摘要：2025年1月刚过世的日本经济分析师、独协大学经济学系教授森永卓郎（享年67）说，“投资就像把钱扔掉，仅仅因为担心退休后的生活就投资，那是错误的”。本文选自森永卓郎『やりたいことは全部やりなさい 最後に後悔しない25のヒント』（SBクリエイティブ）的部分内容。

2025年1月刚过世的日本经济分析师、独协大学经济学系教授森永卓郎（享年67）说，“投资就像把钱扔掉，仅仅因为担心退休后的生活就投资，那是错误的”。本文选自森永卓郎『やりたいことは全部やりなさい 最後に後悔しない25のヒント』（SBクリエイティブ）的部分内容。

常识：只有建立了个人资产才不用担心养老
真相：投资无用。 简单生活就能过得很富足

我现在 67 岁了，所有年龄相近的熟人包括我自己都在靠养老金生活。每每看着他们，我总是认为即使不 “建立资产 ”，完全可以身心都度过富足晚年。我身边养老金领取者大致可以分为两类。 第一种是执念于生活在城市并在达到养老金申领年龄后继续工作的人。另一种是放弃了城市生活，选择在城郊过着悠闲生活。谈到谁看起来更快乐时，绝大多数是后者。

对于那些即使老年也试图在城市维持生活的人来说其实非常辛苦。因为退休后还想工作，Bullshit Jobs：A Theory剩下唯一就是工作了。现实情况是，他们大多数挣扎在一份没有一丝成就感的无聊“工作”中，在城市某个角落里勉强维持着生计。要想持续享受这座闪闪发光的城市生活，根本没有足够的收入。

相反后一组呢？城郊地区房价比城市便宜。工作时花几百万买下的房子只需要支付一些维护费和房产税，月租为零，生活成本远低于城市。除此之外，如果耕种田地并安装太阳能还可以大大减少饮食费和电费。

这样生活在城郊，把晴耕雨读式的生活当做乐趣，靠着微薄储蓄和养老金可以过富足生活。其中一位热爱音乐，买了一套一直想尝试的架子鼓，并与附近志同道合的人组建了一支乐队。而且城郊地广人稀，即使用力敲鼓也不会收到任何投诉；我最近就在二手网上买了两把吉他，不是高端品，只花了 2000 日元。基于两者差异我想试问，“理财真的有必要吗？

财富积累并不像听起来那么容易，投资就像过一座危险的桥，有可能损失所有资金。那些鼓吹长期基金定投的建议充满谎言，现在资本主义经济本身即将崩溃，因投资而损失所有资产的风险比以往任何时候都高。冒着如此风险来构建资产并不是明智有效的生存策略，相反只要形成不需要金钱的生活方式，就不需要考虑累计资产了；如果能找到方法过上富足生活，那么现在和未来的生活都会更快乐。

赌博见好就收，坚持时间越长输的越多；相反那些靠初手运气赚大钱，不去深追、迅速提款走人的人才赚了大钱。赌博实际就和投资是一样，你感到惊讶吗？从 2004-2014 年若模拟每年都向美国S＆P500指数投资1000美元做短期或长期投资，看哪个更有利可图或亏损更大。股价在2014年暴跌，暴跌时若做的是长期投资，损失率（损失金额÷累计投资金额 = 损失金额与投资总额的比率）肯定较低；然而对于长期投资来说，损失的金额要大得多。

正如我们所看到的，持续长期投资就损失了很多钱。基金定投的说法对我来说是谎言，这么说一定有人反驳说，这是因为泡沫破裂时你停止投资了。这也确实是真的，如果即使泡沫破裂也继续投资，一旦泡沫再次出现，股价会涨上来，利润也会上升。

但你注意到这里的重要前提吗？长期投资利润大的原因是即使泡沫破裂也是以“另一个泡沫若再次发生”为条件的。一旦泡沫破裂且没有再度出现泡沫，股价将持续暴跌直到谷底；这种情况下，持续投资的越多，损失的钱就越多。

