摘要：“工资到账先转房贷，剩下的钱才敢用来交房租、买 groceries。”表妹的日常吐槽，说出了无数房奴的真实状态。很多人觉得，只要不逾期、按时还房贷，房子早晚会“真正属于自己”，可很少有人注意到，还贷路上藏着4个“隐形陷阱”，不知不觉就把钱“吸”走了，看完赶紧对

“工资到账先转房贷，剩下的钱才敢用来交房租、买 groceries。”表妹的日常吐槽，说出了无数房奴的真实状态。很多人觉得，只要不逾期、按时还房贷，房子早晚会“真正属于自己”，可很少有人注意到，还贷路上藏着4个“隐形陷阱”，不知不觉就把钱“吸”走了，看完赶紧对照自查！

先给大家泼盆清醒水：房贷绝不是“按时交钱就万事大吉”，还款方式、利率变动、后续手续里都藏着“金钱门道”，踩错一个坑，可能多花几万甚至几十万。别觉得自己细心就不会中招，这4个坑，不少人还贷四五年都没察觉。

1. 死守“等额本息”不换，多交的利息能装全屋精装

房贷的“等额本息”和“等额本金”，看着只是还款金额不同，实则利息差得能让人肉疼。“等额本息”每月还款固定，前期还的钱里，70%以上都是利息，本金还得少得可怜——相当于你先给银行“打工”还利息，本金却没怎么减少。

比如表妹贷了100万，分30年还，年利率4.5%，选的等额本息：前3年一共还了16.2万，其中本金仅2.8万，利息却交了13.4万。要是她一开始选“等额本金”，前3年能多还2.5万本金，总利息能少9万多；就算还贷后手头宽裕了，申请“提前部分还款”并缩短年限，也能省下不少利息。

很多人觉得“换方式麻烦”“前期还款压力大”，可越往后拖，利息越滚越多，最后多交的钱，足够给房子装一套全屋精装，甚至能买个小面积的储藏室。

2. 忘了“LPR重定价日”，一年白扔上千利息

现在大部分房贷都和LPR（贷款市场报价利率）挂钩，每年有一次“重定价日”（通常是1月1日或贷款发放日），LPR降了，你的房贷利率也该跟着降。可很多人压根没关注这个日期，明明利率下调了，还在按去年的高利率还款，相当于白给银行送钱。

比如2024年5年期以上LPR比2023年降了0.25个百分点，若你贷了80万，分20年还，按新利率计算，每月能少还108块，一年就是1296块。可要是你忘了在重定价日前跟银行确认，或者银行系统延迟调整（虽少见但需留意），这一年的利息就白白多交了，相当于少买了好几件换季衣服。

建议每年12月或贷款发放日前，查一下最新LPR，再对照贷款合同上的“重定价日”，提前跟银行确认还款额调整，别让“疏忽”变成“冤枉钱”。

3. 提前还款不看“规则”，刚还20万先扣2000违约金

手头有闲钱想提前还房贷，以为能省利息，结果银行一句话浇灭希望：“要收违约金”——这是很多人踩过的坑。不同银行的违约金规则差异极大：有的规定“还贷满2年免违约金”，有的按“提前还款金额1%收手续费”，还有的要求“每年只能提前还1次，每次最少5万”。

比如同事小张贷了70万，还贷刚满1年就想提前还20万，银行按1%收取违约金，一下子扣了2000块。要是他再等1年，满2年再还，这2000块就能省下来，还能多还1.8万本金。

提前还款前，一定要翻出贷款合同查看“提前还款条款”，或拨打银行客服电话问清楚，别脑子一热就操作，最后“省的利息还不够交违约金”，得不偿失。

4. 房贷还清不办“解押”，房子不算真的“归你”

最容易被忽略的坑，就是房贷还清后忘了办“房产解押”。很多人以为“最后一笔钱还完，房子就归自己了”，却不知道没解押的房子仍抵押在银行，就算你想卖房子、过户给家人，都无法办理手续，甚至可能因产权问题，影响后续房产交易，让房子变成“看得见却用不了”的资产。

去年邻居张叔还清房贷后，没及时办解押，今年想把房子过户给儿子做婚房，才发现手续卡住了——又跑银行开“贷款结清证明”，又去不动产登记中心排队，花了15天才搞定。其实解押流程很简单：还清房贷后，让银行出具“结清证明”和“他项权利证”，带着身份证、房产证去不动产登记中心，半天就能办完。

房贷还清只是“第一步”，解押才是给房子“彻底松绑”，别等用到房子时才着急，多跑一趟就能避免后续麻烦。

最后想跟大家说：还房贷是一场“长期战役”，按时还款只是基础，避开这些陷阱才能少花冤枉钱。若你不知道自己的房贷有没有踩坑，不妨先查3件事：一是还款方式是等额本息还是等额本金，二是LPR重定价日和最新利率，三是贷款合同里的提前还款规则。早发现早调整，就能多省一笔钱。

你还知道哪些还房贷的“省钱技巧”？或者踩过哪些还贷的坑？欢迎在评论区分享，让更多房奴少走弯路~

来源：茯苓枸杞茶