摘要：最近老有人问：“我工龄32年3个月，退休时养老金按32年算，还是能凑成33年？”这事关系退休钱袋子，今天咱用大白话把它讲透。

最近老有人问：“我工龄32年3个月，退休时养老金按32年算，还是能凑成33年？”这事关系退休钱袋子，今天咱用大白话把它讲透。

养老金里的“工龄”，准确叫**“缴费年限”，包括实际缴费年限**（自己真金白银缴社保的月份）和视同缴费年限（比如国企工龄、机关单位改革前的工龄）。

计算规则是：把所有缴费月份累加，再折算成年。

比如12个月=1年，那32年3个月，就是「32年 + 3个月」，折算成年是： 32 + 3\div12 = 32.25 年。

为啥不直接凑成33年？因为养老保险讲“多缴多得、长缴多得”——你多缴1个月，就得算1个月，这样才公平。要是随便四舍五入，多缴几个月和少缴几个月的人按同样年限算，反而不合理。

养老金由基础养老金、个人账户养老金（有的还有过渡性养老金）组成，缴费年限（精确到月）是核心影响因素。

1. 基础养老金：多3个月，每月都能多拿钱

基础养老金公式： （全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）\div 2 \times 缴费年限 \times 1\%

举个例子：

假设全省社平工资6000元，你按100%基数缴费（本人指数化月平均工资也为6000元）。

- 若缴费32年：基础养老金 = （6000+6000）\div2 \times 32 \times 1\% = 1920 元。

- 若缴费32年3个月（即32.25年）：基础养老金 = （6000+6000）\div2 \times 32.25 \times 1\% = 1935 元。

就因为多3个月，基础养老金每月多15元。别看数小，养老金领一辈子，长期下来差距不小。

2. 个人账户养老金：缴费月数越多，账户里的钱越多

个人账户养老金公式： 个人账户储存额 \div 计发月数 （比如60岁退休，计发月数是139；55岁是170）。

虽然公式里没直接体现“缴费年限的年数”，但缴费月数越多，往个人账户存的钱越多（每个月缴费都要往个人账户打钱）。所以缴费年限越长，个人账户储存额通常越高，最后个人账户养老金也会更多。

国家政策是统一的：养老保险缴费年限累计计算，以“月”为单位。

不管你在哪个省、哪个城市，只要参加城镇职工养老保险，缴费年限都按月累计，再折算成年（保留小数）。

当然，有些地方在“视同缴费年限认定”（比如特殊工种、军龄等）上可能有细节差异，但实际缴费年限的计算，全国都按月来，不存在“32年3个月直接算33年”的情况。

你去社保部门查缴费记录，上面会精确到“XX个月”（比如32年3个月就是387个月），系统计算时会自动折算成32.25年。

很多人以为只有缴费年限影响养老金，其实还有3个关键因素：

1. 缴费基数：缴费基数越高，进入个人账户的钱越多，“本人指数化月平均缴费工资”也越高，基础养老金会更多。

2. 当地社平工资：社平工资越高的城市，基础养老金通常越高（公式里有社平工资项）。这也是为啥有人想在大城市退休。

3. 退休年龄：退休年龄决定“计发月数”。比如60岁退休，计发月数139；55岁是170；50岁是195。计发月数越小，个人账户养老金越高（因为分母小了）。所以晚退休更划算——不仅缴费年限变长，计发月数还变小，养老金会更高。

现在手机就能查社保（比如当地人社APP、支付宝/微信的社保小程序），建议大家定期看看：每个月的缴费是不是都记录了？有没有漏缴、错缴？

要是发现单位漏缴，或者系统记录出错，赶紧去社保部门或找单位核实、更正。不然退休时缴费月数少了，养老金会直接受影响，到时候再补就麻烦了。

总结一下：工龄32年3个月，养老金按32.25年算，既不是32年，也不是33年。养老保险就是“缴多少个月，算多少个月”，多缴一个月，将来养老金就多一点，这就是“多缴多得”的实在体现。

要是还有疑问，评论区聊聊，或者直接去社保窗口问，把事儿弄明白，退休才踏实。

来源：林间逍遥的放歌