既然泡沫的出现和破裂是资本主义的本质，那么泡沫不再出现的事实意味着资本主义的终结。我相信“那一天”将在不远的将来到来，即泡沫的最终破灭、资本主义终结的那一天。 这就是为什么我认为长期投资不会增加资产以及为什么我建议现在停止投资的缘故。

日本自新 NISA 推出以来，13 万亿日元的国民血汗钱已流入了全球股票和美国股票，就像把钱扔进垃圾桶一样。 因为光是泡沫破灭和股价崩盘就已是一大损失了，但这次再加上日元的异常升值，可以预见损失的幅度将更巨大。据我估计超过90% 的投资资产价值损毁。

如今有很多声音担心日元继续贬值，所以当听到“日元升值”觉得不可思议。然而目前日元贬值很可能会变成荒谬的升值。这里首先请记住汇率只是“货币间的交换比率”，投机会暂时导致汇率大幅波动，但最终会稳定下来，形成“购买力平价”。 购买力平价意味着一物一价，相同价格购买相同东西。

这就有问题了。根据世界货币基金组织 （IMF） 发布的 2024 年世界经济展望，日元兑美元汇率的购买力平价为 90.9 日元。因过于担心日元的大幅贬值而当听到“1 美元 = 91 日元的日子即将到来”时人们欢喜雀跃，这就大错特错了。当日元升值时，日本产品很难销往海外，出口企业盈利也会下降；自然，投资者预见到了这一点而会从出口企业撤资，出口企业的股价将下跌。

汇率中最重要的是平衡。 日元适度贬值和日元适度升值都很理想，但日元大幅波动绝对不是好事。我认为一旦购买力平价达到 91 日元，日经平均指数很可能会跌至 3000点且指数永远不会再上涨。大家看到这里，仍想继续投资或开始投资吗？今天投资是风险最大的赌博，我希望大家不要再效仿扔掉辛苦赚来的血汗钱。

现在投资的风险很大。这是我想告诉你不要投资的一个原因，但实际上还有另一个原因。 即要 “停止 ”投资比 “开始 ”投资要困难得多。假设你购买一家企业的股票后，辛苦赚来的钱缩水了一半；每天股价都在波动而处于下降趋势。你会说，“它可能会再次上涨，现在卖出会赔钱，所以仍然要持有”。而当它上涨时，你又觉得可能还会上涨而为了提高利润率继续持有”。这是人之常情。

从技术上讲，股票卖出的最佳时机是 “不会继续下跌也不会持续上涨的时机”。当下跌时需要做出及时止损的决定，上涨时需要不念战、不深追做出获利点的判断。但没有人知道未来会怎样，即使对于投资专家来说，买卖股票的时机也很难判断。需要根据对企业和经济趋势的一定准确性的判断。

我不是投资专家，但我是经济学专家。尽管如此我曾经在判断上犯了一个大错误并有过损失了很多钱的痛苦经历。更何况作为业余投资者的你，那就不言而喻了。凭运气也许做出正确的决定，但很难瞅准时机做出准确判断获得想要的利润。因此，当价格下跌或上涨时无法做出卖出的决定且继续长期持有。不久泡沫最终会破裂，一切都没了也不是不可能。 考虑承担此类风险，可能会想“停止投资”并选择更可靠的储蓄。 这很好。

我从 2020 年左右开始逐步处置投资股并在 2023 年完成了所有股票的清算。2020 年左右清库存是基于对泡沫即将破灭的预期，2023年清空库存是为了在我死后不会给家属带来麻烦。事实上在日本，死者的股票和共同基金首先要根据去世当日的市场价格计算的估值缴纳遗产税。最重要的是出售继承股票的收益也要征税，因此实际上是双重征税；而且继承人要出售股票并不容易。

当提到金融资产时大家可能会视为“给家庭成员等的遗产”。然而现实中遗产税、销售收益税和手续上的麻烦会给继承人带来双重和三重的不便。在这种情况下最好将其留作储蓄，这样程序要简单得多，也可以减少税额。

