摘要：国家推动实施扩大内需战略、开展提振消费专项行动，为信用卡业务带来了新的发展机遇。商业银行要抢抓这一机遇，则必须着力破解当前信用卡业务存在的突出问题，秉持支付为民初心，回归信用消费本源，改变粗放经营模式，挖掘客户深层需求，从落实国家政策、加强场景建设、服务金融“

文_中国工商银行四川省分行办公室 陈晓安

文_中国人民银行东莞市分行 陈桢

摘要：国家推动实施扩大内需战略、开展提振消费专项行动，为信用卡业务带来了新的发展机遇。商业银行要抢抓这一机遇，则必须着力破解当前信用卡业务存在的突出问题，秉持支付为民初心，回归信用消费本源，改变粗放经营模式，挖掘客户深层需求，从落实国家政策、加强场景建设、服务金融“五篇大文章”、强化数智驱动、促进双卡联动、夯实风控基础等六个方面加快推进信用卡高质量发展。

中央经济工作会议将“大力提振消费、提高投资收益，全方位扩大国内需求”作为2025年的九项重点任务之首。今年3月，中办、国办印发《提振消费专项行动方案》。国家推动实施扩大内需战略、开展提振消费专项行动，为商业银行信用卡业务带来了新的发展机遇。商业银行要抢抓这一机遇，则必须着力破解信用卡业务当前存在的突出问题，秉持支付为民初心，回归信用消费本源，挖掘客户深层需求，加快推进高质量发展。

提振消费需要信用卡的积极参与

作为金融支持扩内需促消费的主力军，商业银行通过发展信用卡业务促进支付结算便利化，满足消费者融资需求，助力商户发展，从而形成金融与消费互促共荣、良性循环的发展格局。

1.发展信用卡业务有助于释放消费潜力

信用卡业务凭借灵活、小额、高频的支付便利与“先消费后还款”的融资支持，能够缓解居民短期流动性约束，提升居民的当期消费能力。2024年，消费对我国经济增长的贡献率达到56.2%，但最终消费支出在GDP中的占比仅44.5%，远低于美国的81.4%，提升潜力较大。2024年，我国信用卡（包括借贷合一卡）授信总额22.9万亿元，但信用卡贷款在金融机构本外币贷款中的占比不到9%，相比欧美20%左右的占比依然较低，还有很大业务增长空间。

2.发展信用卡业务有助于培育新质生产力

我国居民消费模式已从基本需求型为主向发展型、享受型为主转变，人均服务性消费支出在八大类消费支出中的占比已从2013年的39.68%提升至2024年的46.11%。信用卡业务能够促进终端消费市场与前端生产研发的有机衔接，畅通“需求牵引—供给创新”循环，带动产业智能化改造、数字化转型、绿色化发展，促进新质生产力培育。

3.发展信用卡业务有助于促进城乡融合发展

2004—2024年，我国城镇、农村居民的人均消费支出年均增速分别为8.4%、11.6%，但城乡居民年人均消费支出的绝对差距依然较大，2024年相差1.5万元。我国农村居民边际消费倾向明显高于城镇居民，农村消费市场的增量空间依然较大。银行信用卡业务在市区可通过打通居住、就业、社保、税务、教育、医疗等信息渠道，为新市民群体提供“精打细算”的支持，使其“有稳定收入能消费，无后顾之忧敢消费”；在县域可通过提升消费金融可得性的同时增强县域居民风险防控意识，树牢理性借贷理念，构建“消费金融服务—消费能力升级—生活品质改善”的正向激励机制。

信用卡高质量发展需要抓住提振消费机遇

信用卡能够有效联结消费者、商户、场景、支付或借贷，是银行获取客户、支付结算、财富管理、场景建设的重要入口，是银行赢得客户信任、优化信贷结构、拓宽收入来源、掌握竞争主动权的核心利器。我国信用卡正在从送礼品、拉新客、拼规模的模式向拼个性化服务、拼综合化场景、拼数字化赋能的模式转变，需要在提振消费行动中更加主动地发挥作用，树立和维护行业良好形象。

