金融欺诈的本质是“人性博弈”，银行不能总背锅

摘要：金融欺诈就像一场大型“狼人杀”，玩家分两派：一派是直接骗钱的“狼人”，比如P2P暴雷、非法集资、假理财真跑路，专攻人性贪念，用高回报画大饼，最后连本金都吞得渣都不剩；另一派是“帮凶型选手”，比如电信诈骗、网络赌局、虚拟货币洗钱，它们不直接骗钱，但靠着金融的支付

潘晓俊（金融从业者）

从事银行相关工作二十来年，一直认为金融领域最大的风险就是欺诈风险。大到几个亿的贷款授信，小到几块钱的网上支付，都存在欺诈的可能性。

但是在欺诈这个领域，银行往往实际都是受害者，但出现在民众的眼前时候被误解为“帮凶”的身份，这个是不合理的。

金融欺诈就像一场大型“狼人杀”，玩家分两派：一派是直接骗钱的“狼人”，比如P2P暴雷、非法集资、假理财真跑路，专攻人性贪念，用高回报画大饼，最后连本金都吞得渣都不剩；另一派是“帮凶型选手”，比如电信诈骗、网络赌局、虚拟货币洗钱，它们不直接骗钱，但靠着金融的支付结算功能，把黑钱洗白、把赃款转移，堪称骗子的“资金搬运工”。

这两派分工明确，但危害同样致命。前者像“明枪”，用金融产品的外衣搞庞氏骗局，受害者往往血本无归；后者像“暗箭”，利用银行转账、第三方支付甚至虚拟货币的隐蔽性，让诈骗资金“隐身”。更可怕的是，这两派还经常联手作案——骗子一边用虚拟号码忽悠你转账，一边用非法集资平台吸金，最后通过地下钱庄把赃款流向境外，整套流程行云流水，堪称“产业链闭环”。

这两派，本质上都是攻击利用人性的弱点来进行欺诈，而银行最后都是那个背锅侠。

银行的反诈压力，全民甩锅下的背锅侠

如今全社会反诈，压力全堆到银行头上。老百姓觉得，“钱是从银行转走的，你们不该负责吗？”监管部门要求：“银行必须守住最后一道防线！”骗子则冷笑：“反正漏洞多的是，不薅白不薅。”银行夹在中间，活像个“三明治”。既要合规放款、方便用户，又要火眼金睛、拦截诈骗，稍有不慎就被骂“不作为”或“乱作为”。

比如有用户被伪基站短信骗走存款，转头就起诉银行“风控不力”。还有骗子用改号软件冒充公检法，让受害人乖乖转账，银行没拦住，也得赔20%损失（深圳真实案例，法院判的）。更魔幻的是，某些运营商搞“免费送手机”活动，暗地里给用户办消费贷款，用户直到催收上门才发现“被贷款”，这时候银行还得配合解套，否则又被投诉“助纣为虐”。

银行的委屈在于，反诈不是它的主营业务，但它却被迫成了“反诈主力军”。

每天要审核海量交易，从几千块的买菜钱到几百万的工程款，稍一误判就可能误伤正常用户。比如某大爷给孙子转学费，系统判断“疑似诈骗”直接冻结账户，大爷气得拄拐杖来网点骂街：“我自己的钱，转给亲孙子，咋就成诈骗了？”

反诈不能只靠银行

金融反诈是场“团体赛”，光靠银行单防根本不够。尤其是电信诈骗，运营商和互联网平台的责任绝不比银行小。毕竟，骗子用的虚拟号码、伪基站、钓鱼网站，可都是钻了它们的空子。

运营商首先别当骗子的“技术外包”。改号软件能随意冒充“110”“银行客服”，是因为运营商对号码接入缺乏审核；诈骗短信能群发百万条，是因为虚拟号段监管形同虚设。深圳法院曾判运营商赔偿用户20%损失，理由就是“未尽到来电显示真实性保障义务”。更离谱的是，某些运营商员工为冲业绩，用“送手机”忽悠用户签贷款合同，用户直到催收上门才发现“被贷款”——这哪是促销？简直是“促销式诈骗”。

其次互联网平台别做“洗钱通道”。某电商平台被曝出“代收赃款”服务，骗子用话费充值、游戏点卡等方式洗钱；某社交APP成了“杀猪盘”大本营，满屏都是“高富帅”和“投资大师”。平台若只顾赚流量钱，对异常交易睁只眼闭只眼，本质上就是骗子的“共犯”。

当然银行也要升级，AI可以从反诈切入

面对全民“甩锅”，银行能做的只有一件事，用数据和科技把自己武装到牙齿。

过去防诈靠柜员“肉眼鉴渣”，看到大妈急匆匆要给“急病亲戚”汇款，立马按住她的手，看到大爷非要给“美女主播”打赏，赶紧喊保安。如今这招早过时了，骗子连AI换脸和语音合成都用上了，银行也得升级装备。

比如可以上实时风控系统，比如某笔转账突然从“日常1000元”跳到“50万”，系统直接弹窗警告。关系图谱分析能落到实处了，如果收款账户和“高危地区”“赌博平台”“地下钱庄”有千丝万缕的联系，立马触发拦截。实时风控加知识图谱，对于高风险交易线上叠加生物识别技术，人脸、声纹、指纹三件套，让冒充“熟人来借钱”的骗子无所遁形，再不行还是要转线下柜面。

不过，技术再牛也架不住“人性漏洞”。有人明明收到防诈提醒，非要赌一把，“万一是真的呢？”还有人被“领导”一句“赶紧转账，否则开除”吓得手抖，系统拦都拦不住。这时候银行也只能苦笑：“我能防骗子，防不住‘恋爱脑’和‘职场PTSD’啊！”

金融反诈是场“团体赛”，光靠银行单防根本不够。尤其是电信诈骗，运营商和互联网平台的责任绝不比银行小——毕竟，骗子用的虚拟号码、伪基站、钓鱼网站，可都是钻了它们的空子。

金融欺诈的本质是“人性博弈”，骗子利用贪念、恐惧、信息差牟利，而反诈则是用技术、制度和教育构筑防线。银行要升级数据武器，运营商得堵住技术漏洞，互联网平台须严查黑产，但最关键的是普通人得“长点心”：别信“天上掉馅饼”，别怕“警察找上门”，更别把验证码当“爱的密码”随便给人。