摘要：招行2024年年报出炉，一组数据像把刀子，捅破了财富分配的最后一层窗户纸：2.5%的人掌握着87.4%的银行存款，而剩下97.5%的人只能分那点可怜的12.6%。更赤裸的是，这2.5%里还有“王者中的王者”——0.08%的私人银行客户（资产超1000万），他们

一个扎心的数字，正悄悄改写我们熟悉的二八定律。

招行2024年年报出炉，一组数据像把刀子，捅破了财富分配的最后一层窗户纸：2.5%的人掌握着87.4%的银行存款，而剩下97.5%的人只能分那点可怜的12.6%。更赤裸的是，这2.5%里还有“王者中的王者”——0.08%的私人银行客户（资产超1000万），他们人均坐拥2813万元，独占31%的财富。

六年过去，情况更糟了。2018年，招行底层98%的普通人还能分到19%的财富，人均1.05万元；到了2024年，同样是这群人，财富占比缩水到13%，人均资产名义上增加到1.33万，但算上通胀，实际购买力不升反降。财富上涌的速度快过洪水，普通人连水花都摸不着。

胡润的数据更戳心：全国4.94亿家庭中，千万资产家庭仅206.6万户，占比不到0.5%；就算把标准降到600万资产（含房产），也只有416万户达标，刚刚踩上1%的门槛。说好的“遍地中产”？不过是个幻觉。

01 存钱？普通人连活着都费劲

“人均存款11万”的光鲜标题下，藏着残酷的真相：5%的富人握有47万存款，而剩下95%的人均存款仅2.4万，其中40%的人存款为零。更扎心的是，86.6%的年轻人身背债务，人均负债率高达41.75%。

算笔账就懂了：2025年全国居民人均可支配收入3.92万元，人均消费2.68万元，一年满打满算只能存下1.24万元。按这速度，存够50万需要40年，存够1000万需要800年——这还没算房贷、孩子补习班和老人生病。

普通人存钱像往破桶里倒水。一个破旧的储蓄罐贴着“买房”、“教育”、“医疗”的标签，底部裂缝中硬币不断漏出。而银行呢？一边用消费贷年增31.38% 诱惑你透支，一边让零售贷款不良率升至0.96%，债务绞索越勒越紧。

02 银行的“两副面孔”，让富人更富

银行对穷人和富人，完全两套玩法。

金葵花和私人银行客户（那2.5%）享受的是离岸信托、美元资产配置、定制化理财的“财富永动机”。招行代销理财收入一年暴涨44.84%，全是给富人量身定制的蛋糕。

普通人呢？大额存单利率跌破1.6%，五年期产品几乎绝迹。你去存钱，大堂经理笑眯眯推荐“灵活分期”，转头就把你的钱打包成理财产品卖给富人赚差价。

更荒诞的是经济影响。当98%的人户均存款不足2万，刺激消费政策成了笑话——普通人想买没钱，富人有钱不买（该有的早有了）。最后形成死循环：无钱消费→借贷透支→财富缩水。所谓“内需不足”，根子在这儿。

03 撕裂的社会，没有赢家

财富分化像癌细胞转移，正在吞噬社会健康的肌理。招行97%的普通客户人均资产仅1.33万元，却贡献了消费贷主力；另一边，私人银行客户人均2813万资产躺着增值。这哪是“二八定律”？分明是“零点零八对九十八”的战争。

教育固化更让人窒息。高净值家庭给子女准备285万“教育金库”，学马术、玩基因项目；普通家庭还在为800元/小时的奥数私教咬牙硬撑。当穷孩子刷题时，富二代已在实习父亲控股的公司——盖茨比曲线正在中国陡峭上升。

这种分化最终反噬经济。消费市场割裂成两个星球：一边是奢侈品店门可罗雀，一边是拼多多挤满抢券人却凑不满百元订单。没有健康的中产消费盘，光靠塔尖的0.08%撑不起14亿人的经济。

回头看数据变化：2018年，招行0.058%的客户占据30%财富，六年后变成0.08%的人拿走31%。六年前1.88%的人握有81%财富，如今2.5%的人掌控87%。

银行柜台前，VIP通道永远畅通无阻，而普通窗口的长队里，人们攥着单薄的存折，电子屏上“利率1.75%”的红字刺眼。隔壁理财经理正热情招呼一位拎爱马仕的女士：“王太太，您这1000万做信托，年化6%起…”

来源：蜡笔小旧