摘要：2025 年国家标准化管理委员会正式发布《互联网金融 个人网络消费信贷 贷后催收风控指引》（以下简称《指引》），标志着我国首个聚焦贷后催收业务的国家级规范落地。这一政策不仅为行业划定了清晰的行为边界，更通过强化风险责任与技术监管，推动个贷催收从 “暴力无序”

2025 年国家标准化管理委员会正式发布《互联网金融 个人网络消费信贷 贷后催收风控指引》（以下简称《指引》），标志着我国首个聚焦贷后催收业务的国家级规范落地。这一政策不仅为行业划定了清晰的行为边界，更通过强化风险责任与技术监管，推动个贷催收从 “暴力无序” 向 “合规有序” 转型。数据显示，2024 年末信用卡逾期半年未偿信贷总额已突破 1239.64 亿元，同比增长 26.31%，而不当催收引发的投诉占比高达 20.5%。新规的出台，既是对行业乱象的回应，也是防范金融风险、保护消费者权益的关键举措。

红线划定：从行为约束到技术规范

《指引》延续了此前行业标准中广受关注的核心条款，如每日 22:00 至次日 8:00 禁止催收、电话催收每日上限 3 次、禁止向紧急联系人透露债务信息等。在此基础上，新增了对催收风险责任、第三方信息披露及人工智能技术应用的管理要求。例如，金融机构需对第三方催收机构实施 “准入退出” 机制，每年至少开展两次合规检查；AI 催收需全程录音并保存 2 年，且算法设计不得存在歧视性。

数据显示，新规实施后，头部金融机构已启动系统升级。某消费金融公司透露，其智能催收系统改造投入超 2000 万元，覆盖数据加密、行为监测等功能。这种技术投入将直接提升催收效率与合规性，预计可降低 30% 的人工成本，但也可能导致短期回收率下降 5%-8%。

责任重构：从 “甩锅” 到风控前移

新规将风险控制的重心从借款人转向金融机构，明确要求其承担贷后管理主体责任。数据显示，2024 年信用卡投诉中，20.5% 源于不当催收，而过度授信、多头授信等问题是导致不良率攀升的重要诱因。对此，《指引》要求金融机构审慎评估借款人资质，在贷款合同中以加粗、下划线等形式突出显示利率、违约责任等关键信息，从源头上遏制风险。

专家指出，这一调整将倒逼金融机构优化风控模型。例如，某银行通过大数据分析将信用卡授信额度与借款人负债率、征信查询次数等指标挂钩，使逾期率下降 15%。同时，第三方催收机构的信息披露义务被强化，需在指定渠道公示合规经营情况，接受社会监督。

行业震荡：洗牌与转型并行

新规实施后，催收行业面临深度洗牌。企查查数据显示，全国现有近万家催收机构，其中技术薄弱、合规性差的中小企业将被淘汰。头部机构则加速布局 “催收科技”，如 AI 语音机器人、区块链存证等技术应用。某催收科技公司负责人表示，其研发的智能催收系统已实现 “话术合规性自动校验”，违规话术拦截率达 92%。

然而，转型并非一帆风顺。司法催收的局限性凸显，2024 年小额贷款纠纷案件平均审理周期长达 180 天，执行到位率不足 30%。对此，业内人士建议构建 “司法 + 调解” 协同机制，利用区块链技术建立不可篡改的催收记录库，提升纠纷解决效率。

挑战与展望：平衡效率与公平

尽管新规为行业发展提供了明确方向，但仍面临多重挑战。例如，如何在保护债务人隐私的同时保障债权回收效率？数据显示，2024 年个人网络消费信贷不良率达 1.43%，较 2023 年上升 0.3 个百分点。专家建议，金融机构应加强贷前审核，将借款人还款能力与消费场景深度绑定，如某平台通过 “消费分期 + 收入验证” 模式使逾期率下降 22%。

未来，监管科技的应用将成为关键。中国互联网金融协会计划建立全国催收行为监测平台，利用 AI 分析投诉数据，快速识别违规线索。同时，行业协会将定期公示合规机构 “白名单”，形成 “自律 + 他律” 的治理格局。

在规范中寻找新平衡点

《指引》的出台，是我国金融消费者权益保护的里程碑，更是行业转型的催化剂。当 1.68 万亿元的逾期资产遇上 1.43% 的不良率，合规化进程既是挑战，也是机遇。唯有金融机构、催收机构与监管部门协同发力，方能在效率与公平之间找到新平衡点，推动个贷催收行业迈向高质量发展新阶段。这场变革不仅关乎 68.9 万件投诉的解决，更关乎整个消费信贷生态的健康与可持续。

行业自律：从 “野蛮生长” 到 “生态重构”

行业主体通过自我约束和资源整合，推动生态良性发展：

头部机构引领转型

大型银行和消费金融公司自建催收团队，强化合规控制。例如，微众银行、三湘银行等通过招聘高级催收人才，建立 “人机耦合” 模式，确保全流程可追溯。

第三方机构加速科技投入，头部企业如度言软件、Salient 等通过 AI 技术提升回收率，同时降低合规成本。

中小机构差异化突围

中小银行通过 “温情催收” 等特色模式，将风险化解与客户帮扶结合。例如，常熟农商银行为失业客户推荐工作、为滞销农户直播带货，使 70% 以上客户恢复经营后主动还贷。

区域性催收机构聚焦细分市场，如南京中岳债务公司依托法院资源，提供资产追踪和诉讼支持，形成竞争壁垒。

行业标准与白名单机制

中国互联网金融协会计划建立全国催收行为监测平台，利用 AI 分析投诉数据，快速识别违规线索。

南京、杭州等地试点 “白名单” 公示制度，要求催收机构满足注册资本、人员资质等条件，并动态淘汰违规企业，行业透明度显著提升。

未来趋势

当前主要瓶颈

合规成本上升：AI 系统开发、数据安全投入等导致中小机构运营压力增大。例如，某城商行因技术投入不足，合规成本占营收比例超 8%。

司法执行效率：小额案件执行到位率仍不足 30%，抵押物贬值、股权处置复杂等问题亟待解决。

客户认知偏差：部分债务人将正常催收误解为 “暴力骚扰”，2025 年上半年约 3.9% 的投诉缺乏实质证据。

未来发展方向

监管科技深化：利用 AI 实时监测催收行为，自动触发合规预警，如中国互金协会的监测平台将覆盖 90% 以上的催收机构。

债务重组创新：借鉴日本《法庭外债务重组指引》，推动 “个人破产” 试点，探索多元化债务解决方案。

全球化合规：跨境催收需适应不同国家法律，例如美国 FDCPA 对沟通时间、话术的严格限制，倒逼机构建立多区域合规体系。

结语

个贷催收的合规转型是一场涉及政策、技术、司法、行业的系统性变革。通过国家标准落地、金融科技赋能、司法协同创新和行业自律重构，行业已初步建立 “事前防范 - 事中控制 - 事后处置” 的全链条合规体系。未来，随着监管科技的深化和债务重组机制的完善，催收行业将在保护债权人权益与维护债务人尊严之间找到更优平衡点，为金融市场的健康发展提供坚实保障。

来源：信贷风险管理