常识：使用NISA，可以稳扎稳打地构建资产
真相：NISA隐藏投资风险，引导大众冒险

新的 NISA 始于岸田政府期间，但NISA是欺骗人的机制。NISA 是一种税收制度，对不超过一定金额的投资予以免税。 用它来进行长期定投可以无需支付额外税款有效建立资产。事实上电视和互联网上，金融机构不断发布广告，我总觉得在做一些接近“洗脑”的事情。

引导公众追捧新 NISA 投资的根源是六个投资神话，明确说就是“谎言”。 这些谎言作为退休生活“常识”传播到全世界，并且是政府和媒体鼓吹的“你应该现在就开始为未来投资”的基础。让我在这里证实一下谎言。

当多个投资相关性较低时，多元化可以避免风险。把所的钱都投资到一家公司，当公司破产时股票将一文不值而失去全部资产。为避免这种情况，可以通过投资多家公司并分散到彼此无关的行业的公司来规避风险。例如 A 公司的大量工作外包给B 公司，虽然B公司是独立公司，但受 A 公司情况影响很大。一旦A 公司破产B 公司也将遭受重大损失；这就是为什么说多元化投资的重要性。但事实上某些情况下，无论怎么多元化到关联度低的投资都会一场空；是泡沫破灭之时。

当泡沫出现时，所有投资产品价格都会上涨。不仅是股票，还有房地产、石油、谷物、木材、金属，甚至加密货币，这就是 Everything Bubble。而当泡沫破裂时，所有投资产品的价格都会下跌；所以没有投资产品会在泡沫破裂时涨价。换言之泡沫破灭即将来临，“多元投资避险”虽是聪明的投资方式但毫无意义。 因为无论如何分散投资都可能失去所有资产；这反而应该被视为一个有害的想法，

使用新NISA长期储蓄投资可以从长期角度构建资产。之所以这么说是因为股价走势有很强的上升趋势。短期内会有小幅涨跌，但从长期来看“股价会上涨”。因此只要长期定投而不担心小的涨跌，那么几十年后需要钱时将拥有比所投总金额更多的资产。收益率比储蓄账户或定期存款的收益率要好，所以这要有利得多，但真的是这样吗？答案是否定的。首先我们来做一个模拟。 假设按照以下规则进行投资：

・ 在股价与上个月相比上涨的月份，投资股票
・ 在股价与上个月相比下跌的月份，从股票转为存款（但存款利率定为 3.8%）。

根据日本1994- 2024 年的股价趋势，如果从1994 年 8 月开始每月投资 1000美元，那么到 2024年8月您将拥有 210.9614万美元；当然这实际上是不可能的，因为不知道月初和月末股价。但如果股价被低估时购买股票并在股价高估时从股票转为存款可以做类似的事情，即使是投资专业人士也知道这一点。

不过，金融机构和理财师表示通过新 NISA 长期定投，每个月都存一定量资金，可以在股价高估时买少量，在股价低估时买多点（这将降低平均购置成本并使客户受益）。如前所述，最好不要在股票被高估时购买股票，一旦客户卖出抽出资金存入银行，则靠吃掉交易费用的金融机构将失去业务，因此前提要“客户总是买股票”。 事实上最近股票市场股价非常昂贵，并不很适合股票投资的环境。尽管如此，金融机构仍在继续对“新 NISA”大肆宣传，这就是我认为 NISA 会招致投资欺诈的原因之一。

美国股市在过去几年甚至几十年里表现非常出色 因此“全球股票”和“美国股票”在新 NISA 的投资中占据了最大份额。因此可以肯定地说，新 NISA 中积累的大部分资金都流向了美国。美国股市持续强劲这一事实可能使全球股票和美国股票似乎成为了合理投资。但首先看看为什么美国股市表现如此出色呢？

