摘要：人到中年突遭裁员，退休规划被打乱，财务重心该如何转移？虽然两国国情不尽相同，但来自《纽约时报》的专业建议或许能为你提供些思路。对于中年失业者，文章梳理出五大财务守护策略，不仅提供实用解决方案，更传递理性应对危机的财务思维——暂缓储蓄并不可怕，稳住当下才能更好地

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译文为原创，仅供个人学习使用

The New York Times ｜Sunday Business

纽约时报｜周日商业

No Longer Young, and Now Laid Off: 5 Ways to Protect Your Finances

不再年轻又遭裁员？五招守护你的财务状况

When you’re over 50 and suddenly unemployed, priorities will switch to paying bills over saving for retirement. Here are ways to manage.

年过五十却突然失业时，财务重心需从退休储蓄转向支付日常账单。以下是应对之道。

By Lisa Rabasca Roepe

Neil Webb

玛拉·J·赫策尔深知她所在的医疗保健公司经营困难，且已裁减数名员工。因此，当曾向她请教的同事突然取消会议时，她开始感到不安。

“我察觉到了征兆——如果继续裁员，我很可能成为目标，”55岁的赫策尔女士说。她此前负责公司的创新业务。

于是她与丈夫开始调整生活。他们追踪每笔开销，努力减少外出就餐等非必要支出，并联系手机和有线电视供应商寻求降低账单的方法。

“ 我们认真分析资金流向，反思消费习惯，以便在被迫改变时做好准备 。”居住在南卡罗来纳州默特尔比奇的赫策尔女士表示。

五月，赫策尔女士被解雇，成为今年私营部门近90万失业大军中的一员——这一数字已超过2024年全年裁员总数。联邦政府预计年底前还将减少30万个岗位。许多失业者是职场资深人士，他们不愿或因经济原因无法退休。

然而，50岁后求职可能耗时数月，尤其在劳动力市场收紧的背景下。美国劳工统计局数据显示，八月雇主仅新增2.2万个岗位，低于经济学家预期。失业率也从六月的4.1%升至4.3%。

硅滩金融（加州圣莫尼卡）创始人克里斯托弗·L·斯特鲁普指出，职业生涯后期的失业意味着财务重心急剧转变——从积累退休储蓄转为维持足够现金流覆盖开支。 他建议第一步应是规划如何用现有资金支撑求职期间的生活 。

以下是求职过程中保障财务安全的五种方法。

谨慎处理离职补偿金

若您有幸获得遣散费，专家一致认为应将其视为资产而非意外之财。

遣散费通常按每工作一年支付一周薪资计算，因此根据您在公司的任职年限，最高可获得半年薪资甚至更多。对许多人而言，这可能是他们一生中获得的最大一笔款项。

“你可能会觉得自己突然富有，但若缺乏财务纪律，这种感觉反而会引发问题，”为军方群体提供保险、银行及退休服务的USAA公司顾问总监乔希·安德鲁斯指出。 他强调这笔钱不应用于度假或购物疗愈，而是用于求职期间的生活开支 。

大卫·哈斯回忆起一位被裁员的同事，对方用遣散费休了一个月的长假。当这位同事回来后，却发现很难找到工作。由于遣散费已花光，他不得不出售大部分退休账户来支付生活开支，结果面临巨额税单和提前支取的罚款，新泽西州富兰克林莱克斯市Cereus金融顾问公司总裁哈斯先生如是说。“幸运的是，他在税款到期前找到了工作，但五十多岁时重建退休储蓄仍面临巨大困难，”哈斯先生补充道。

