供资金支持，农民无需砍树也能实现经济收益。在泉州市永春县，永春农信联社配合永春县政府率先推出“绿票”收益凭证，为持有“绿票”的林农和企业提供融资渠道，有效解决了林权流转难、森林资源变现难、集体林质量提高难、林业融资难、森林空间利用难、林下经济发展难等一系列问题。
以特色为亮色，拓展产业链相关服务。以福鼎白茶产业为例，福鼎农信联社依托政府搭建的“白茶大数据溯源平台”，通过区块链技术追踪茶叶从种植、加工到销售的全流程数据，为茶农、茶商、茶企提供差异化融资方案。对采用生态种植的茶农给予纯信用授信；对省级龙头茶企，结合溯源数据与订单合同，提供最高500万元的供应链融资，推动福鼎白茶产业实现“茶园生态化、加工清洁化、产品标准化”转型。在历史名茶“坦洋工夫”的原产地福安，福安农信联社创新推出“福茶·契约贷”，通过民间契约方式以自有或第三人的茶园经济权益等农村生产要素作为抵押资产向茶农发放生产经营性贷款，替代了茶农之间互保的做法，既降低了茶农融资的潜在风险，也为其扩大生产提供了更稳定的资金保障。
以创新为利器，用数字化为产业转型赋能。莆田农商银行整合农业农村局、海洋渔业局等七部门数据，创新构建“三维筛选模型”。该模型对涉农主体进行精准画像，并通过数据筛选与实地走访双轮驱动的营销模式，实现金融服务与产业需求的精准对接。武夷山农商银行按照“信用村+精准建档+批量授信”的思路，创建了五夫“信用镇”，实现全镇涉农主体信贷授信的全覆盖。同时，探索创新了“专业合作社（公司、家庭农场、种养殖大户）+农户”“科特派+项目”等发展模式，并联合省农担公司、南平融桥融资担保公司等机构，通过专业担保、亲情保证等方式，有效破解了企业与农户“担保难”的痛点。宁德农商银行围绕当地支柱产业大黄鱼养殖，搭建“智慧蓝海·大黄鱼数据平台”，实现对养殖全流程的数字化管理，并创新性引入“蓝碳积分”概念，将“蓝碳积分卡”打造为通用金融介质，通过量化养殖主体的生态贡献与经营要素，为其强化信用增级，还能凭积分享受优惠利率，全方位助力宁德打造全国首个“零碳渔业示范区”。■
来源：平安农庄