美国股市表现良好的原因之一是美国市场出现了大泡沫。当泡沫出现时不可避免地会破裂， 且当泡沫破裂时没有价格上涨的投资产品。换句话说美国市场已经出现的泡沫是美股表现良好的原因，那么它也应该被视为风口的烛火。

也有历史证据证明这一点。1920 年代作为美国工业中心的汽车和家用电器拥有世界上最强的竞争力，但随着时间的推移，汽车和家用电器行业的股价开始远远超过其能力。这反常的歪曲达到临界点时，股市崩盘发生在 1929 年 10 月 29 日被称为“黑色星期四”。

过去 15 年左右发生的“IT 泡沫”，其次是发生的“电动汽车泡沫”，以及最近半导体巨头英伟达的股价飙升...... 当我看到美国发生的所有泡沫时，我不禁想起了黑色星期四。

新 NISA 的主要产品是投资信托。投资信托是一种“投资代理服务”，其中将一定数量的资金存入一家投资专家并管理的金融公司。有了共同基金，作为业余投资者什么都不用想，什么都不做，扣除一些费用后就可以获利了。投资信托的最大吸引力在于它们可以规避风险并确保稳定的利润，因为包给了专业人士。这是许多人都认为的好处，但实际上并非如此。在我看来这只不过是一种伎俩，旨在剥夺被新 NISA 纠缠的“投资信徒”独立思考和长期持续吸金的能力。

业余爱好者也可以做到多项投资，这可能是因为大家都认为只要付费交给专业人士，比自己动手要靠谱。然而没有证据表明，基金经理分析并积极致力于管理的主动基金优于机械管理公司的“被动”基金。

没有人知道未来会怎样，这是每个人都有的常识而无能为力；但有一件事我认为，主要原因之一是负责投资信托的金融机构员工不合格。“I can't do my job” 可能有点用词不当。他们的工作只是“巧妙地让人们买投资产品”，且他们中的很多人在这方面都很优秀；事实上，共同基金卖得很好。换句话说，金融机构员工的主要目的是让自己获利，而充分利用他们的金融知识首先让客户受益，这并不是他们的工作。

如果你这样看就会明白为什么即使他们在投资中表现不佳也被允许继续工作。 这不是关于成为一名称职的基金经理，而是关于成为一名称职的推销员，所以这并不奇怪。 现在，请再想一想。 把你的宝贵钱托付给这样的人可以吗？ 答案再清楚不过了。

这个神话的前提是“它下跌还会上涨”。如果可以保证股价在下跌时会再次上涨，那么肯定是买入的时候。可要是下跌的股价再也没有上涨呢？持续下跌会发生什么？ 无论在销售的任何时候销售利润都是负数，这将是一个很大的损失。从现在开始风险要高得多。

2024 年 8 月发生了一场重大的股市崩盘，在我看来这是股价走下坡路的时候。"Everything bubble 万物泡沫将破灭，股价将持续下跌，最终资本主义经济将崩溃。这种情况下现在投资的人的钱将消失在云端。一旦泡沫破裂，这很可能在不久的将来发生，我们唯一可以依靠的是现金和存款。如果已经投资，最好尽快变现；或者如果刚刚开始投资，请改变主意并远离。

2010 年 6 月，根据日本金融厅编制的报告称“日本退休后需要2000 万日元养老”让许多人感到震惊。这是因为打碎了许多人的老实支付养老金，到了领取养老金的年龄后负担起奢侈品，靠养老金生活的未来理想。 即使是那些认为仅靠养老金不足存钱的人，也会对这个数额感到惊讶。

很抱歉，我认为即使是“2000 万日元退休基金”也不够。考虑到在这个低增长率时代，未来领到手的养老金福利金额会减少，退休后工资收入消失，若再活 30 年，一对每月生活费为 14.5万日元的夫妇需要5040万日元的养老资产。

但需要小心的地方是，无论退休基金是 2000 万日元还是 5040 万日元，都不要考虑通过投资来弥补养老金缺口。 这是因为今后投资只是一种风险，是导致资产尽毁的罪魁祸首。为了保障未来生活，请努力工作后储蓄的同时，尽可能降低生活成本。

