50岁后，两口之家养老钱存多少才够？算清3笔家常账，安稳过日子

摘要：两口之家过了50岁，孩子成家搬出去后，夜里聊天总忍不住琢磨：往后就咱俩人守着小日子，不碰复杂投资，就靠工资、退休金和手里的积蓄，到底存多少钱才够养老？其实不用瞎猜，就从家庭日常需求算起，3笔家常账理清楚，再一起养成两个小习惯，养老的底气自然就足了。

两口之家过了50岁，孩子成家搬出去后，夜里聊天总忍不住琢磨：往后就咱俩人守着小日子，不碰复杂投资，就靠工资、退休金和手里的积蓄，到底存多少钱才够养老？其实不用瞎猜，就从家庭日常需求算起，3笔家常账理清楚，再一起养成两个小习惯，养老的底气自然就足了。

养老钱不是冷冰冰的数字，是要托着两口之家往后二三十年的柴米油盐。每一笔都照着“一家人安稳过”来算，不用复杂公式，心里有数就不慌。

第一笔是两口之家的日常开销钱，得管够20-30年。每天的三餐买菜、每月的水电燃气物业费、换季添件薄衣、偶尔给孙辈买些小零食，这些都是绕不开的支出。现在每月大概要三四千，可往后钱会慢慢贬值，20年后想维持同样的日子，每月可能得五六千。这笔钱得专门存，最好放银行定期——每月发了收入，先转一部分进去，比如两千到三千，存3年或5年定期，慢慢攒够“每月五六千×20年”的数。等这笔钱够了，两口子每天买菜做饭不用愁，给孙辈的小惊喜也不心疼，这是养老的“定心丸”。

第二笔是家庭医疗备用金，别等急用时抓瞎。过了50岁，两口子难免有个慢病要吃药、定期要体检，万一谁需要康复护理，花钱的地方也不少。这笔钱不能少，至少得留20万左右，就放活期或者3个月的短期定期里，随用随取。虽然有社保医保能报一部分，但自付的检查费、进口药、护工费，还得靠这笔钱托底。手里攥着这笔钱，去医院不用慌，也不用跟孩子开口要，不给他们添负担。

第三笔是家庭灵活周转钱，别让日子太憋屈。比如家里用了多年的家电要换、过年过节给孙辈包红包、想趁天气好跟老伴去周边转两天，这些都需要点灵活钱。不用多，3-5万就够，也存活期。有它在，不用因为换个家电就动“吃饭钱”，也不用因为想出去玩就舍不得，养老日子里有这些小灵活，才不只是“活着”，还能有点甜。

老两口没学过投资，也不想冒险，就靠两个简单的习惯，慢慢攒钱也很稳，还能让日子更齐心。

第一个习惯是“先存养老钱，再花剩下的”。不管是上班的工资，还是退休后的养老金，到账后先一起商量着转一部分去养老账户——比如先转三千去“日常开销钱”的定期，再转一千去“医疗备用金”的活期，剩下的钱再用来过日子。就像把养老钱“藏”起来，不知不觉就攒下了，不会因为忍不住买些没用的东西，把养老钱花光。

第二个习惯是“一起省没必要的开销”。不是委屈自己，是两口子一起把钱花在刀刃上。比如家里已经有不少衣服没穿，就别再买新的；听人推荐的高价保健品，不如每天一起喝杯牛奶、吃个鸡蛋实在；那些不想去的应酬饭局，一起婉拒了，省下来的钱存进“灵活周转钱”里。俩人一起算计着省钱，不觉得委屈，还能多些共同话题，攒钱也成了过日子的小乐趣。