1.信用卡经营理念不扎实，客户体验不佳

部分银行没有真正树牢“全行一盘棋”的发展理念，信用卡业务与其他业务条线联动不够紧密，导致信用卡客户难以获得网点端的有效服务支撑。信用卡业务流程设计仍以银行为主导，申领流程复杂烦琐、线下激活麻烦，导致客户“不知道”；数字化应用不足，数字化运营未完整贯穿业务流程，客户需求识别不充分、客户反馈回应不及时、还款提醒不到位，导致客户“不愿办”；服务流程融合不够，促销活动分布零散、权益信息不透明、活动特色不显著，导致客户“不想用”。

2.信用卡客户黏性不足，新客增长乏力

2021年末全国共开立信用卡和借贷合一卡八亿张，2022年末降至7.98亿张，2023年末降至7.67亿张，2024年降至7.27亿张。连续三年下降的原因，一方面是监管政策的刚性要求和自身高质量发展的内在诉求，各家银行主动清理长期睡眠卡和部分低效联名卡；另一方面则是随着移动支付普及催生的消费金融支付工具代际更新，信用卡的支付工具属性有所弱化，用户的实体卡需求减少。特别是高达2.6亿名的Z世代（1995—2009年出生的一代人）对互联网分期消费产品的偏好高于信用卡。

3.信用卡场景覆盖不宽，特色化产品创新不足

各家银行纷纷加力“消费+金融”场景建设，更好满足居民“衣食住行医教养”等全方位消费需求，但仍存在部分场景触达不够、联结不深的问题，线上获客与线下维客不协调，G（政务）、B（企业）、C（个人）三端业务协同不够。部分信用卡产品和服务缺乏特色，在功能、权益、优惠活动等方面相似度较高，适合农村居民的还比较少。

4.信用卡风险管理能力不强，成本控制压力加大

2024年末，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额1239.64亿元，同比上升26.32%；上市银行信用卡平均不良率2.33%，同比上升19个百分点。在传统依赖透支利息的收入模式难以为继且风险成本持续攀升的压力下，部分银行将信用卡最低还款比例从10%调至5%，以减轻客户还款压力；部分银行开始对信用卡分支机构进行重组，大幅缩减信用卡权益，以降低成本支出。

5.信用卡市场竞争不规范，消费者投诉较多

2024年多家银行信用卡投诉量激增。大量投诉背后，是部分银行在发卡量持续下降的业绩压力下，仍依赖广撒网式营销，反映出部分银行信用卡业绩观不端正问题，因此没有打造出差异化竞争优势。

信用卡是业务是提振消费实现自身高质量发展的着力点

商业银行信用卡业务要立足信用消费本源，显著提升支付和融资的便利性，构建数字化驱动、场景化嵌入、生态化闭环、智能化风控、精细化运营、综合化服务的新生态新逻辑，当好提振消费需求的“放大器”、推动消费升级的“加速器”、支持商户发展的“稳定器”、扩大小额信贷的“助推器”。

1.提高政治站位，推动国家政策落地见效

全面对接“国补”等提振消费政策，用好服务消费与养老再贷款、普惠养老转型再贷款等政策性金融工具，大力推进消费品以旧换新金融服务。主动对接政府部门和供应商，服务消费补贴申领和消费券发放，围绕汽车换“能”、家电换“智”、家装厨卫“焕新”等重点领域强化配套支持，提供“房贷+装修贷+车位贷+信用贷”一站式融资服务，加大“工享”“爱购”等惠民营销投放力度，加力发展汽车分期、装修分期、家电家居分期等业务。

2.加强场景建设，服务居民消费转型升级

以信用卡产品为支撑，将横向拓展（跨场景融合）与纵向深耕（金融服务渗透）有机结合，在高质量、全方位、多层次的“金融+生活”场景中满足居民多样化、个性化消费金融需求。建设“场景—消费—金融”融合圈，聚焦电商、商超、出行、文旅、文娱、教培、康体、跨境、航空、家电等十大消费场景，覆盖首发经济、冰雪经济、银发经济、低空经济、海洋经济等“新型”消费，文娱、体育、跨境、研学等“改善型”消费以及衣食住行类“基础型”消费，助力文商旅体深度融合发展。筑造“渠道—消费—金融”全平台，联合各级政府部门、电商平台、大型商圈、重点商超、知名连锁品牌以及支付清算机构，畅通线上线下渠道，打造多场景、全渠道、一体化的消费支付体验，构建大消费生态。健全“外籍—消费—金融”便利环境，在重点城市做好离境退税即买即退服务，在重要交通枢纽布设可受理外币支付的POS机具，在重点商圈推进外卡收单网络全覆盖，推动“外卡内绑”“外包内用”，创新推广数字人民币硬钱包。