常识：钱越多，生活就越富足
真相：年收入 300 万日元就可以过得富足

“越有钱总是更好”和“拥有的钱越多越好”。这是现代社会的普遍看法，也是许多人共有的价值观。但根据我多年经验我可以告诉你，这种思维方式从根本上说是谬误的。金钱和幸福之间的关系并不像我们想象的那么简单。

为什么这么多人痴迷于赚钱？原因很清楚，这是因为他们相信有钱就能过上富足幸福的生活。然而这只是现代社会制造的一个巨大幻觉，真正的财富和幸福其实是金钱永远买不到的东西。事实上对金钱的追求甚至会让你远离真正的快乐。

当然，当涉及到物质财富时，一定程度上可以用金钱获得。的确让我们的生活方便舒适的东西，比如实现舒适生活的家用电器和作为便捷交通工具的汽车，都可以用金钱购买。然而它们是否会导致真正的富裕和幸福，这是非常值得怀疑的。原因在于物质财富的本质是无止境的。

例如买了一辆豪车会立即想要一辆更好的车，即使买了一个亿的豪宅看到条件更好的房产还想买，即使在豪华的环球旅行之后还会开始想新的旅行目的地。“更多 ”的渴望不断产生，这样金钱可以买到的东西就没有限制；只要追求欲望，心就永远不会得到满足。无论有多少财富，这个世界上的一切都不可能买完。只追求物质财富就无法永远获得情感上的满足，也无法获得真正的快乐。

那么，有没有不靠钱就能获得的财富呢？我确定它肯定存在。事实上我自己不富有但我觉得我足够富有快乐。当然，需要一定的钱才能过上最低限度的生活，但这并不意味着必须要富有。就具体数字而言，年收入约为 300 万日元的单身人士，即使四口之家500万日元收入，足够可以过上富裕的生活。

当然，要环游世界这样奢侈爱好可能很困难。然而手里拿着一本野花插图书去附近公园散步，一边观察时令花朵一边了解它的名字...... 我相信这种简单生活就是有钱也买不到的财富和快乐。有些人可能会争辩说“每年 300 万日元的收入不足以过上富裕的生活”或“在公园里散步是不可能满足的”。

因此，我想根据具体数据验证 300 万日元的收入实际上可能过什么样的生活。 让我们根据总务省统计局进行的“全国消费调查”的内容来谈谈。 这是一个有点旧的数据，但我们认为今天的趋势没有太大变化。根据这项调查，年收入在 300-350 万日元之间的两口或以上家庭中，主要消费品渗透率为“微波炉约 92%”、“冰箱、洗衣机、电视几乎 100%”、“空调 约80%”和“汽车约 71%”。 换句话说，大多数家庭都有足够机会获得了现代生活所需的电器和交通工具。

你觉得怎么样？ 我们能称之为 “贫穷生活” 吗？至少在我看来不是一种贫穷的生活。换句话说300万日元的年收入不能说是“少”。 有了这么多收入就可以在现代社会维持足够的生活水平，没有必要为了每年赚取超过 1000 万日元而一辈子赚钱。

如果目前居住在市区，则最终需要重新考虑居住地。因为退休后继续过工作生活的生活方式为前提，这本身就不现实。只要大部分收入靠工资生活，退休后都会失去工资收入。除非是非常大的股东，否则生活的唯一支撑将是养老金和储蓄，收入难免会大幅减少。

面对这个事实，退休后的首要任务是减少支出。为此必须首先审查生活方式，包括居住地。 与其弄清楚如何维持目前的收入，不如寻找明显减少支出的方法会更现实和有效。鉴于此最好不要参与投资，而且很难存钱，不必坚持住在城市里。

