摘要：当前，银行固有的信贷业务流程和模式正面临三大挑战，即：普惠金融领域的“非标准数据验证难”、对公业务领域的“复杂风控穿透难”和零售业务领域的“效率与风险平衡难”。

智能化发展正在驱动银行信贷业务模式的变革，现代商业银行如何应对挑战？

当前，银行固有的信贷业务流程和模式正面临三大挑战，即：普惠金融领域的“非标准数据验证难”、对公业务领域的“复杂风控穿透难”和零售业务领域的“效率与风险平衡难”。

神州信息通过接入国产开源大模型DeepSeek，成功研发“智能综合信贷系统”。该系统依托DeepSeek大模型的强大能力，实现了多模态解析、动态建模与实时预警等能力提升，从而对信贷业务全流程进行精准决策与效率跃升。在具体应用中，系统重点聚焦于“非标数据转化、供应链交易验证、软信息量化、行业风险监控、客户画像精准营销”五大场景，并在这些领域实现了突破性进展。

场景一：非标数据解析——破解普惠金融的“信息鸿沟”

聚焦痛点：银行小微客户普遍存在财务数据非标准化问题如：手写账本、非电子化流水等，传统OCR识别错误率高，人工核验耗时耗力。

解决方案：多模态数据增强

图像解析：通过集成DeepSeek-VL2多模态模型的OCR引擎，实现对模糊、倾斜、低分辨率手写体文本的精准识别，如潦草笔迹的月收入数值提取等，并结合DeepSeek-V3/R1的动态建模能力，支持动态补全缺失字段。

多模态数据增强

语义理解：基于行业知识库，如餐饮业翻台率、零售业库存周转率等数据。从非结构化文本，如客户“生意时好时坏”等描述，提取量化指标，生成标准化经营报告。

语义理解

动态校验：调用国家统计局行业基准数据，如区域人均消费水平等指标，自动校验客户填报数据的合理性，如月收入显著偏离行业均值时触发预警。

价值体现：大幅缩短非标数据处理时间，提升小微客户准入效率。

场景二：供应链穿透验证——筑牢对公业务的“风控堤坝”

聚焦痛点：虚假贸易融资、关联交易套利等风险频发，传统人工验证依赖抽样检查，难以覆盖全量数据。

解决方案一：动态交易闭环建模

数据解析：基于DeepSeek-VL2多模态模型的跨格式解析能力，结合领域知识进行微调并与ERP系统API适配，自动解析企业ERP系统多源异构数据，并通过代码生成技术构建“采购-生产-销售-物流”四维交易链路模型。

逻辑校验：实时验证交易闭环性，如采购量=销售量+库存变动±合理损耗，标记异常订单，如无对应物流记录的“空转贸易”。

解决方案二：多源交叉验证

发票核验：支持对接税务局电子发票平台，验证发票真伪及开票时间与合同的一致性。

物流追踪：支持第三方物流公司API接入，匹配物流单号与货物实际轨迹。

价值体现：全量覆盖供应链交易节点，精准拦截虚假贸易融资

场景三：软信息量化评估——打开小微金融的“信用黑盒”

聚焦痛点：小微企业与个体工商户缺乏抵押物，依赖“软信息”（如家庭支持、社区评价）评估还款意愿，但传统人工评估主观性强、难以量化。

解决方案一：非结构化信息转化

语义解析：基于DeepSeek-R1模型的检索增强生成（RAG）框架与参数高效微调（PEFT）技术，结合金融领域知识蒸馏，实现客户经理面谈录音（如“亲戚常来帮忙看店”）的语义解析与结构化标签生成（如“亲属支持频率=高”），并通过多源数据融合引擎关联客户通讯录、社交行为等动态信息进行逻辑校验。

关系图谱构建：基于企业主社交数据，如微信好友职业分布、供应商合作年限，构建“家庭-商业-社区”三层关系网络，量化社会支持强度，如关联密切供应商≥5家。

解决方案二：动态评分模型

还款意愿预测：结合历史违约数据训练模型，识别高风险行为模式（如频繁更换经营地址、员工流动性异常）。

价值体现：实现软信息标准化评估，推动普惠金融客群进一步下沉。

场景四：行业风险预警——构建贷后管理的“动态哨站”

聚焦痛点：区域性、行业性风险传导速度快（如房地产政策调整影响上下游企业），传统贷后管理依赖人工收集信息，响应滞后。

解决方案一：政策与市场动态感知。

政策解析：通过DeepSeek-RAG技术，实时获取各类公开文件，如住建部“白名单”政策、地方监管动态，如环保限产通知，提取关键影响因子（如房企融资支持范围、限购区域调整）。

行业推演：基于供应链关系图谱，如建材供应商→建筑企业→房产开发商，模拟政策变动对上下游企业的现金流冲击，如建材需求下降→供应商回款周期延长。

解决方案二：智能决策输出

分级处置：自动生成客户风险等级，如“高风险-暂停新增授信”、“中风险-追加抵押物”，推送至客户经理移动终端。

价值体现：提前3-6个月预警系统性风险，优化贷后资源分配。

场景五：客户画像精准营销——激活全渠道的“需求洞察”

聚焦痛点：客户需求分散、营销转化率低，传统营销依赖人工经验，难以精准匹配产品与客户需求。

解决方案一：智能推荐引擎

产品匹配：基于客户画像与产品特征（如利率、期限、担保方式），生成个性化推荐方案（如“推荐装修贷给购房客户”）。

内容生成：利用DeepSeek生成式能力，自动输出定制化营销文案（如结合客户地域特色的推广话术）。

解决方案二：闭环反馈优化

响应追踪：实时监控营销活动效果（如点击率、转化率），通过强化学习动态调整推荐策略（如高净值客户优先推送高收益理财）。

价值体现：提升营销响应率与客户满意度，降低获客成本。

以科技之力，让金融更有温度

DeepSeek大模型与综合信贷系统的深度融合，标志着银行信贷业务从“经验驱动”到“数据智能驱动”的范式变革。神州信息“智能综合信贷系统”通过聚焦“普惠金融非标准数据、供应链交易验证、软信息量化、行业风险监控、客户画像精准营销”五大场景的技术突破，助力银行实现风险可控、效率提升、客群下沉的三重目标，让每一笔资金精准滴灌实体经济，为中国经济高质量发展注入科技动能。

来源：神州信息