3.提升服务质效，做深做实金融“五篇大文章”

坚持用户思维、体验导向，强化一站式、立体化服务，自觉在做好金融“五篇大文章”中实现信用卡业务快速发展。将信用卡服务全面融入对科技企业的综合金融服务方案，积极为投资人和股东、技术人员和产业工人提供个性化的信用卡服务，同时以公务卡为重点，强化对科研管理部门、事业单位的金融服务。广泛提供绿色新能源、绿色出行、绿色餐饮、绿色阅读等“金融+绿色消费”场景，推广个人碳账户、碳主题信用卡等金融产品，显著提升新能源汽车分期等业务的申请体验，努力创造更大的生态价值。基于由发卡行、收单行、卡组织和商户形成的信用卡“四方模式”，开展进商圈、进园区、进乡村三大营销活动，针对中低收入群体推出更多针对性的主题信用卡，提供小额支付场景和消费分期贷款服务，助力普惠金融拓面提质。推出针对老年人的特色信用卡，推广手机银行老年版，整合公交地铁、公共缴费、电子社保卡、医保电子凭证等场景，让更多老年人共享数字支付带来的便利；推动信用卡与个人养老金、企业年金联动发展。

4.强化数智驱动，增强智能化综合化能力

健全基于数据驱动的技术底座，完善支付基础设施，强化手机银行建设，推广数字信用卡等产品，用好AI客服，打造数字化获客、场景化活客、定制化黏客三大体系，加力拓展年轻、县域、老年三大重点客群，加快产品、营销、运营、风控、管理体系的数字化重构。在数字化获客上，推广线上申卡、线上审批，促进虚拟卡与实体卡同发、信用卡与个人贷款同申、申卡与启用同时，提升线上化、集约化效能。在定制化黏客上，运用大数据、人工智能、区块链等技术，开展信用卡客群画像，并针对性开展营销活动、提供专属权益，打造差异化体验。针对年轻客群，加速布局短视频等渠道，做好外卖、网购、游戏等重点高频场景建设。针对县域客群，强化资源下沉县域，积极参与和美乡村乐享场景建设，支持农村电商直播、生态旅游、农事体验、乡村赛事等新消费业态，提升县域居民信用卡覆盖面，激发县域消费潜力。

5.促进双卡联动，提升行内业务协同效能

储蓄卡与信用卡联动发展，不仅是商业银行获客留客的核心工具，更是撬动个人客户全生命周期价值、构建综合金融服务能力的关键。从分兵作战向协同作战转变，整合费用投入和考核资源，通过开放银行平台和场景建设，深度融入居民的各类消费和理财场景，提升客户的留存、转化和价值变现。从系统隔离向全面打通转变，打破系统壁垒，构建双卡统一的大数据平台和营销系统，充分挖掘客户在不同消费和理财场景下的偏好和需求，提升客户使用信用卡的意愿，强化储蓄卡的资金沉淀能力。从强制捆绑向主动吸引转变，有效评估产品、功能、活动、权益和客群五个方面，强化产品与客户对接，推动形成“资产增长—消费激励—理财增值”的良性循环。

6.转变盈利模式，夯实风险合规管理基础

以“优客户、优产品、优风控、优管理”重构业务底层逻辑，将“增技术、增场景、增协同、增服务”作为破局利斧，做好“三个重塑”，实现市场规模、风险防控与经营效益的良性平衡发展。重塑运营效能，理顺信用卡分中心与属地分行的管理模式，打通信用卡队伍与支行网点和各类营销队伍的联动渠道，提升大零售业务乃至G（政务）、B（企业）、C（个人）三端业务的整体合力。重塑考评体系，走出“重拓客轻维护”的规模情结，既看重经济效益又看重社会效益，既看当前收益又看长远贡献，始终把信用卡业务放在整体经营大局中考量。重塑风控逻辑，高度重视消费者权益保护，始终把客户真实消费交易作为业务经营的核心，严格落实监管要求，加强资金用途管理，进一步扩大合格交易者资产规模，提升以真实交易为基础的生息规模；构建实时化风险监测预警决策机制，引入新型欺诈识别技术，构建“数据采集—模型训练—策略迭代—产品优化”的智能风控闭环；加强不良资产清收处置，合规运用各种内外部催收手段，加大证券化出表力度。

来源：新浪财经