那么如何大幅减少支出呢？ 最简单、最直接的方法是住房成本，这占家庭预算的很大一部分。 降低租金或买房实现免租生活将产生最大的影响。为此逃离城市并搬到房地产便宜的“城郊”是有效的选择。住在城郊使充实的退休生活变得更加现实。

当然，大都市在时尚、美食、文化和许多其他方面都有令人兴奋的景点。但为了继续享受它的吸引力需要能够负担得起。没有钱，大都市的魅力就只是“画中的年糕”。 这座城市迷人的生活方式就在眼前，但无法享受它，只能十指交叉看着它...... 发生这种情况，那么当初坚持住在城市的意义就会降低。

有些人可能认为生活在城市地区是一种“身份”。 当然对于目前住在城市的人来说，搬到农村可能会感觉像是 “降档”。但事实真的如此吗？退休后与其生活在无法享受城市魅力的悲伤状态中，不如改变心态，发现城郊的个中魅力过上更幸福的生活。

此外，一些对自己的健康和体力有信心的人可能会认为“余生的活跃是青春的秘诀”，并计划在退休后继续工作的同时住在城市里。然而这种“终身积极工作”实际上能有支撑多久呢？为了维持日本的公共养老金制度，假设“几乎一半的男性将工作到 70 岁，四分之三将工作到75岁”和“大多数女性将工作到 70岁，三分之一将工作到 75 岁”。 另一方面，根据厚生劳动省公布的健康预期寿命数据，男性的健康预期寿命为 72.7岁，女性为75.45 岁。 换句话说，基于人们将工作到 75 岁的假设的制度设计本身已经是不合理的。

鉴于这一现实，“继续在城市工作并保持与工作时相同的生活”的想法根本不现实。有些人能健康长寿，但这只是人口的一部分。有些人可能拥有长达 100 岁的健康预期寿命，但把一切都放在赌注上，是一场冒险的赌博。如果我们能摆脱“离不开城市”的观念，就不必担心不确定的未来。虽然收入会减少，在保持低生活成本的同时过上稳定的生活，这不失为真正明智的选择。

常识：死亡是遥远的未来，不必趁着健康去想它
真相：只有向死而生才能提高生命价值

在被诊断出患有癌症后，我做了很多个人安排。包括大量物品书籍，由习惯积累的收藏和其他资产等；除了这些有形的东西之外，工作、人际关系，甚至对家庭的临终“整理”等。如果随时可以死去，这也是必不可少的。我不怕死。 我不相信任何特定宗教，我不认为有天堂或地狱，前生或来世。当我死去时身体、灵魂就这样彻底消失。所以没有必要大方埋葬，把遗体处理掉就可以了。然而这并不等同于要鄙视死亡，相反只有当我们珍视并强烈意识到“死亡”，就如同庆贺“诞生”一样，才会珍视“生命”并强烈意识到它。

就像阴影越暗，光线越强；越意识到 “死亡”，“活着 ”就越放光。不是“如何死”，而是“如何在活着的时候活好”成为对这个问题最重要的认识。对于年轻人来说，死亡可能有些遥远，但如果可能，我希望你们活着的时候就意识到死亡。所有生物从出生起就死亡是一个不可逆的时间轴，既然只有意识不受时间轴的束缚，那么可以从死亡的角度来看待生命。

唯一能让生活闪耀的人，就是我们自己。当从死亡看待生命时，生命的光辉最为突出。因为我即将死去，现在的感受非常强烈。被判处预期寿命不多的我，首先要进行个人安排以免给家人带来麻烦，这是有原因的。过去处于继承的角色时遇到过困难，父亲去世后的继承手续极其困难，我不想让家人也有同样的感觉。

近年来，日本关于继承的诉讼急剧增加。经常会听到孩子在父母去世后试图从父母的银行账户取款但被拒绝的故事，或者想取消父母在世时订阅的服务但不知道 PIN，或者不知道他们最初订阅了什么服务。问题的性质各不相同，但这里只能说一件事：如果死前不做好安排会给那些留下来的人带来巨大的困难，最终会在不应该做的程序上花费大量时间和精力。