安德鲁斯先生建议，若雇主提供一次性领取或每两周分期领取的离职补偿选择，应考虑后者——这既便于预算管理，又能减少消费冲动。

避免动用401(k)账户

有趣灵魂注：

根据先锋集团最新报告，尽管提取养老金通常会产生罚金，仍有三分之一的离职员工选择一次性提取401(k)账户余额。

安德鲁斯先生建议， 在动用退休账户资金前，应优先使用其他可用资金，包括遣散费、应急基金和储蓄 。安德鲁斯先生指出，若持有应税投资（如普通证券账户中的股票和共同基金），应优先考虑变现这些资产而非动用退休金，即便可能损失投资收益。退休账户应作为最后选择，因其提取涉及潜在税费及罚金，尤其当您未满59岁半时。

持有超过一年的股票、债券或共同基金等资产需缴纳长期资本利得税。税率分为0%、15%或20%，具体取决于个人收入——收入越高，税率越高。

2025年，美国国税局提高了收入门槛。2025年联合报税的已婚夫妇，其年度收入中不超过96,700美元的已实现收益可享受0%长期资本利得税率。已婚夫妇还享有30,000美元标准扣除额，这意味着其理论收入上限可达126,700美元仍适用0%资本利得税率档位。单身人士方面，年收入中实现的长期资本利得在48,350美元以内可享受0%税率。单身人士享有15,000美元标准扣除额，理论上收入可达63,350美元仍适用0%资本利得税率。若个人或夫妇选择逐项扣除，上述门槛值可能进一步提高。

关注税率区间

若您持有应税投资且因失业导致收入大幅下降，可考虑变现部分资产 。安德鲁斯先生表示：“当您处于较低税率区间时，正是抛售部分应税投资以减少税负的良机。”

持有超过一年的股票、债券或共同基金等资产需缴纳长期资本利得税。税率分为0%、15%或20%，具体取决于您的收入水平——收入越高税率越高。

2025年，美国国税局提高了收入门槛。对于2025年联合报税的已婚夫妇，年收入中不超过96,700美元的已实现收益可享受0%长期资本利得税率。夫妇还享有30,000美元标准扣除额，这意味着其年收入理论上限可达126,700美元仍适用0%资本利得税率档位。单身人士方面，年收入中实现的长期资本利得在48,350美元以内可享受0%税率。单身人士享有15,000美元标准扣除额，理论上收入可达63,350美元仍适用0%资本利得税率。若个人或夫妇选择逐项扣除，上述门槛值可能进一步提高。

勿忘医保、失业金与债权人

若您遭遇裁员，有资格申请州失业救济金，并可加入《平价医疗法案》（ACA）的健康保险计划。

若您获得通过COBRA法案延续医疗保险的机会，哈斯先生建议将费用与福利与个人ACA计划进行对比——这些计划可能更经济且保障充足，费用可能低于COBRA。安德鲁斯先生表示，退伍军人应考虑启用未使用的福利。“若您失去平民医疗保障，至少可为服役人员本人获取医疗服务，从而节省开支。”

根据劳工部规定，应向工作所在州而非居住州申请失业救济金。需重点确认两项关键问题：救济金发放期限及可能导致资格丧失的因素。例如，若从事咨询工作获得收入（即便每月仅数百美元），都可能导致救济金减少或取消。

主动联系债权人说明失业情况，并询问在求职期间是否可申请减免或延期还款。

暂缓退休储蓄无需焦虑

金融专家一致认为， 失业期间暂停向退休储蓄账户供款是可行的，因为此时更重要的是专注于支付账单和寻找稳定工作 。

斯特鲁普先生表示：“即使退休账户的储蓄计划搁置一年，也不太可能影响你未来的退休能力。”

斯特鲁普先生补充道，若从事咨询或自由职业有收入来源，可考虑向罗斯或传统个人退休账户（IRA）供款。即使无法达到最高限额，资金仍会随时间增长并产生复利效应。“ 若有能力供款，任何金额都比零好；若无力承担，也无需强求 。”

不过在向IRA供款前，务必确保现金流足以支付日常开销。他建议将收入存入储蓄或支票账户：“等你找到稳定工作后，我们再重启退休规划之旅。” ◾

来源：左右图史