养老，是一个全球性的。 不止是咱们在纠结，美国人也烦恼。 美国正常退休年龄是67岁，可以提前到62岁退休。不过因为养老金不足，美国政府一般会建议延迟退休。 如果延迟到70岁之后，那么养老金还能多拿；相反，提前退休就会少拿养老金。 然而，很少有美国人能在自己的退休账户里，存到500万美元。根据雇员权益研究学会利用2019年消费者财务状况调查(2019 Survey of Consumer Finances)对美国的退休账户进行的分析，如果存下500万美元的退休后养老金，就可以跻身 前0.1 % 的美国家庭行列。摘要：养老，是一个全球性的。 不止是咱们在纠结，美国人也烦恼。美国正常退休年龄是67岁，可以提前到62岁退休。不过因为养老金不足，美国政府一般会建议延迟退休。
当员工将部分薪水投入401(k)账户中时，雇主往往会按比例配送一定金额给员工。 举个例子，若公司配比为50%，则员工每向自己的401(k)账户中投入1元，公司也将投入0.5元进入该员工的401(k)账户。最终员工的401(k)账户中将有1.5元收入。 杰伊和妻子安妮塔多年来开着二手车，严格控制预算，因此 从22岁起 ，他每年都向自己的401(k)账户缴纳最高限额的养老金，从而攒下了足够多的积蓄，让他可以在2020年 提前退休 。 杰伊存入足额的钱，也拿到公司给他配比的最高收益，退休后再取，还能从政府那获得额外税收优惠，这同样是复利的思维。 除此之外，他很年轻的时候就开始涉足投资。 25岁时，杰伊读了Vanguard创始人约翰·博格尔写的一本书，书中推崇低成本指数基金。 他 还按照著名股票投资家彼得·林奇的建议购买自己了解的个股，而杰伊是软件销售，这意味着科技股以及购买他软件的那些公司的股票，其中包括他几十年前 以每股3美元 的拆分调整价买入的Home Depot。 现在，这家股票已经涨到了306美元/股。 他说：“我在很年轻的时候读了关于退休的书，但这对我来说很有意义。如果你降低了投资成本，就能保留更多的利润。” 这对夫妇 现在拥有420万美元存款 ，一半在退休账户，一半在应税账户。 最近，他们卖掉了亚特兰大的房子，用这笔钱在凯里买了一套92.5万美元的房子，目的就是离孩子更近一点，这也是他提早退休的关键原因—— 为了拿出更多时间来陪家人 。 如今他们 每年的花费大约13万美元 ，其中包括5,000美元的房产税。他们每月的食品支出约为700美元，健康保险支出约为1,000美元。 迈尔夫妇也酷爱旅行，每年的旅行预算约为2万美元，今年他们就计划去西班牙。 为了最大限度地提高每月的养老金，杰伊说他要等到70岁才开始领。所以说，虽然真实情况是已经退休，但延迟领钱也能多拿。 目前，这对夫妇决定把表现最好的股票留给两个儿子。 美国人的传承跟咱们真有点不同，我们的传家之宝可能是各类古董、黄金，而美国人则喜欢传承股票。
他的妻子在他退休后不久去世了，如今只剩他一个人。 而退休后， 旅行是他最大的一笔开销 ，每年有多达三个月时间都在旅行，他会去台湾看望他98岁的母亲，或者游览苏格兰、法国、德国、日本和瑞士。这就需要10万美元。其他支出约为每月4,000美元， 零零总总加起来， 胡老先生一年的支出约为25万美元 。 不过，他也是今天讲到的三个人中，退休后还最能赚钱的。 首先他收租 ，他拥有两套房子，一套150万美元，另一套120万，他把其中一套租了，每个月能拿3500美元的租金。他每套房子都还有贷款，总计约为50万美元，但他并不急于还清抵押贷款，因为利率低于3%。 其次，他领取的养老金也更多 。作为一名医生，他从65岁开始，每月领取2700美元的社会安全福利金，这样每年可领取约13万美元的养老金。 再加上兼职 ，年过70了胡老先生的 年收入仍有30万美元 。我们之前做过统计，家庭年收入30万美元，相当于美国top 5%。 胡老先生也酷爱投资美股，他将其退休账户中的 100多万美元几乎全部投资于股票基金和个股 ，包括苹果公司、微软和英伟达。 旅行和工作之余，在美国的家里，老先生就会打高尔夫球和匹克球，偶尔还弹弹吉他。并且几乎每个月，他都会去看看自己在不同城市的女儿和儿子。 他每年还要为长期护理保险支付6800美元。他说：“我妈妈活到98岁，总有一天我将无法照顾自己。我想减轻孩子们的负担。”
这三个百万中产的大部分资产，其实不来源于继承，而是自己的投资、积累。 美国人的资产积累很大比例是靠股票 。所以，美股之于美国人，就如同房产之于中国人一样，不能崩。 但他们也会有意识地做一些分散和保底，比如房产投资、保险投资等。美国的资本市场里，也提供了很多优质的选择。 但对中国投资人而言直接投资美股有难度，而投资房产现在却不是最佳时机——利率高、房价高。 但是，现在就有一个很好的机会，在中国内地还不流行，但在美国已经很成熟的 美元股权投资 。 这个严选标的的本体是美国新一线城市的商业地产，通过当地专业公司的运营，将优质套房出租给持续涌入的上班族们。 它是一种 股+房 的投资组合，原理跟REITs相似，所以结合了两种资产的优势，去掉了它们的劣势。 首先，它虽然是房产，却不需要花买一套房的大价钱就可以投入； 其次，它虽然是股权，却不会有股票那样跌宕起伏的盈亏，投资人可以 稳稳地赚 。 不仅降低了投入的机会成本，也能让投资者参与到接下来大概率出现的美国房产上升周期中。
来源：面包财经一点号1