这正是我父亲去世后发生在我身上的事情。2006 年父亲死于脑溢血，导致他部分瘫痪，两年后的 2008 年去世。当我办理继承手续时一直在想：“在父亲生前提前办理就好了，例如遗产税。父亲因脑溢血而部分瘫痪需要护理而收养在我们家，因为我家房间比弟弟家宽。由于人口数量的增加，生活成本上升，父亲签订了互联网和报纸合同，但当时我没有想法从有残疾的年迈父母那里收取生活费。

后来护理费是在与父亲协商后从账户中扣除的。然而他指定的第一个账户的余额很快就用完了，我父亲说他有“好几个”，但所有账户中都没有存折。与此同时疗养院的付款期限临近，所以暂时指定了我的账户，但最终一直持续到父亲去世。就这样，我承担的生活费和护理费总额达到了数千万日元。换句话说父亲的资产只剩下数千万日元，这让我多了一大笔遗产税。

无论是从我钱包还是我父亲钱包里掏出来，支付的金额一分不少。但若从父亲钱包里掏出，资产就会减少，遗产税也会大大减少。 当时我应该追踪父亲所说的银行账户，最重要的是应该把我的开支记录好，他们去世后为时已晚。应该在父亲在世时追踪到其所有的银行账户，而不仅仅是在护理和生活费用方面。事实上父亲去世后最困难的部分是弄清楚他开设的所有账户，弄清楚他的资产总额。

如果银行账户超过 10 年未交易则被视为休眠账户，其余额最终将给国家，换句话说，遗产税是 100%。死者留下的钱财是这个人活着的证明，很少有人会认同仅仅因为无法确认，国家就可以全额收缴未经证实的金额。为了在本人去世后向金融机构提供证明信息，必须拥有规定的程序文件、所有继承人的同意以及该人登记的户籍移除副本等。如此手续变得越来越繁琐，我几乎筋疲力尽，我花了三个多月的时间准备与户口簿相关的文件。在继承父亲遗产的过程中，有件事我回想起来很感慨:母亲于 2000 年去世,和我爸爸在我家吃完饭三天后晕倒了再也没有回来。根据医生的意见去世的前一天得了所谓的“感冒”，没有食欲而空腹服用糖尿病药物导致低血糖导致心力衰竭。

想来奇怪，她去世前三天的餐桌上说：“明天是外婆的三次忌日不能出去，这将是最后一次”；对父亲说：“应该把我的丧葬费从银行取出来”。现在想是不是母亲预感到她的死亡已经不远了，因为当时状况还好，所以我和父亲都没有把这件事当回事。 然而，我母亲不久后就去世了，人不知道什么时候会死；我不禁想，如果趁母去世的机会，想一想这件事，或多或少地把父亲事情办好，遗产继承的艰辛就会大大减轻。

根据我的经验想介绍一下资产整合的关键点。首先列出存款账户清单。 如果你读能到这里就会知道为什么这很重要。 我花了很多精力和时间来跟踪我父亲的所有储蓄账户，仍然不知道我是否已经弄清楚了这一切。

其次，建议您存款账户和证券账户一体化。人们不知道什么时候会死，我还是觉得不让后人费心查账还是尽快做比较好。看似简单的事情，可能需要比想象的更多的时间和精力。当我列出存款证券账户清单后自己也松了一口气。因为没有注册账号、存折、印章和网上银行的 PIN，即使是本人也不容易取消合同。

我学到了两个教训。首先如果有多个账户，列资产清单时不仅应包括金融机构的名称和资产金额信息，还要包括存折位置、PIN和户口本身份证放置位置。因为要搜集齐全这一切需要非常长的时间，尽早开始并逐渐完成它。其次，应跳到遥远的未来，从死亡看待生命很重要。 通过意识到死亡，现在如何生活就变得更加有意义。这不仅仅是充实生活，也是为不知道什么时候会到来的死亡提前预见和准备。

来源：译美丽人