数字金融加快赋能全面乡村振兴

摘要：2025年3月，国务院办公厅印发《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》，提出：提升乡村振兴金融服务水平。数字金融既是金融“五篇大文章”的重要内容，也是其他四篇大文章的支撑和底座。提升乡村振兴金融服务水平，重要着力点是大力发展数字金融，推动金融科技赋能全面乡村

2025年3月，国务院办公厅印发《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》，提出：提升乡村振兴金融服务水平。数字金融既是金融“五篇大文章”的重要内容，也是其他四篇大文章的支撑和底座。提升乡村振兴金融服务水平，重要着力点是大力发展数字金融，推动金融科技赋能全面乡村振兴。

目前应用在数字金融领域的数字技术主要有“ABCDT”，即：人工智能（AI）、区块链（Blockchain）、云计算（Cloud Computing）、大数据（Big Data）及物联网（IOT）。2021年4月，中国人民银行联合相关部门，启动金融科技赋能乡村振兴示范工程，从多个方面提升金融科技赋对乡村振兴的支持与服务。

一是加快金融数字化转型，服务“三农”发展。金融机构大力发展数字金融，提升产品和服务数字化水平，大大提升农村金融服务质效。如部分银行针对农村市场特点开发数字信贷产品，实现涉农信贷流程线上化与业务自动化，较好地满足了农村地区经营主体“短、小、频、急”服务需求。部分银行将新技术嵌入农产品生产、交易、加工、物流、仓储等环节，与农业供应链物流、商流、资金流深度融合，实现金融服务对农业重点领域和关键环节的“精准滴灌”。

二是加快场景与渠道融合，增强农村金融普惠化。农村地区由于金融基础设施不完善，金融服务有时难以触达，出现金融抑制现象。而金融科技运用，打通生产生活各类场景、渠道，有助于全方位满足农村地区多样化的金融需求，使各类主体以合理的价格享受更多金融服务。如部分银行融入乡村卫生、社保、交通、缴费等公共服务领域，打造线上线下融合的民生与政务服务，推出“惠农版”等智慧金融APP，提升农村居民金融服务普惠水平。

三是加快农村“数实融合”，优化农村信用环境。部分金融机构主动对接工商、税务、公安、医保、水利、农业等部门，加强数据共享，打通涉农数据融合应用通道，着力解决政府、金融、企业、农户等多方信息不对称、数据共享难等问题，从源头上降低金融服务成本、增强风险防范能力。如武汉众邦银行利用人工智能、联邦学习等技术深入分析企业客户各类数据，在确保涉农用户隐私安全前提下，与征信公司联合共建信贷模型，精准匹配多种涉农业务场景。

总之，数字金融在赋能全面乡村振兴方面具有的突出优势，其重要原因在于深度运用与发展金融科技，大大提升金融服务可得性，降低服务成本，增强风控能力。

首先，金融科技提升农村金融服务可得性。我国现有信用报告范围覆盖不足，农村地区部分人群因为缺乏信用数据，无法享受正规的金融服务。借助数字技术，搭建开放平台，获得更多维度信息，一方面链接到乡村振兴场景和用户，一方面链接到各类金融机构，降低信息不对称，提高金融服务可得性和覆盖面。如部分互联网银行和消费金融公司，通过自身的科技能力搭建起一条条通往小微企业和个人“信用白户”的毛细血管，打通农村金融服务 “最先一公里”和“最后一公里”。

其次，金融科技降低农村金融服务成本。目前农村地区的移动信号已实现全覆盖。随着智能手机广泛普及，手机银行等业务得到快速发展。数据显示，我国手机银行业务成本是面对面处理业务所需成本的1/5左右，是网点和代理点成本的1/35。随着移动数字技术的发展，基于手机端金融服务可得性大大提升。如浦发银行开发“浦惠来了”APP，实现全程在线为小微企业提供信贷服务，无需再付担保、评估、“过桥”周转等附加费用，有助于降低“三农”和小微企业信贷成本。

最后，金融科技增强农村金融服务风控能力。近年来在农村地区，出现一些非法集资、高利借贷等现象。借助数字技术进行风险监测、预警以及反欺诈，一定程度上提升金融机构风控能力。如多家银行运用人工智能等技术，推出一系列智能信贷产品，主要为无抵押无担保的个人短期小额信用贷款。该模式下，主要流程都在线上完成，从风控、授信到贷后管理均由系统自动完成，一般情况下人工不干预信贷流程，有助于在降低运营成本的同时提升风控效能。

与此同时，部分金融机构在发展数字金融的同时，还积极促进农村信用体系建设。如一些农商银行，在提供农村金融服务时，注重培养和提高农村和农民信用意识，将经济目标和社会目标有机结合，如部分银行通过信用村评定和整村授信，信誉良好的村民可以免抵押、免担保直接获得信用贷款，体现金融信用惠农支农的实效，用金融的力量来推动农村信用体系建设。