摘要：在这里，我们像老朋友一样，在树荫下交换信件。聊那些闪光的理想，也聊琐碎日常的烟火气；聊关于未来的目标，也聊当下小小的困惑。

图源 | 华夏基金全生命周期投资陪伴体系课程-基于大树理论

- 第4封回信 -

嗨，欢迎来到 《树屋来信》。

这里，是华夏基金全生命周期投资陪伴团队与你共享的安静角落，属于你和我们的 “树屋”。

——我们相信，投资，这件看起来关乎数字和远方的事，其实就藏在生活的细枝末节里，是我们都想好好聊聊的 “重要小事”。

在这里，我们像老朋友一样，在树荫下交换信件。聊那些闪光的理想，也聊琐碎日常的烟火气；聊关于未来的目标，也聊当下小小的困惑。

一笔一划，字里行间，没有宏大的说教，只有真诚的对话。

所以，找个舒服的位置坐下吧。

让《树屋来信》陪你一起，在投资的旅程中，慢慢写，慢慢读，慢慢懂。

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来信请发送至

investor_edu@chinaamc.com。您的每一封来信，都将获得来自我们的真挚回响。

亲爱的小夏：

我毕业刚满一年，工资只有5000块，工资到账第一天，交完房租水电、通勤和外卖。周末和闺蜜约个网红店打卡，下班路上顺手买杯奶茶……明明每笔花销都不大，但每月都直接“月光”到能反光。

每次看到朋友圈有人晒收益截图，我都不禁发问：“月薪5000的人，真的配谈理财吗？”

上周偶然听见姐姐随口说了句“复利才是打工人最好的朋友”！她说自己刚毕业时月薪还没我高，但坚持每月拿1000块定投，五年下来竟然也攒下不少钱？！

所以小夏，我带着一肚子问号来找你啦：复利真的能靠“小钱”滚出奇迹吗？月光族怎么才能管住手，让钱自动去“上班”？万一急用钱的时候，定投的钱能随时拿出来吗？

“存钱困难户” 小雅

2025年6月

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亲爱的小雅：

您好！

明明想攒钱，却总在“刚需”与“欲望”之间摇摆；明明羡慕同龄人的财务自由，却觉得自己连定投的门槛够不上——这是都市年轻人共同的生存缩影。

“复利真的能靠小钱滚奇迹吗？”

让我们来算一笔账：

假设你每月定投500元，年化收益6.86%（假设以万得偏股混合型基金指数近10年均值计算）

5年后本金+获利约4.7万元，其中获利近1.7万元，因为长期=便宜筹码的积累。A股3年一个小周期，定投需跨越“微笑曲线”的底部。例如，小夏在2018年定投沪深300ETF华夏，3年收益43%，但若在下跌中途止损（如2019年亏损9%时退出），则前功尽弃。

“急用钱时定投能否随时取？”

这背后其实是对流动性的焦虑，而货币基金，正是为此设计的“安全垫”。

假设货币基金年化收益约1%-1.5%，1万元存一年可多赚120元，足够你多买几杯“奶茶”。工资到账后，不妨先让生活费“住进”货币基金。需要交房租时，赎回快速到账，就像从存钱罐里取硬币一样简单。若持有多只不同货币基金（如华夏惠利货币等）理论上单日快赎额度可叠加，足够应对突发情况。

针对你的困惑：如何让钱自动去“上班”？做到以下这几点，自然能让钱自动去“上班”。

第一步：设定“5年之约”
每月从工资中划出500元定投指数基金（如沪深300ETF华夏+中证500ETF华夏组合），关闭账户通知，每季度末查看一次收益。

第二步：制作“定投仪式”
发薪日当天，将定投操作视为“给未来自己发红包”。想象5年后，这笔钱可能变成一趟旅行、一门课程，或是一份“说走就走”的底气。

第三步：动态调整定投金额
随着工资增长（如月薪涨至7000元），逐步将定投额提升至800元。

别忘记，如果有关于定投策略不懂的内容，可以在红色火箭小程序中查询不同定投方案的历史收益对比，以及社区中问询适配的投资周期建议，帮助你更科学地制定五年定投规划。

理财不是一场与时间的赛跑，而是一次与自己的对话。

华夏基金投资者陪伴团队

2025年6月

风险提示：内容所提及ETF基金均为股票基金，主要投资于标的指数成份股及备选成份股，其预期风险和收益高于混合、债券与货币市场基金，具体风险评级结果以基金管理人和销售机构提供的评级结果为准。主要投资于标的指数成份股及备选成份股。投资于本基金存在标的指数回报与股票市场平均回报偏离、标的指数波动、基金投资组合回报与标的指数回报偏离等主要风险。投资者在投资本基金之前，请仔细阅读本基金的《基金合同》、《招募说明书》和《产品资料概要》等基金法律文件，充分认识本基金的风险收益特征和产品特性，并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等因素充分考虑自身的风险承受能力，在了解产品情况及销售适当性意见的基础上，理性判断并谨慎做出投资决策，独立承担投资风险。基金管理人不保证本基金一定盈利，也不保证最低收益。本基金的过往业绩及其净值高低并不预示其未来业绩表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成对本基金业绩表现的保证。基金管理人提醒投资者基金投资的“买者自负”原则，在投资者做出投资决策后，基金运营状况、基金份额上市交易价格波动与基金净值变化引致的投资风险，由投资者自行负责。中国证监会对本基金的注册，并不表明其对本基金的投资价值、市场前景和收益作出实质性判断或保证，也不表明投资于本基金没有风险。本产品由华夏基金发行与管理，代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。本资料不作为任何法律文件，资料中的所有信息或所表达意见不构成投资、法律、会计或税务的最终操作建议，我公司不就资料中的内容对最终操作建议做出任何担保。在任何情况下，本公司不对任何人因使用本资料中的任何内容所引致的任何损失负任何责任。我国基金运作时间较短，不能反映股市发展的所有阶段。定投过往业绩不代表未来表现，投资人应当充分了解基金定期定额投资和零存整取等储蓄方式的区别。定期定额投资是引导投资人进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式。但是定期定额投资并不能规避基金投资所固有的风险，不能保证投资人获得收益，也不是替代储蓄的等效理财方式。市场有风险，投资需谨慎。

来源：华夏基金